Решение по делу № 2-219/2016 (2-3762/2015;) ~ М-3559/2015 от 25.11.2015

2-219 /2016 год.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2016 год г. Артем

Артемовский городской суд в составе :

председательствующего судьи И.В. Макаровой

при секретаре Л.В. Легенькой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кушнир О.П. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителей,

у с т а н о в и л :

Кушнир О.П. обратилась с исковыми требованиями к ПАО НК «Траст» с вышеуказанными требованиями.

В обоснование доводов иска указав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ей был предоставлен кредит для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством.

В соответствии с договором истицей оплачена плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающая возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Полагает, что плата за страхование подлежит возврату по тем основаниям, что условия о страховании содержатся в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка. Форма кредитных документов не позволяла заемщику каким- либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования ; не было предоставлено право свободного выбора страховой организации, оформление страхования происходило одновременно с выдаче кредита; банк не сообщил сведения о том, по каким критериям он выбрал данную организацию, а также вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям, с которыми банк сотрудничает при заключении договоров потребительского кредитования; не сообщено о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения за заключением договора страхования на прямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг банка; не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку; не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях; при оформлении не была предоставлена полная информация об условиях страхования, о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере; не предоставлена информация о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения договора, так и в любой момент после его заключения, размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных условиях кредита.

Банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, учитывает сумму такой комиссии в составе аннуитетного платежа, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, настаивая на том, что такая услуга оказывается разово. Подключение к Программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не ее потребностью личного страхования жизни и здоровья. Потребности в личном страховании жизни и здоровья у нее не было.

Просит взыскать комиссию (плату) за страхование (п.3.2, п.3.3 кредитного договора) в размере 33 100, 96 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.04.2014 года по 28.09.2015 года в размере 3 997 руб. 51 коп. (33100, 96 х 8.25 % /100/360 х 527 дней), неустойку согласно п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 33 100, 96 руб., за период с 29.09. 2015 года по 29.12.2015 год (33 100, 96 /100х3х91 ), с учетом добровольного уменьшения до 33 100,96 руб., моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф согласно п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец в суд не явился, написал ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в суд не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и не согласии с исковыми требованиями, применении к требованиям о взыскании платы за страхование в размере 33 100 руб.96 коп. срока исковой давности, указав, что истица ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена с условиями договора, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ воспользовалась суммой кредита за вычетом суммы- платы за подключение пакета услуг. С ДД.ММ.ГГГГ клиент не оспаривала условия договора в части платы за подключение Пакета услуг № 2. Срок исковой давности истек 11.04.2015 года.

Представитель третьего лица ОАО «Альфастрахование» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть иск в его отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Из установленных судом обстоятельств дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Кушнир О.П. и ПАО Национальный банк "Траст" заключен договор № на сумму ххх рублей сроком на 60 месяцев с установлением процентной ставки 29 % годовых. Договор заключен в форме присоединения заемщика к Типовым условиям потребительского кредита путем подачи заемщиком соответствующего заявления о заключении договора кредитования и акцепта его банком.

Из заявления о заключении договора кредитования следует, что истец выразила согласие на присоединение ее к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение / компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, заключенного между банком и ОАО "Альфа Страхование".

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 ГК РФ. В абзаце 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ч. ч. 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

До заключения кредитного договора истица заполнила анкету, в которой проставлена отметка о согласии участвовать в программе страхования. При этом в анкете до заемщика доведена информация о том, что Банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по усмотрению клиента.

Анкета подписана истицей собственноручно. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды в п.1.4 указано, о том, что истец просит заключить с ней смешанный договор содержащий элементы договора организации страхования клиента, а так же согласие о включении платы за подключение пакета услуг в сумму кредита.

Заявляя исковые требования, истец указала на нарушение банком ее прав, как потребителей финансовых услуг ввиду навязанности условий страхования при кредитовании.

По смыслу вышеуказанных норм права Банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.

При этом суд принимает во внимание то, что при предоставлении истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования решение банка не зависело.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита банком не обусловлено обязательным личным страхованием, заемщик при заключении договора вправе выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий страхование различных рисков либо не предусматривающий.

Таким образом, как следует из материалов дела, Кушнир О.П. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом условия заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой части не противоречат требованиям действующего законодательства, следовательно, оснований для признания условий кредитного договора в данной части недействительным у суда не имеется, так же не имеется оснований для удовлетворения производных требований о возврате денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). Согласно положениям п. 1 ст. 181 ГК РФ, течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

В связи с вышеизложенным оснований для применения заявленного стороной ответчика срока исковой давности к требованиям истца не имеется, поскольку срок исковой давности по требованиям истца составляет 3 года и на момент обращения с иском не истек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Кушнир О.П. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительным условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за страхование, взыскании размера комиссии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 09 марта 2016 года.

Судья И.В. Макарова