Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1407/2017 ~ М-22/2017 от 09.01.2017

Дело №2-1407/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2017 года город Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Ракутиной Т.О.,

при секретаре Муравьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Голдобиной С. В. к ПАО Банк «ФК Открытие» об изменении условий договора, возложении обязанности и взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Голдобина С.В. обратилась в суд с иском, указав, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Выдача кредита обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Истец обратилась к ответчику с требованием об исключении из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрытии банковского счета; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, которое вернулось в адрес истца по истечению срока хранения ДД.ММ.ГГГГ По мнению истца, закрытие банковского счета, открытого в ПАО Банк «ФК Открытие» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Также проигнорировав требования истца, Банк тем самым нарушает права заемщика, как потребителя, в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ. С учетом изложенного, истец просит исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и Голдобиной С.В., условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; возложить обязанность на ПАО Банк «ФК Открытие» закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет, открытый на Голдобину С.В. в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; возложить обязанность на ответчика предоставить истцу банковские реквизиты для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере -СУММА2- расходы на оплату юридических услуг в размере -СУММА3- и штраф.

Истец в суд не явилась, извещена.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между -ОРГАНИЗАЦИЯ- (кредитор) и Голдобиной С.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с общими условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере -СУММА1-. под 19% годовых на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.12-18). К способам исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика относятся: внесение наличных денежных средств на счет банковской карты заемщика через платежные терминалы и банкоматы банка с функцией приема наличных денежных средств; внесение наличных денежных средств в погашение задолженности в кассу кредитора; безналичным переводом денежных средств на счет с помощью системы дистанционного банковского обслуживания -ОРГАНИЗАЦИЯ- on-line; безналичным перечислением денежных средств на счет заемщика – с помощью мобильного банка; безналичным переводом денежных средств на счет с иных банковских счетов, открытых в иных банках с взиманием комиссии согласно тарифам иных банков; безналичным перечислением денежных средств на счет через отделение банка.

Согласно п.14 индивидуальных условий договора, заемщик выражает/выражают свое согласие с общими условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено требование об исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрытии банковского счета открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, которое возвращено в адрес истца ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-24).

Как следует из представленных ответчиком возражений, кредитные отношения истца с банком не завершены, кредит в настоящее время Голдобиной С.В. не погашен, следовательно, счет, по которому производилось погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, т.к. открыт исключительно для обслуживания кредита.

Согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц, в отношении -ОРГАНИЗАЦИЯ- ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником является публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие».

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от 30 мая 2014 года N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Спорный кредитный договор является смешанным, в связи с чем, при обращении заемщика на основании ст. 859 ГК РФ с требованием о расторжении договора банковского счета, закрытии счета, договор банковского счета с условием его кредитования (ст. 850 ГК РФ) считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

При этом, суд полагает, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а вытекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к правоотношениям сторон подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, банковский счет не может быть закрыт в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 859 ГК РФ, поскольку истцом до настоящего времени кредит не погашен, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, а закрытие счета клиента исключает возможность исполнения условий кредитного договора, делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, а потому нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, при оформлении кредитного договора Банком до Голдобиной С.В. была доведена полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается личной подписью истца в кредитном договоре. Тем самым, истец, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом, в случае, если указанные условия не соответствовали воле истца, Голдобина С.В. не лишена была возможности найти иного кредитора и заключить кредитный договор на других подходящих ей условиях.

С учетом вышеизложенных правовых норм, руководствуясь положениями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках банковской деятельности", Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", суд полагает, что заемщик самостоятельно избрала способ погашения задолженности по кредитному договору путем зачисления денежных средств на открытый банковский счет, следовательно, требования истца об исключении из кредитного договора условий о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета и закрытии данного счета удовлетворению не подлежат.

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о возложении обязанности на Банк предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскании с ответчика в пользу Голдобиной С.В. компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, штрафа, поскольку они производны от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано. При этом, судом не установлен факт нарушения банком прав истца, как потребителя, при заключении кредитного договора.

Кроме того, предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено.

Доказательств, опровергающих установленные по делу обстоятельства, суду в силу ст.56 ГПК РФ на день вынесения решения не представлено.

Руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Голдобиной С. В. в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» отказать в полном объеме.    

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья – Т.О. Ракутина

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 27.02.2017 г.