Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2087/2020 ~ М-1531/2020 от 19.06.2020

                    Р Е Ш Е Н И Е

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2020 года                          г. Красноярск

    Кировский районный суд г Красноярска в составе:

председательствующего     Посновой Л.А.

при секретаре             Возмищевой И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», выступающей в интересах Гурского Владимира Александровича к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

                    у с т а н о в и л :

    Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», выступающая в интересах Гурского В.А. обратилось в суд к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя, мотивируя следующим.

    15 февраля 2019 года между ПАО Банк ВТБ и Гурским В.А. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 748 914,22 рублей под 10,9-18 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора существенным условием являлось обязательное страхование в ООО СК «ВТБ-Страхование», что существенно ограничила право заемщика на свободу договора, в том числе на выбор страховой компании, установления срока действия договора и размера страховой премии, у истца отсутствовало право выбора на получение кредита на иных условиях, сумма страхового взноса, списанная со счета заемщик составляет чуть больше 12% от общей суммы кредита, что свидетельствует о заинтересованности банка. Истец полагая, что его права нарушены, просит взыскать с ПАО Банк ВТБ убытки в размере 94 363 рубля, проценты за пользование чужими денежным средствами в размере 8 956,43 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, штраф.

    Представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец Гурский В.А. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

    Представитель ответчика - ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в их отсутствие, представив возражения на исковое заявление, согласно которым заявленные исковые требования не признали в полном объеме, указывая на то, что договор страхования был заключен между истцом и ООО СК «ВТБ страхование», страховая премия поступила в доход ООО СК «ВТБ страхование», в связи с чем, обязанность по возврату Банком страховой премии законом не предусмотрена. Кроме того, указывает на то, что ПАО Банк ВТБ является ненадлежащим ответчиком, поскольку страховщиком по заключенному договору страхования выступает ООО СК «ВТБ страхование». В случае признания судом требования истца обоснованными, просит обратить внимание на то, что до заключения кредитного договора на стадии подачи анкеты-заявления заемщик выразил согласие на подключение к программе страхования, истец мог не подписывать заявление на включение его в число участников программы страхования. Кроме того, кредитный договор не содержит требования о страховании заемщика в конкретной страховой компании, как и обязанности застраховать свою жизнь и здоровье. Кроме того, истцом нарушен срок для отказа от договора страхования. Просит снизить сумму компенсации морального вреда, процентов, штрафа. применить ст. 333 ГК РФ, в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов отказать.

    В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО СК «ВТБ страхование» не явился, был извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не представил.

    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

    В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    В соответствии с ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления Гурского В.А. от 15.02.2019 на получение кредита, 15 февраля 2019 года между ПАО Банк ВТБ и Гурским В.А. был заключен кредитный договор № 625/00400958004, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 748 914,22 рублей под 16,936 % годовых на срок 60 месяцев, который был зачислен на вклад истца в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

    В анкете-заявлении на получение кредита от 15.02.2019 Гурский В.А. выразил согласие на подключение к программе страхования, о чем свидетельствует его подпись, а так же подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются мной и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, о чем так же свидетельствует подпись Гурского В.А.

    В тот же день на основании согласия Гурского В.А. 15.02.2020 на подключение к программе страхования, между истцом и ООО СК «ВТБ страхование» заключен договор страхования, истцу выдан страховой полис Финансовый резерв № 129577-62500400958004 от 15.02.2019 по программе «Лайф+», по которому страховыми рисками являются травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть несчастного случая или болезни. Срок действия страхования составляет с 16.02.2019 с 00 часов 00 минут по 23 часа 59 минут 15.02.2024. Страховая сумма составила 748 914, 22 рублей, страховая премия составила 94 363 рубля, которая была перечислена на счет страхователя в полном объеме, согласно заявления Гурского В.А. от 15.02.2019 (л.д. 59), что подтверждается справкой О ООО СК «ВТБ страхование» (л.д. 84) о том, что страховая премия в полном объеме перечислена на расчетный счет ООО СК «ВТБ страхование», Гурский В.А. является застрахованным лицом.

    Согласно справке Банка по состоянию на 18 марта 2020 года задолженность Гурского В.А. по кредитному договору <данные изъяты> полностью погашена, договор закрыт (л.д.27).

    20 марта 2020 года Гурским В.А. в адрес ПАО Банк ВТБ направлено заявление (претензия) с требованием о возмещении убытков связанных с оплатой страховой премии в размере 94 363 рубля, в течении 10 дней (л.д. 28), которая была получена ПАО Банк ВТБ 07 апреля 2020 года (л.д. 30-32).

    Оценивая доводы сторон, учитывая распределение бремени доказывания по спорам о защите прав потребителей, суд полагает, что исковые требования Гурского В.А. не подлежат удовлетворению, при этом суд учитывает, что кредитный договор <данные изъяты> не содержит условий об обязательности страхования жизни и здоровья истца, оплаты данных услуг для его заключения и исполнения. Истец Гурский В.А. сам выразил согласие на подключение к программе страхования, указав «Да» в анкете-заявлении на получение кредита от 15.02.2019, о чем свидетельствует его подпись, а так же подтвердил, что до него доведена вся необходимая информация, о чем свидетельствует подпись Гурского В.А.

    Таким образом, из данного согласия на страхование следует, что оно является добровольным, отказ не является основанием для отказа в предоставлении банковских услуг. Истец в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в анкете-заявлении, подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования.

    В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

    В соответствии с п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

    Исходя из совокупности указанных норм, а также представленных материалов дела, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от присоединения к договору страхования.

    Суд учитывает, что при заключении Договора страхования истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. Из текста анкеты-заявления следует, что Гурский В.А. подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются мной и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

    Согласно страховому полису Финансовый резерв <данные изъяты> от 15.02.2019 по программе «Лайф+» страховая сумма по договору страхования, в случае наступления страхового случая равна 748 914,22 рублей, что составляет размер первоначальной суммы кредита по кредитному договору. Сумма выплаты является фиксированной и не зависит от периода кредитования заемщика или остатка задолженности по кредиту. Страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем – Гурский В.А., выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный, а в случае его смерти – его наследники, а никак не Банк (л.д.58).

    Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.

    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.

    В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    В соответствии с п. 6.2. Особых условий страхования по страховому продукту Финансовый резерв страхование обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования: с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течении 14 (Четырнадцати) календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного Страхователем будет получено заявление Застрахованного за исключение из числа участников Программы страхования (п.6.2.1.); с частичным возвратом страховой премии Страхователю, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. 6.2.2); при прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем:     заявления на исключение Застрахованного из числа участников Программы страхования; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи), документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2.2. Условий (применимо по основаниям, указанным п. 6.2.2. Условий) (п.6.3.)

    При подписании анкеты-заявления на получение кредита от 15.02.2019 Гурский В.А. выразил добровольно согласие на подключение к программе страхования, был ознакомлен со всеми существенными условиями программы страхования.

    Исходя из представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, исходя из того, что выгодоприобретателем по договору страхования является лишь застрахованный – Гурский В.А. или его наследники в случае смерти последнего, досрочное погашение кредита не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть в результате несчастного случая или болезни; травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. При данных обстоятельствах полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

    В установленный 14-ти дневный срок истец к страхователю (ООО СК «ВТБ страхование») с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования не обращался, обратился к ответчику с заявлением (претензией) о возмещении убытков только лишь 20.03.2020, то есть по истечении 14-дневного срока. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Учитывая изложенное, суд, приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании суммы страховой премии, а также производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░», ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░