Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-863/2015 от 23.03.2015

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 июля 2105 года                         город Нижний Тагил

    Ленинский районный суд города Нижний Тагил свердловской области в составе:

председательствующего ПЕСТЕРНИКОВОЙ М.В.

при секретаре судебного заседания БОРОДИНОЙ Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-863/2015 по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к ВОЛЧЕК Г. М. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ВОЛЧЕК Г. М. к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

22 декабря 2014 года истец АКБ «Банк Москвы» обратился в суд с иском к ВОЛЧЕК Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>, в том числе: <...> - сумма задолженности по основному долгу; <...> - сумма процентов за пользование кредитом; <...> - неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту. Одновременно истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что АКБ «Банк Москвы» предоставил ВОЛЧЕК Г.М. потребительский кредит на неотложные нужды в сумме <...> под <...>% годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту нарушены. Просроченная задолженность не погашается с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в счет погашения кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <...>.

6 февраля 2015 года заочным решением суда исковые требования АКБ «Банк Москвы» удовлетворены в полном объеме.

23 марта 2015 года определением суда заочное решение по заявлению ВОЛЧЕК Г.М. отменено, рассмотрение дела возобновлено.

14 мая 2015 года ответчик ВОЛЧЕК Г.М., не согласившись с исковыми требованиями АКБ «Банк Москвы» подал встречное заявление о защите прав потребителя, просил взыскать <...>, удержанные Банком в счет страхового взноса по договору личного страхования, компенсацию морального вреда в сумме <...>, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. Требования обосновал тем, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора личного страхования, чем нарушены его права, как потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление принято судом для совместного рассмотрения с первоначальными требованиями.

АКБ «Банк Москвы» возражал против удовлетворения встречных требований, ссылаясь на то, что договор страхования заключен между ВОЛЧЕК Г.М. и страховой компанией ВТБ, Банк стороной по договору страхования не являлся. Договоры страхования заключаются заемщиками при добровольном принятии условий страхования, которые направлены на обеспечение получения от страховой компании страхового возмещения в случае наступления страхового случая. Истец посчитал индивидуальные условия кредитного договора для себя приемлемыми, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в кредитном договоре. Согласно заявлению ответчика на участие в программе коллективного страхования ВОЛЧЕК Г.М. в добровольном порядке заключил договор страхования кредита, имел возможность в любое время отказаться от страховки (пункт 5 заявления) либо перестать вносить страховые платежи (по истечении 30 календарных дней автоматически страховка перестает действовать (пункт 7 заявления). Согласно пункту 10 заявления ВОЛЧЕК Г.М. уполномочил Банк перечислять денежные средства со своего счета в Банке в счет платы за страхование. Согласно пункту 1 Условий участие в программе коллективного страхования страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявлению ответчика он был присоединен к программе добровольного коллективного страхования по рискам смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, плата за страхование составила <...> в месяц (пункт 24.4 заявления). Также указанным заявлением ответчик уполномочил Банк перечислить денежные средства со своего счета в размере <...> ежемесячно в дату аннуитетного платежа по договору в счет уплаты страховой премии. Предъявленная к взысканию страховая премия в размере <...> некорректна. Согласно вписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ плата за участие в программе добровольного страхования заемщика составила <...>. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений статьей 423 (пункт 3), 927 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ответчик ВОЛЧЕК Г.М. в судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного разбирательства, истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, ответчик направил в суд своего представителя. По основаниям, предусмотренным статьями 48 (часть 1), 167 (части 3 и 5) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Представитель ответчика ЕРШОВ Д.И. в судебном заседании предъявленные исковые требования не признал, встречный иск по основаниям, изложенным в иске, поддержал, просил встречный иск удовлетворить в полном объеме.

Огласив исковое заявление, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие (передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.), либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому ВОЛЧЕК Г.М. был предоставлен кредит в размере <...> сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 26,9 % годовых.

Согласно пункту 3.1.4 кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется в соответствии графиком платежей по потребительскому кредиту в порядке, установленном п. 3.1.7 договора, аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами по кредиту, включающими в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее <...> в день либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком, если иное не установлено настоящим пунктом договора.

Согласно выписке по счету заемщика за период с 4 марта т2013 года по ДД.ММ.ГГГГ и расчету задолженности по кредитному договору, ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Определенный истцом размер задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата соответствует приведенным положениям закона, согласованным сторонами условиям договора, является математически верным. Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

Учитывая, что заемщик обязательство по кредитному договору в установленные сроки не исполняет, форма соглашения о неустойке соблюдена, суд считает, что истцом правомерно начислена предусмотренная договором неустойка за несвоевременный возврат суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и установлению баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Учитывая обстоятельства дела, а также несоразмерность размера неустойки, которая составляет <...> % годовых и превышает процент по договору за пользование кредитом в <...> раза, а ставку рефинансирования Центрального Банка России в <...> раз, суд полагает возможным снизить размер неустойки по просроченным платежам в <...> раза до <...>.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит <...>. Указанный размер задолженности подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с абзацем первым пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Разрешая требование о взыскании с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) суммы платы за страхование в связи с подключением к программе коллективного страхования в размере <...>, суд полагает, что правовые основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют, поскольку никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не имеется и судом данные обстоятельства не установлены.

Поскольку страхование от потери работы, несчастных случаев и болезней напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Как следует из материалов дела ВОЛЧЕК Г.М. на стадии заключения кредитного договора был ознакомлен с Условиями участия в программе страхования, располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, в том числе о страховых рисках, сроке страхования, ежемесячном размере платы за страхование, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, а потому добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

При этом оснований полагать, что получение ВОЛЧЕК Г.М. кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования являются несостоятельными, поскольку ВОЛЧЕК Г.М., подписывая заявление на включение в программу кредитования, указал, что прикрепление к Программе страхования осуществляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита банком и он может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись с письменным заявлением в любое отделение Банка. Оснований полагать о подложности представленного Банком заявления не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в определенном судом размере, в удовлетворении встречных исковых требований ВОЛЧЕК Г.М. следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу подлежат возмещению судебные расходы по государственной пошлине пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <...> (<...>).

Руководствуясь статьями 12, 194-198, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <...>, ░ ░░░ ░░░░░: <...> - ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, <...> - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, <...> - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <...>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ -                     ░.░. ░░░░░░░░░░░░