Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-649/2020 от 14.01.2020

Дело №2-649/2020

УИД 64RS0042-03-2019-000039-81

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2020 года                                                                                               г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» к Чиркову А.А,, Чирковой И.Б. о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование займом, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ПАО «Татфондбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам Чиркову А.А., Чирковой И.Б., которым просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 097 857,15 руб.; обратить взыскание на заложенное для обеспечения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. имущество: <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 2 570 000 руб.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 689 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что между истцом и ответчиками был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на приобретение в собственность Ответчиков по договору купли – продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. следующего недвижимого имущества: <данные изъяты>, залоговой стоимостью 2 570 000 руб. По условиям кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 2 056 000 руб. под ДД.ММ.ГГГГ % годовых, а Заемщикобязался возвратить полученную денежную сумму до ДД.ММ.ГГГГ. и уплатить проценты на нее в соответствии с графиком платежей. В период исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.3.2 Кредитного договора, устанавливается процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты> % годовых. Кредит был предоставлен Ответчику, что подтверждается банковским ордером. В нарушение принятых на себя обязательств Ответчики допустили нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Истцом предъявлено требование о досрочном исполнении обязательств. Требования истца о погашении задолженности по принятым на себя обязательствам ответчиками в установленный срок не исполнены. Размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 2 097 857,15 руб., в том числе просроченная задолженность - 2 041 788,13 руб., просроченные проценты – 23 782,29 руб., неустойка по кредиту – 26 423,89 руб., неустойка по процентам – 5 862,84 руб.

Представитель истца Бурганов Р.С. уточнил исковые требования, в порядке ст.39 ГПК РФ, окончательно просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 294 219,24 руб.; обратить взыскание на заложенное для обеспечения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. имущество: трехкомнатная квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящееся по адресу: <данные изъяты>, установив начальную продажную стоимость в размере 2 570 000 руб.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 689 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Чирковым А.А. представлены письменные возражения на исковое заявление, суть которых сводится к несогласию с начисленной неустойкой.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены Чирков К.А., Чиркова А.А..

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов», ответчик Чиркова И.Б., ответчик Чирков А.А., третье лицо Чиркова А.А., третье лицо Чирков К.А. извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, представили заявления рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие лиц участвующих в деле.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, считает установленными следующие обстоятельства.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа (кредитный договор) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.ст.307, 309 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ответчиками Чирковым А.А., Чирковой И.Б. был заключен кредитный договор №,условия которого определены сторонами в Индивидуальных условиях предоставления ипотечных кредитов (далее по тексту «Индивидуальные условия кредитования») и Типовых условиях предоставления ипотечных кредитом (далее по тексту «Типовые условия кредитования») на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, являющейся предметом ипотеки, по условиям которого Заемщикам предоставлен кредит в сумме 2 056 000 рублей под <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев. Обеспечение исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) в силу закона Имущества, указанного в п.1.3, с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. По соглашению Сторон залоговая стоимость Имущества составляет 2 570 000 руб. Предоставленная сумма кредита по распоряжению Представителя Заемщика перечисляется в счет оплаты по Договору купли-продажи имущества путем безналичного перечисления на счет Продавца в ПАО «Татфондбанк». Размер Ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 27 094,47 руб., кроме первого (0 руб.), второго (50 672,18 руб.), последнего (15 496,52 руб.), (п.п.1.1, 1.3, 1.4, 2.3 Индивидуальных условий кредитования).

В силу п.п.1.1.1, 1.1.2 Индивидуальных условий кредитования стороны пришли к соглашению, что в период исполнения Заемщиком обязательств, установленных п.3.2 настоящего договора процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых. Условие о применении указанной процентной ставки, указанной в настоящем абзаце, не применяются и п.3.2 настоящего Договора утрачивает силу в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п.3.2 настоящего Договора, начиная с 1 (Первого) календарного дня 3 (Третьего) календарного месяца с даты окончания оплаченного периода страхования по Договору (полису) страхования (в рамках п.3.2) до 1 (Первого) числа месяца, следующего за датой предоставления Договора (полиса) страхования / документов, подтверждающих факт полной оплаты очередного периода страхования. При изменении процентной ставки в соответствии с условиями п.1.1.1 Договора размер Ежемесячного платежа считается изменившимся согласно п.3.6 Типовых условий кредитования в ПАО «Татфондбанк» (Приложение 1), при этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к Договору.

По условиям заключенного сторонами Кредитного договора:

- Заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные Договором (п.1.2 Индивидуальных условий кредитования);

- проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на Остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня возврата кредита (включительно), указанного в Индивидуальных условиях. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.п.3.2, 3.3 Типовых условий кредитования);

- За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей, а также платежей за Первый и Последний процентные периоды. Датой исполнения обязательств Заемщика по уплате Ежемесячных платежей Стороны договорились считать последний календарный день Процентного периода. Заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступили на счет Кредитора не позднее даты исполнения обязательств по уплате соответствующих платежей. Платеж за Первый процентный период по Договору подлежит внесению не позднее срока, определенного для Ежемесячного платежа в следующий за ним Процентный период, и состоит из начисленных процентов за пользование кредитом за Первый процентный период. В последующие Процентные периоды (кроме Последнего процентного периода) Заемщик осуществляет платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде Ежемесячного платежа, а также иных платежей, согласно Договору. Датой исполнения обязательств по уплате Ежемесячных платежей является последний день Процентного периода независимо от даты уплаты платежа в Процентном периоде при условии поступления денежных средств на счет Кредитора не позднее последнего числа календарного месяца (п.п.3.1, 3.5, 3.5.3, 3.5.4 Типовых условий кредитования).

Предоставленная сумма кредита в размере 2 056 000 рублей согласно банковскому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № зачислена на указанный в Кредитном договоре счет Заемщиков, ответчиками указанное обстоятельство не оспорено.

В     нарушение условий договора займа заемщики, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. в полном объеме не производили ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату займа, уплате процентов ПАО «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» в адрес ответчиков направлены требования от ДД.ММ.ГГГГ. №№, от ДД.ММ.ГГГГ. №№, от ДД.ММ.ГГГГ. №№, от ДД.ММ.ГГГГ. №, от ДД.ММ.ГГГГ. № о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки.

Указанное требование заемщиками не исполнено.

Согласно расчету представителя истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчиков составила 2 294 219,24 руб., в том числе: 1 610 064,42 руб. – просроченная задолженность, 677 664,13 руб. – неустойка по кредиту, 6 490,69 руб.- неустойка по процентам.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждены представленными стороной истца доказательствами.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ответчиками Чирковым А.А., Чирковой И.Б. был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры по адресу: <адрес> являющейся предметом ипотеки, по условиям которого Заемщикам предоставлен кредит в сумме 2 056 000 рублей под 17,99% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев.

В силу п.п.1.1.1, 1.1.2 Индивидуальных условий кредитования стороны пришли к соглашению, что в период исполнения Заемщиком обязательств, установленных п.3.2 настоящего договора процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых. Условие о применении указанной процентной ставки, указанной в настоящем абзаце, не применяются и п.3.2 настоящего Договора утрачивает силу в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных п.3.2 настоящего Договора, начиная с 1 (Первого) календарного дня 3 (Третьего) календарного месяца с даты окончания оплаченного периода страхования по Договору (полису) страхования (в рамках п.3.2) до 1 (Первого) числа месяца, следующего за датой предоставления Договора (полиса) страхования / документов, подтверждающих факт полной оплаты очередного периода страхования. При изменении процентной ставки в соответствии с условиями п.1.1.1 Договора размер Ежемесячного платежа считается изменившимся согласно п.3.6 Типовых условий кредитования в ПАО «Татфондбанк» (Приложение 1), при этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к Договору.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на Остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня возврата кредита (включительно), указанного в Индивидуальных условиях. Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.п.3.2, 3.3 Типовых условий кредитования).

Размер Ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 27 094,47 руб., кроме первого (0 руб.), второго (50 672,18 руб.), последнего (15 496,52 руб.)

Предоставленная сумма кредита в размере 2 056 000 рублей согласно банковскому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № зачислена на указанный в Кредитном договоре счет Заемщиков, следовательно, договор займа считается заключенным ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением обязательств по договору займа в адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки. Указанное требование направлено в адрес ответчиков заказным письмом, ответчиками не исполнено.

В силу статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Из смысла приведенной нормы следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является определенной мерой ответственности должника за неисполнение в срок денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами.

Поэтому эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены статьей 401 ГК РФ.

По общему правилу, в соответствии с пунктом 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что для применения меры ответственности в виде досрочного истребования суммы кредита необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность применения такой меры ответственности. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В заключенном между сторонами договоре нет указания на то, что заем используется заемщиками в целях осуществления предпринимательской деятельности, заем получен на приобретение квартиры.

В соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Материалы дела указывают на то, что график платежей заёмщиком действительно нарушался, ежемесячные платежи, вносились заемщиком несвоевременно и не в полном объёме.

Задолженность погашалась ответчиками следующим образом:

<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

Согласно расчета суммы исковых требований, представленного истцом, ответчики в полном объеме погасили задолженность по процентам и частично погасили сумму основного долга, в связи с чем истцом заявлены только требования о досрочном взыскании сумм основного долга в размере 1610 064,42 руб., а также неустойка. Вместе с тем, согласно графика платежей основной долг в размере 1 610 064,42 руб. установлен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, то есть исходя из расчета истца ответчики опередили график погашения в части погашения основного долга и на дату ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по процентам у ответчиков отсутствовала, то есть ответчика исходя из заявленных истцом требований устранили ранее допущенные нарушения графика платежей, в настоящее время имеют реальную возможность надлежащим образом продолжать исполнение обязательств по договору займа. Допущенные ранее просрочки очередных платежей объясняются ухудшением материального положения заемщиков.

Принимая во внимание те обстоятельства, что на момент рассмотрения спора заемщиками погашена просроченная задолженность по основному долгу, процентам, каких-либо значительных убытков, связанных с просрочкой платежей, ввиду устранения ответчиками нарушений истцу не причинено, суд полагает, что имеются основания для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований о досрочном взыскании задолженности по договору займа.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

Из системного толкования указанных норм права следует, что при решении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество, суду необходимо установить обстоятельства неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком заемного обязательства.

Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество не производится само по себе, а для удовлетворения имущественных требований, обеспеченных залогом, предъявление иска о взыскании задолженности по кредитному договору связано с иском об обращении взыскания на заложенное имущества.

Таким образом, наличие оснований для взыскания задолженности является основанием и для обращения взыскания на заложенное в обеспечение этого обязательства имущества (с учетом правил статьи 348 ГК РФ), а отсутствие оснований для взыскания задолженности по договору влечет и отказ в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку основания для досрочного взыскания задолженности по договору отсутствуют, не подлежат удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

При этом суд отмечает, что отказ в обращении взыскания не прекращает ипотеку и не исключает в дальнейшем, в случае нарушения ответчиками сроков внесения очередных платежей, возможности истца обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании основного долга, процентов, неустойки (пени) и обращении взыскания на заложенное имущество.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 684 154,82 руб., суд приходит к следующему.

    Условиями п.п.6.1.-6.3, п.5.3. Типовых условий кредитования, Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим имуществом. При нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06 % от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки до даты вступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

    Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ответчикам начислена неустойка по кредиту в размере 677 664,13 руб., неустойка по процентам в размере 6 490,69 руб.

    Расчет, представленный истцом является арифметически не верным, в связи с чем сумма неустойки по кредиту будет следующая:

<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>

.

    Сумма неустойки по процентам будет следующая:

<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>

Вместе с тем, поскольку истцом ко взысканию заявлена сумма неустойки в меньшем размере, суд при разрешении указанных требований руководствуется ст.196 ГПК РФ и принимает решение в пределах заявленных истцом требований.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неисполнение денежного обязательства правомерно явилось основанием для применения к ответчику меры ответственности в виде взыскания неустойки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Учитывая заявление ответчика о применении статьи 333 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, тот факт, что неисполнение обязательства было вызвано тяжелым материальным положением, учитывая соотношение суммы основного долга и общей суммы неустойки суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки, установленной договором, последствиям нарушения обязательства, и о наличии оснований для снижения размера неустойки, в связи с чем суд полагает возможным снизить неустойку по основному долгу до 50 000 руб.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки за нарушение сроков уплаты процентов, поскольку ее размер соответствует последствиям нарушения обязательства и подлежит взысканию в сумме 6 490,69 руб.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки подлежит частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 56490,69 руб.

В соответствие с п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Поскольку Чирков А.А., Чиркова И.Б. являлись созаемщиками по кредитному договору, в силу приведенных положений несут солидарную обязанность.

В силу пункта 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 ГПК РФ; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены ответчиками после обращения истца с настоящим иском в суд, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина в размере 24 689 руб. т.е. по 12 344,5 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» к Чиркову А.А,, Чирковой И.Б. о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование займом, пени, обращении взыскания на заложенное имущество– удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Чиркова А.А,, Чирковой И.Б. пользу ПАО «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 56 490,69 руб.

Взыскать с Чиркова А.А,, Чирковой И.Б. в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов»в равных долях расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 689 руб., т.е. по 12 344,5 руб. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Мотивированное решение составлено 14.05.2020 года.

         Судья                                                                                   С.А. Нуртдинова