Решение по делу № 2-2670/2018 ~ М-2260/2018 от 15.06.2018

Дело № 2-2670/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2018 года                            город Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пепеляевой И.С.,

при секретаре Дудиной А.В.,

с участием ответчика Титовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к Титовой Оксане Валерьевне, Титову Сергею Дмитриевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «ДОМ. РФ» (истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, Титовой О.В., Титову С.Д. (ответчики) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в заявлении, что 11.05.2007 между ФИО1, Титовой О.В. и ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» заключили договор займа №, в соответствии с условиями которого заемщикам предоставлен кредит в размере 1 055 000 рублей, на срок 180 месяцев, для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; состоящей из 3-х комнат, общей площадью 66,5 кв.м. Выдача ответчику кредита в указанном размере подтверждается платежным поручением от 14.05.2007, согласно которому 1 055 000 рублей зачислены на счет в ЗАО ФКБ «Драгоценности Урала».

Права залогодержателя по займу удостоверены Закладной, составленной ответчиками, как должниками и залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю первоначальному залогодержателю 18.05.2007. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 18.05.2007 за №.

Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «ДОМ.РФ» (предыдущее наименование АО «АИЖК») на основании отметки на закладной, проставленной в соответствии с положениями ст. 48 ФЗ РФ № 102-ФЗ «Об ипотеке».

Распоряжением Росимущества о решениях внеочередного общего собрания акционеров АО «АИЖК» от 02.03.2018, прежнее наименование – АО «АИЖК» изменено на АО «ДОМ. РФ».

Таким образом, АО «ДОМ. РФ» в настоящее время является законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем.

В нарушение ст. 309 ГК РФ, условий закладной и кредитного договора, начиная с декабря 2017 года обязанность по внесению ежемесячных платежей по возврату суммы кредита и процентов ответчиком исполняется с нарушением условий договора займа, чем нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

В адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не выполнил указанное требование, что является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры, по состоянию на 05.06.2018 составляет 536 181,19 рублей, в том числе: 496 958,85 рублей – остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу), 27 906,38 рублей – сумма начисленных, но неуплаченных процентов по кредиту, 11 315,96 рублей – начисленные пени.

Кроме того, начиная с 06.06.2018 по дату вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты, в размере 11,00% годовых.

В соответствии с отчетом оценщика № от 29.05.2018 рыночная стоимость квартиры составляет 2 976 000 рублей, соответственно, начальная продажная стоимость квартиры составляет 2 380 800 рублей, что является 80% от указанной рыночной стоимости.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 умер (свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем, производство по делу в отношении данного ответчика прекращено (определение от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с положениями ст. 39 ГПК РФ истец уточнил требования, согласно уточненному исковому заявлению, ответчики после подачи искового заявления в суд погасили просроченную задолженность, и по состоянию на 12.10.2018 просроченная задолженность отсутствует.

При этом, размер текущей задолженности ответчиков по состоянию на 12.10.2018 составляет в размере 431 747,85 рублей, данную сумму истец просит взыскать с ответчиков – Титовой О.В. и Титова С.Д., в том числе: 418 914,45 рублей – остаток неисполненных обязательств по кредиту; 1 517,44 рублей сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом; 11 315,96 рублей – начисленные пени, проценты за пользование кредитом в размере 11,00% годовых за период с 13.10.2018 по день вступления решения в законную силу. Кроме того, истец просит обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>284, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 66,5 кв.м, принадлежащую ФИО1, Титовой О.В., Титову С.Д. на праве долевой собственности, запись о регистрации права собственности в ЕГРП № от 18.05.2007, путем продажи с публичных торгов, установив, начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 380 800 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 14 561,81 рублей.

Истец в судебное заседание представителя не направил, извещен, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя АО «ДОМ.РФ», на иске настаивает.

Ответчик Титова О.В. в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что все просроченные платежи она оплатила на октябрь 2018 года, на сегодняшний день просроченная задолженность отсутствует, о чем имеется справка. Просила в удовлетворении требований о взыскании долга и обращения взыскания на квартиру отказать, сумму расходов по оплате госпошлины не оспаривала.

Ответчик Титов С.Д. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Представители третьих лиц Операционный офис «Центральный в Перми» филиала №6318 Банка ВТБ (ПАО), Управление Росреестра по Пермскому краю в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика Титову О.В., исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В соответствии с п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Несоблюдение данного условия влечет возможность наступления неблагоприятных последствий исключительно для нового кредитора, гражданское законодательство не предусматривает уведомление должника о переходе права в качестве безусловного требования, необходимого для уступки прав.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 11.05.2017 между ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (заимодавец) и ФИО1, Титовой О.В. (заемщики) был заключен договор займа №, согласно которого сумма займа составила 1 055 000 рублей, за пользование займом начислены проценты из расчета годовой процентной ставки 11% годовых, срок предоставления займа 180 месяцев, сумма займа выдана заемщикам для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Заемщики осуществляют возврат займа и уплачивают проценты за пользование займом в порядке, установленном настоящим договором (п.1.2).

Заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 3-х комнат, общей площадью 66,5 кв.м, в том числе жилой площадью 43,7 кв.м, расположенной на 2-ом этаже 9-этажного панельного жилого дома, стоимостью 3 250 000 рублей (п.1.3).

Обеспечение исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является (п.1.4): Ипотека в силу закона квартиры (п.1.4.1). Заем предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на счет № в ЗАО ФКБ «Драгоценности Урала» г. Пермь, открытый на имя представителя заемщиков, не позднее 4 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего Договора (п.2.1).

Датой фактического предоставления займа и отсчета срока начисления процентов по нему является дата передачи денег займодавцем заемщикам или от имени и по поручению заемщиков иному лицу в соответствии с настоящим Договором или дата зачисления всей суммы займа на счет, указанный в п.2.1 настоящего договора (п.2.4).

За пользование займом заемщики уплачивают займодавцу проценты из расчета головой процентной ставки в размере 11 % годовых (п.3.1).

Проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата займа включительно (п.3.2).

Заемщики погашают заем и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке (п.3.3): исполнение обязательств заемщиками по настоящему договору осуществляется либо путем безналичного перечисления средств как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на расчетный счет займодавца, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на расчетный счет займодавца, либо путем внесения в кассу займодавца.

К зачислению принимаются только переводы, в которых в назначении платежа указаны следующие реквизиты: фамилия, имя, отчество заемщика, номер и дата настоящего договора (п.3.3.1); датой исполнения обязательств заемщиков по настоящему Договору стороны согласились считать последний день процентного периода независимо от даты уплаты начисленного ежемесячного платежа в данном процентном периоде при условии зачисления поступивших денежных средств на расчетный счет займодавца в случае безналичных расчетов или внесения в кассу займодавца (п.3.3.2); размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 12 044 рублей и указывается в Графике платежей, передаваемом заемщикам в уведомительном порядке по их требованию (п.3.3.5).

Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (п.5.1).

При нарушении сроков возврата займа заемщики платят займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки (п.5.2).

При нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщики платят займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.5.3).

С условиями Договора займа ответчики были ознакомлены и согласны, о чем свидетельствует их личные подписи в Договоре.

Как следует из платежного поручения № от 14.05.2007 сумма займа в размере 1 055 000 рублей была перечислена на счет ФИО1 ОАО «Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

14.05.2007 ответчики ФИО1, Титова О.В. ознакомлены с Информационным расчетом ежемесячных платежей, из которого следует, что сумма общего ежемесячного платежа составляет 12 044 рублей, последний платеж – 783 рублей, и включает в себя платеж в счет погашения основного долга и платеж процентов.

Кроме того, ответчиками была выдана Закладная в отношении недвижимого имущества – квартиры по адресу: <адрес>, которая прошла государственную регистрацию 18.05.2007, номер государственной регистрации ипотеки квартиры №

Владельцем Закладной являлся АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии с договором купли-продажи закланной № от 11.05.2007, владельцем закладной стало ОАО «АИЖК», о чем имеется также отметка в закладной о смене владельца.

Распоряжением Росимущества о решениях внеочередного общего собрания акционеров «АИЖК» от 02.03.2018, прежнее наименование –изменено на АО «ДОМ.РФ».

Таким образом, АО «ДОМ.РФ» в настоящее время является законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем.

Как следует из доводов иска, начиная с декабря 2017 года ответчики надлежащим образом не исполняли взятые на себя обязательства по оплате суммы займа и процентов, в связи, с чем образовалась задолженность.

11.05.2018 в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, рассчитанной по состоянию на 08.05.2018.

Указанное требование было получено ответчиками 16.05.2018, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.29), и в добровольном порядке ответчиками исполнено не было.

Как следует из расчета истца по состоянию на 12.10.2018 задолженность по договору займа составляет 431 747,85 рублей, в том числе: 418 914,45 рублей остаток неисполненных обязательств по кредиту; 1 517,44 рублей сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом.

Согласно пояснениям ответчиков, сумма задолженности действительно образовалась из-за несовременного внесения ежемесячных платежей в счет погашения суммы займа и не в полном объеме, в настоящее время просроченная задолженность отсутствует, они вошли в График ежемесячных платежей и осуществляют текущие платежи.

Как следует из Справки о размерах остатка основного долга и задолженности по выплате процентов за пользование ипотечным кредитом (займом) Банк ВТБ (ПАО), по состоянию на 16.10.2018 остаток основного долга составляет 418 914,45 рублей, плановые проценты составляют 3 916,16 рублей, просроченная задолженность – отсутствует.

Отсутствие просроченной задолженности у ответчика также подтверждается доводами уточненного искового заявления, и расчетом.

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что на момент рассмотрения спора должниками погашен просроченный основной долг и задолженность по процентам.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Разъясняя конституционный смысл п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Конституционный Суд Российской Федерации указал, что указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае не возврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (п. 2.3 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2009 №243-О-О).

Допустимых доказательств причинения истцу ущерба, в результате которого он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, и доказательств того, что при продолжении действия договора он может понести ущерб в форме упущенной выгоды и тех расходов, которые возникли в процессе исполнения договора, истец не представил.

Анализируя представленные доказательства по делу, а также принимая во внимание долгосрочность и характер суммы займа, принятые ответчиком меры по погашению просроченной задолженности, оплату задолженности, отсутствие просроченной суммы долга, на момент рассмотрения спора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для досрочного взыскания задолженности.

В связи с чем, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 11,00% годовых за период с 13.10.2018 по день вступления решения суда в законную силу.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, просит определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 380 000 рублей.

В соответствии п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Принимая во внимание отсутствие просроченной кредитной задолженности, суд приходит к выводу и об отсутствии оснований для удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

При изложенных выше обстоятельствах, в удовлетворении требований АО «ДОМ.РФ» к Титовой Оксане Валерьевне, Титову Сергею Дмитриевичу о расторжении кредитного договора № от 11.05.2007, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «ДОМ.РФ» к Титовой Оксане Валерьевне, Титову Сергею Дмитриевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья        (подпись)        И.С. Пепеляева

Копия верна. Судья: Решение не вступило в законную силу. Секретарь: