Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2598/2023 от 31.05.2023

        дело 2-2598/2023

73RS0004-01-2023-001663-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2023 года                                                                            г. Ульяновск

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе судьи Зубрилиной Е.А., при секретаре Комаровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Бикбовой Светлане Юрьевне о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» (далее по тексту - ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к Бикбовой С.Ю. о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и АБикбовой С.Ю. был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в сумме 220 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Банк выполнил свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ ПАО НБ «Траст» уступило права требования по просроченным кредитам истцу на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ. Условие о передаче прав по должнику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения. В целях взыскания указанной задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене (отказе) выдачи судебного приказа. В требования заявителя не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены взыскателю в рамках договора цессии. При этом истец требует лишь часть суммы задолженности должника в размере 300 000 коп. и не отказывается от взыскания оставшейся части задолженности в последующем. Взыскание задолженности в полном объеме увеличило бы издержки ответчика на уплату пошлины и исполнительских сборов, поэтому истец, взыскивая через суд часть долга, таким образом пытается побудить ответчика выполнить свои обязательства в остальной части задолженности добровольно.

Просили взыскать с ответчика в пользу ООО «Экспресс-Кредит» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 63,559% образовавшейся на данный момент от суммы задолженности в размере 119 283 руб. 07 коп. из общей суммы требований по основному долгу в размере 187 672 руб. 02 коп. – сумму основного долга; 63,559% образовавшейся на данный момент от суммы задолженности в размере 180 716 руб., 93 коп. из общей суммы требований \по процентам в размере 284 327 руб. 97 коп. – сумму неуплаченных процентов, государственную пошлину 6200 руб., сумму судебных издержек в размере 1 000 руб.

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» Сенцова Д.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Бикбова С.Ю. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения иска судом извещался надлежащим образом.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «Траст» и Бикбовой С.Ю. на основании Заявления последнего о предоставлении кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В данном Заявлении ответчик просил банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п.1.14 раздела «Информация о Кредите», в терминологии «Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта», в рамках операций по Карте 1 - специальный карточный счет (СКС); договора (-ов) о предоставления в пользование банковской(-их) карты (карт), указанной (-ых) в п.п.2./3 данного заявления; кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в данном Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды; договора организации страхования клиента (в случае его участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды или в других, указанных в Заявлении, программах).

Во исполнение заключенного договора Бикбовой С.Ю. 21.06.2012 был выдан кредит в размере 220 000 руб. на срок 48 месяцев, открыты Счет Клиента № и специальный карточный счет заемщика №.

Бикбова С.Ю. обязалась исполнять условия кредитного договора, в том числе погасить основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Стороны договорились, что кредит предоставлен ответчику с процентной ставкой по кредиту 36,90% годовых, на 48 месяца с ежемесячным платежом в 8 828 руб. 02 коп. (размер последнего платежа – 9 118 руб. 43 коп.).

Кредитным договором предусмотрено, что невыполнение ответчиком предусмотренных договором обязательств может повлечь гражданскую или уголовную ответственность.

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены. ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит, Бикбова С.Ю. получила под роспись карту.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требований №-УТП от ДД.ММ.ГГГГ, по которому цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. Права требования к заемщикам передаются в составе и размере, существующем на дату подписания сторонами Акта приема-передачи прав требования по форме Приложения №, являющегося неотъемлемой частью данного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) был составлен Акт приема-передачи прав требования по договору уступки прав требований, которым стороны подтвердили факт передачи прав требования от цедента к цессионарию по кредитным договорам согласно Приложению № к договору.

Согласно Реестру заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ - Приложению № к дополнительному соглашению № к договору уступки прав требований №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и ООО «Экспресс-Кредит», данный банк уступил ООО «Экспресс-Кредит» требования, возникшие из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, общая сумма задолженности 471999 руб. 99 коп., из которых: просроченный основной долг – 187672 руб. 02 коп., просроченные проценты – 284327 руб. 97 коп.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Положениями договора установлен размер минимального ежемесячного платежа и срок его внесения.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей от непогашенной суммы кредита.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного минимального платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности необходимо исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Частью 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий кредитного договора, заключенного между Бикбовой С.Ю. и кредитором – ПАО НБ «Траст» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, рассчитанной исходя из всего периода действия договора и включающей часть суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, дата ежемесячного платежа – по графику.

Стороны, подписав кредитный договор, и реализовав свое право, предусмотренное статьей 421 ГК РФ, согласились с тем, что кредит будет погашаться ежемесячными платежами в течение всего срока предоставления кредита, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что оплата денежных средств по кредитному договору должна производиться заемщиком ежемесячно, что подтверждается графиком платежей, расчетом задолженности, представленным истцом, именно с даты образования задолженности по каждому платежу кредитору стало известно о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Экспресс-Кредит» обращалось к мировому судье судебного участка № Заволжского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № Заволжского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженности по оплате кредитного договора отменен.

С исковым заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

        Таким образом, принимая во внимание, что последний платеж в соответствии с графиком платежей должен был быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что ООО «Экспресс-Кредит» обратилось с пропуском срока исковой давности для взыскания спорной задолженности, ходатайство о его восстановлении не заявило, доказательств уважительности причин пропуска данного срока не представило, что согласно ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Определение мирового судьи в данном случае не повлияло на течение срока исковой давности в отношении спорной задолженности, поскольку на момент обращения к мировому судье срок исковой давности был уже пропущен.

        При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 000 руб. удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к Бикбовой Светлане Юрьевне о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                           Е.А. Зубрилина

Мотивированное решение изготовлено 04.07.2023