Решение по делу № 2-3804/2016 ~ М-1116/2016 от 29.02.2016

№ 3804/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2016 года                                    г. Красноярск

          Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Петровой П.В.,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тачеевой И.А. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Тачеева И.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №. При заключении кредитного договора истцу незаконно навязали услугу по добровольному личному страхованию и удержали страховой взнос на личное страхование в размере 31 185 рублей. Полагая, что действиями банка нарушена ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика 31 185 рублей, уплаченных в виде страховой премии на личное страхование, неустойку в размере 28 066,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, судебные расходы в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание истец Тачеева И.А. не явилась, о месте и времени слушания дела извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ООО КБ «АйМаниБанк», извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

          Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

          В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

          Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

          Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

          В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

         Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст. 421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора соглашения по условиям личного страхования, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

         Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

         В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

         В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

         Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

         Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч. 2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

         Согласно ч. 2 ст. 10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Как установлено в судебном заседании, в соответствии с Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № № от ДД.ММ.ГГГГ Тачеева И.А. просила банк заключить с ней договор на открытие текущего счета в валюте РФ, представить кредит в размере 141 185 рублей на приобретение автомобиля с передачей в залог транспортного средства, приобретенного на основании договора купли-продажи. В соответствии с Заявлением-Анкетой срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка 19% годовых; дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса «Всё вернется», оплата GAP страхование, оплата РАТ сервиса.

Согласно п. 4 Заявления-Анкеты Тачеева И.А. поручает банку заключить с ней договор о залоге на условиях настоящего Заявления и Условий, в рамках которого просит принять в залог автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 180 000 рублей РФ в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по договору, заключенному с банком на основании настоящего заявления, а также иным денежным обязательствам в соответствии с Условиями.

Согласно п. 18 Заявления-Анкеты Тачеева И.А. подтверждает, что на дату настоящего заявления Условия, Тарифы Банка ею получены, ей разъяснены и полностью понятны.

Как указано в полисе страхования от несчастных случаев и болезней, подписанном Тачеевой И.А. ДД.ММ.ГГГГ, настоящим полисом удостоверяется факт заключения договора страхования между Страховщиком – <данные изъяты>» и Страхователем – Тачеевой И.А., выгодоприобретателем по которому является ООО КБ «АйМаниБанк» по рискам «Смерть» и «Инвалидность», застрахованное лицо – по риску «Нетрудоспособность»; страховая премия – 31 185 рублей; срок страхования – 60 месяцев с момента вступления договора в законную силу; страховые риски: смерть, инвалидность, нетрудоспособность застрахованного.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Тачеевой И.А. подписано заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы, которым истица просит ответчика перечислить с её счета на расчетный счет <данные изъяты>» денежные средства в размере 110 000 рублей, а также перечислить с её расчетного счета на расчетный счет <данные изъяты>» денежные средства в размере 31 185 рублей в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому сертификату № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали условие об обязанности страхования жизни и здоровья. В Заявлении-Анкете на выдачу кредита Тачеева И.А. указала на то, что подтверждает, что она проинформирована банком обо всех условиях договора кредитования и договора страхования и согласна с ними.

По условиям заключенного сторонами кредитного договора, состоящего из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям, Заявление-Анкета, а равно другие приложения к Условиям, составляется с учетом пожеланий клиента. Заемщику предлагается оплатить за счет заемных денежных средств дополнительные услуги согласно п. 3.8 Заявления-Анкеты, при этом решение о заключении дополнительных договоров и способе их оплаты остается за заемщиком. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства, перечисленные на счет, открытый в ООО КБ «АйМаниБанк». На основании собственноручно подписанного заемщиком заявления с его расчетного счета были перечислены денежные средства в размере 110 000 рублей на оплату договора купли-продажи, 31 185 рублей на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев. Эти платежи произведены заемщиком добровольно, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. Банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств, со стороны банка обязательства перед заемщиком исполнены. Наличие собственноручной подписи заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного договора, а также о получении Условий, Тарифов банка и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 9 Тарифа по программе розничного автокредитования отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита Банком, а следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, истица была уведомлена о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования. Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у заемщика страхования собственной жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, но учитывается при расчете процентной ставки по кредиту в соответствии с тарифом на момент заключения кредитного договора (п. 5 Тарифа по программе розничного автокредитования).

Из выписки по лицевому счету заемщика и вышеуказанного заявления на страхование следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, но при этом не было произведено оплаты других дополнительных услуг: КАСКО, сервиса «Всё вернется», GAP страхования, РАТ сервиса.

         Таким образом, можно сделать вывод о том, что подключение дополнительных услуг не являлось условием выдачи кредита. Согласно Правилам страхования граждан от несчастных случаев, утвержденных страховой компанией истца, договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя. Договор страхования жизни и от несчастных случаев с истцом был заключен на основании устного заявления. Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования.

          Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а согласно пункту 5 Тарифа банка кредитный договор мог быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышения процентной ставки.

         Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в пункте 9 Тарифа банка.

Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписал заявление и согласился на страхование жизни и здоровья, подписав заявление, он добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условиями страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Напротив, материалами дела подтверждено, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования.

По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ему навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО «Страховая группа «Компаньон» в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст.ст. 934 и 945 ГК РФ. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что права истца, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, ответчиком не нарушены.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, в связи с чем в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Тачеевой И.А. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя отказать.

          Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                                                                       Н.Н. Горпинич

Копия верна.

Судья:                                                                   Н.Н. Горпинич