Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-30/2021 ~ М-41/2021 от 24.08.2021

        Дело №70RS0007-01-2021-000070-79

        производство 2-30/2021

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

        22 сентября 2021 г. Кедровский городской суд Томской области в составе:

        председательствующего Прохоровой Н.В.

        при секретаре Вебер В.В.,

        помощник судьи Лупова О.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Кириленко Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

    ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с указанным иском к ответчику Кириленко Т.В., ссылаясь на то, что 05.02.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Кредитор, Истец) и Кириленко Т.В. заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства ив размере – 296 200 руб. сроком на 42, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 04.06.2018 задолженность по договору составляет 704 672,21 руб., в том числе: 275 412,60 руб. – задолженность по основному долгу; 429 259,61 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась в период с 08.04.2014 по 04.06.2018. В связи с чем, истец просил суд: взыскать с ответчика задолженность по договору от 05.02.2014 № в размере 704 672,21 руб., в том числе: 275 412,60 руб. – задолженность по основному долгу;      429 259,61 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; взыскать с ответчика в пользу истца расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 10 246,72 руб.

    В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, представитель истца Пилюшкина О.Н., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-ГО, представила заявление, в котором просила рассмотреть гражданское дело без ее участия.

    Ответчик Кириленко Т.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие с участием представителя по доверенности Велибекова В.А.

        В судебное заседание представитель истца – Велибеков В.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, удостоверенной нотариусом нотариального округа город Кедровый Томской области Т.Ф., представил возражения на исковое заявление, в которых с исковыми требованиями не согласился, ссылаясь на то, что спорные правоотношения связаны с взысканием периодических платежей, последний платеж ответчица произвела 18.06.2014, из расчета, представленного истцом сумма задолженности образовалась за период пользования кредитом по состоянию на июнь 2018 г., а исковое заявление подано в августе 2021 г., спустя почти 7 лет 2 месяца с даты последнего неоплаченного платежа, а также с истечением срока исковой давности по договору в целом 4 г. 2 мес., т.к. договор был заключен на 42 месяца и последний платеж в соответствии с графиком гашения кредита – 07.08.2017, срок исковой давности истек 07.08.2020, просил применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Пунктом 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

    В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

    Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

     В силу п. 2 (в редакции от 11.02.2013), п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Согласно п.58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

    С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

    Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    В силу п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Пунктом 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    В судебном заседании установлено, что 05.02.2014 Кириленко Т.В. обратилась в            ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором просила настоящее заявление рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также установить индивидуальные условия кредитования. Подписывая указанное заявление ответчик подтвердила, что ознакомлена с Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора КБО. Согласилась с тем, что текст договора КБО и Тарифы Банка Банк размещает на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru. Ответчик просила установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита – Выгодный жизнь; валюта кредита – руб.; номер счета – №; срок возврата кредита – 42 месяца; сумма кредита – 296 200 руб.; ставка % годовых – 37,5 %; ставка, начисляемая на просроченную задолженность % годовых – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта ПСК, % годовых – 44,65%; дата выдачи кредита – 05.02.2014; окончательная дата погашения – 05.08.2017; дата платежа – 5 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 12 748,00 (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата Кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным Кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные); минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100 % от ежемесячного взноса, но не менее 5000 руб.; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму Неразрешенного (технического) овердрафта – 50 % плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% мин. 250 руб. при сумме кредита от 25 000 до 50 000 руб.; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования – 600 руб. за факт образования просроченной Задолженности 1 (один) раз; 1000 руб. за факт образования просроченной Задолженности 2 (два) раза и более при сумме кредита от 100 001 до 200 000 рублей штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредита задолженности в рамках одного Договора кредитования – 800 руб. за факт образования просроченной Задолженности 1 (один) раз; 1300 руб. за факт образования просроченной Задолженности 2 (два) раза; 1800 руб. за факт образования просроченной Задолженности 3 (три) раза и более. Данное заявление содержит график погашения кредита.

    Кириленко Т.В. просила произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (далее по тексту – банковский специальный счет или БСС) в выбранной валюте; выпустить к открытому БСС некредитную неперсонифицированную карту Visa Instant Issue; осуществить перевод с открытого ей БСС на сумму 46 200,00 руб. на счет №.

    Подписывая настоящее заявление она заявила согласие о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания.

    Таким образом, Кириленко Т.В. в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора и договора банковского счета.

    Акцептом явились действия Банка по открытию текущего банковского счета и зачисления суммы кредита в размере 296 200 руб. 05.02.2014, что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета №, Кириленко Т.В., доказательств обратного не представлено.

    Таким образом, 05.02.2014 между истцом и ответчиком был заключен с соблюдением письменной формы смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.

    Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа (пп. 4.2.1, 4.4.4)

    В судебном заседании установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

    Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись Кириленко Т.В. в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду не представлено. Последний платеж в счет погашения задолженности произведен 28.11.2014, с этого времени задолженность по кредитному договору не погашается.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору от 05.02.2014 № за период с 08.04.2014 по 04.06.2018, следует, что задолженность Кириленко Т.В. составляет: задолженность по основному долгу –                      275 412,60 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 429 259,61 руб.

    Указанный расчет ответчиком не оспаривался, судом проверен и признан правильным.

    В части довода ответчика Кириленко Т.В. о применении пропуска срока исковой давности для взыскания задолженности по названному кредитному договору, суд приходит к следующему.

    Требование займодавца к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору не относится к перечисленным в ст. 208 Гражданского кодекса Российской Федерации требованиям, на которые срок исковой давности не распространяется.

    Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

    В соответствии с пп. 1, 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    В силу пп. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

     Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Принимая во внимание, приведенные выше нормы права и разъяснения, тот факт, что кредитный договор № от 05.02.2014 предусматривает ежемесячное погашение задолженности, суд приходит к выводу о том, что ответчиком просрочены повременные платежи, а потому срок исковой давности необходимо применить к каждому ежемесячному платежу в отдельности.

    Пунктом 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

    Пунктами 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в законную силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

    Как следует из искового заявления, графика гашения кредита, расчета задолженности и выписки по счету ответчик допустил просрочку платежа - 08.04.2014, 06.05.2014, 06.06.2014.

    18.06.2014 ответчик внесла 13 000,00 руб. в счет погашения задолженности по договору кредитования. При таких обстоятельствах по платежу от 08.04.2014 осталась непогашенной задолженность сумма ежемесячных процентов за пользование кредитными средствами в размере 265,25 руб.

    08.07.2014, 06.08.2014, 06.09.2014, 07.10.2014, 07.11.2014 ответчик вновь допустила просрочку ежемесячных платежей.

    28.11.2014 в счет погашения задолженности зачтено 275,25 руб., которые поступили на счет ответчика в виде «подарка клиенту».

    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

    В судебном заседании установлено, что 23.04.2015 истец обращался за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, что подтверждается штампом на конверте, 06.05.2015 мировым судьей судебного участка Кедровского судебного района Томской области был выдан судебный приказ, который отменен - 18.05.2015.

    Таким образом, истцом не был пропущен срок исковой давности при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

        С 23.04.2015 (дата подачи заявления о выдаче судебного приказа) по 18.05.2015 (дата отмены судебного приказа), т.е. 26 дней – срок исковой давности не течет в силу положений п. 1 ст. 204 ГК РФ.

    Последний платеж по кредитному договору, как следует из графика гашения кредита, ответчик должна внести – 07.08.2017. Таким образом, срок исковой давности по данному платежу истекает 02.09.2020 (07.08.2017 + 3 года + 26 дней).

    Учитывая, что с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 16.08.2021 (штамп на конверте), суд приходит к выводу о том, что истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. В связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

    в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Кириленко Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кедровский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Председательствующий                                            /подпись/                       Н.В. Прохорова