Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3364/2016 ~ М-2849/2016 от 07.07.2016

Дело № 2-3364/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2016 года

Ленинский районный суд г.Смоленска в составе:

председательствующего (судьи) Малиновской И.Э.

при секретаре Селивончик Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковалева Д.С. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании незаконными условий договора в части, взыскании денежных средств с учетом процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Ковалев Д.С. обратился с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее также – общество), указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «КБ «Ренессанс кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу выдан кредит в размере <данные изъяты> При этом сумма кредита включает в себя комиссии за подключения к программе страхования по договору страхования жизни клиента, заключенному с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по договору страхования жизни и здоровья клиента, заключенному с ООО «Группа Ренессанс Страхование», по договору страхования денежных средств клиента, заключенному с ЗАО «Чартис». Однако подобное условие кредитной сделки было навязано Банком, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи, с чем в силу ничтожности является недействительным. На основании изложенного в иске ставился вопрос о признании пункта 4 договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты> в счет возмещения убытков, <данные изъяты> в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> в счет денежной компенсации морального вреда и штрафа.

Ковалев Д.С. в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил о рассмотрении дела без их участия, указав на необоснованность заявленных требований, поскольку при заключении кредитного договора истец выразил свое согласие на подключение к программе страхования, подписав соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе заявление о страховании, до заключения кредитного договора. В случае отсутствия подписи под заявлением о страховании, Банк не оказывает заемщику услугу по подключению к подпрограмме страхования. Кроме того, отметил, что заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное Ковалевым Д.С., также предусматривает возможность клиента отказаться от всех видов услуг по страхования, поставив соответствующие отметки в предусмотренных для этого графах, или же подключиться к какой-либо конкретной услуги из предложенных и содержащихся в заявлении. Также согласно условиям заключенного кредитного договора подключение к программе страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условие выдачи Банком кредита (п. 6.2.2.).

ООО КБ «Ренессанс страхование», ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ЗАО «Чартис» в суд своих представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещались.

Заслушав лиц явившихся в судебное заседание, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

    В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на получения кредита на неотложные нужды между Ковалевым Д.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен смешанный договор №, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора и договора организации страхования клиента (в случае участия клиента в программе страхования).

Данный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ, путем присоединения ответчика к условиям кредитования, содержащимся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора, действующем на момент его подписания.

Общая сумма кредита включает в себя плату за подключение к программе страхования, равную <данные изъяты>

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Статьей 12 Закона о защите прав потребителей определено, что потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Согласно п. 4 договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Заключает со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ.

Также, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте. Банк заключает по договору со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни.

Банк заключает со страховой компанией ЗАО «Чартис» договор страхования в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

В соответствии с п.п. 6.2.1. и 6.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентами, выразившими намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Данная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию, не содержит указания на право Банка по расторжению договора при незаключении договора страхования. Буквальное толкование условий кредитного договора, заявления на страхование не говорит, что Банк обусловил получение кредита обязательным заключением договора страхования. В соответствии с заявлением истца, он выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по подключению к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Ковалев Д.С. адресовал Банку заявление на подключение дополнительных услуг, где в графе «я согласен быть застрахованным по договору страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в отношении заявителя, программой страхования по которому является: «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по кредитному договору. С полисными условиями страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно соблюдать». Ковале Д.С. при нежелании быть застрахованным по выше указанной программе имел возможность поставить отметку.

Также, в графе «я согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении моей жизни и здоровья в качестве заемщика по договору о карте, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Я назначаю КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая», истец не выразил свое нежелание быть застрахованным по вышеуказанной программе.

Кроме того, истец согласился быть застрахованным по договору страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в отношении него, программой страхования по которому является: «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по договору о карте, а также согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ЗАО «Чартис», в отношении денежных средств по договору о карте, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы в результате противоправных действий третьих лиц.

При этом, истец отказался быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, поставив отметку в поле.

Более того, в данном заявлении истец подтверждает, что сведения, содержащиеся в нем, являются достоверными и точными. Ковалев Д.С. воспользовался предоставленным ему правом выбора и лично подписал заявление на подключение дополнительных услуг.

В подписанном истцом договоре от ДД.ММ.ГГГГ ввиду его ознакомления и согласия с условиями предоставления кредита, отображены сведения о страховщиках и о размере страховой премии, также содержащимися в информационном графике платежей и в расчете полной стоимости кредита, с которыми Ковалев Д.С. был ознакомлен.

Таким образом, Ковалев Д.С. подписал заявление о предоставлении кредита с согласием на осуществление страхования.

С учетом выраженного намерения последнего принять участие в программе страхования, Ковалеву Д.С. ответчиком оказана указанная услуга, и с его счета списана сумма платы за подключение к программе страхования.

Оснований полагать, что получение кредита в ООО КБ «Ренессанс кредит» фактически обусловлено подключением истца к программе страхования, а услуга по подключению к программе страхования является навязанной услугой, не имеется.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска Ковалеву Д.С. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании незаконными условий договора в части, взыскании денежных средств с учетом процентов, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Ковалеву Д.С. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании незаконным условий кредитного договора в части оплаты комиссии за услугу «Подключение к программе страхование», взыскании уплаченных в счет комиссии денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть в течение месяца обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска.

Председательствующий Малиновская И.Э.

М.р.и.10.10.2016