Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-255/2015 ~ М-72/2015 от 22.01.2015

Гр.дело №2-255/2015 Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2015 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2015 года                         г. Кировск

Кировский городской суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Кулыгиной С.Н.

при секретаре Козиной М.С.

с участием: истца Наумова С.А.

представителя истца Наумова С.А.: Сабадашовой С.Е., действующей на основании доверенности от 25.11.2014 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наумова С.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитных договоров и уменьшении начисленных средств за просрочку платежей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Наумов С.А обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ОАО «Сбербанк России») о расторжении кредитных договоров и уменьшении начисленных средств за просрочку платежей. В обоснование иска указал, что ... между сторонами был заключен кредитный договор №... по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев. ... между ним и ОАО «Сбербанк России» был также заключен кредитный договор №... на основании которого ему (истцу) предоставлены кредитные средства в сумме ... рублей под ...% годовых на срок ... месяцев. По указанному кредитному договору (№... от ...) он является участником программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». С момента предоставления кредитов до ... года он надлежащим образом исполнял обязанности заемщика, однако с ... является нетрудоспособным по состоянию здоровья, был уволен с нарушением работодателем действующего законодательства. ... ему установлена ... .... В связи с утратой здоровья и работы он не может исполнять взятые обязательства по погашению кредита. ... он обратился к ответчику с заявлением произвести погашение задолженности по кредитному договору №... от ... за счет страхового возмещения по страховому случаю, однако вопрос по данному заявлению до настоящего времени не разрешен. ... он обратился к ответчику с заявлением о расторжении кредитных договоров по причине неплатежеспособности, которое было проигнорировано ответчиком. В связи с существенно изменившимися условиями на основании статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации просит суд расторгнуть с ним указанные кредитные договоры с погашением задолженности по кредитному договору №... от ... по страховой программе, взыскать с него (истца) оставшуюся сумму долга и уменьшить начисленные денежные суммы за просрочку платежей.

    Определением судьи от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Открытое акционерное общество Страховая компания «Альянс».

    Истец Наумов С.А. и его представитель в судебном заседании поддержали заявленные требования, настаивая на их удовлетворении, пояснив, что на момент заключения кредитных договоров он не мог предвидеть возникновение таких наступивших обстоятельств как тяжелая болезнь, утрата работы и невозможность исполнения кредитных обязательств.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения по иску, в которых указал, что кредитные договоры от ... и ... были заключены истцом добровольно и с учетом его потребности в денежных средствах. При этом, банком были выполнены обязательства по выдаче кредитных средств. Указанные истцом обстоятельства в обоснование иска не относятся к заведомо непредвиденным, поскольку истец посчитал возможным застраховать риск утраты здоровья при заключении кредитного договора от .... До наступления страхового случая истцом допускались несвоевременное исполнение кредитных обязательств по сроку погашения кредита по договору от ..., а именно: по срокам ... - ..., ... -..., ... - .... После ... по данному кредитному договору истец не произвел ни одного платежа, что указывает на отсутствие у него намерений к выполнению взятых обязательств. Указанные истцом доводы о нарушении его прав работодателем не лишает его права на судебную защиту и способствованию к улучшению своего материального положения. Поступившее от истца заявление от ... о страховой выплате по кредитному договору от ..., ... банк передал страховщику ОАО Страховая компания «Альянс». В ... года банком также были переданы дополнительные документы, необходимые для осуществления страховой выплаты. Решение вопроса о признании страхового случая находится в компетенции страховщика, информацией по данному вопросу бане не располагает. По вопросу начисления неустойки истцу были даны разъяснения о том, что с ... неустойка по кредитному договору от ... банком не начислялась. Просит суд в иске отказать.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений по существу заявленных требований не представил.

В соответствии с частью 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмере договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно пункту 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Право заемщика на отказ от исполнения кредитного договора установлено пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее, прямо предусмотрена статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании, ... между Наумовым С.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме ... рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев.

... между истцом и ОАО «Сбербанк России» был также заключен кредитный договор №..., на основании которого истцу предоставлены кредитные средства в сумме ... рублей под ...% годовых на срок ... месяцев.

Как следует из статьи 5 указанных договоров основаниями расторжения договора являются: односторонний отказ кредитора от предоставления кредита при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки (с даты получения заемщика извещения об этом) либо по соглашению сторон в случае прекращения обязательств кредитора в случае невыполнения заемщиком в день подписания договора условий по порядку предоставления кредита (пункт 2.1).

При заключении кредитного договора №... от ... истец также заключил договор страхования от несчастных случаев и болезни в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в ОАО Страховая компания «Альянс».

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованного лица по аналогичным основаниям) является ответчик (ОАО «Сбербанк России»).

Согласно представленных ответчиком сведений, кредитные обязательства по указанным кредитным договорам до настоящего времени не исполнены, по состоянию на ... срочная задолженность по кредитному договору №... от ... составила ..., по кредитному договору №... от ... - ....

Отказывая в удовлетворении иска о расторжении кредитных договоров, суд руководствуется статьями 450 (часть 2), 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходит из того, что доказательств наличия существенных нарушений условий договора банком, истцом суду не представлено.

Срок действия кредитных договоров не истек, обязательств по ним истцом не исполнены.

Наличие задолженности в связи с ненадлежащим исполнением договоров истцом не оспаривалось.

Доводы истца относительно наступившей не по его вине неплатежеспособности в связи с утратой здоровья и работы не являются основаниями для расторжения кредитных договоров, поскольку, как указано судом, прекращение кредитных обязательств истца возможно только при условии надлежащего исполнения указанных обязательств (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обстоятельство, связанное с наступлением у истца страхового случая (установление истцу ... ... группы инвалидности по общему заболевания), не является основанием для расторжения кредитного договора №... от ..., поскольку в данном случае ответчик является выгодоприобретателем по договору страхования, и, исходя из выполненных им действий по извещению страховщика (ОАО Страховая компания «Альянс») о наступлении страхового случая письмом- уведомлением от ..., не отказывается от получения страховой выплаты, что свидетельствует о его (ответчика) согласии на досрочное исполнение кредитного договора №... от ....

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован такой имущественный интерес, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (пункт 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При этом, по смыслу указанной выше нормы, интерес в сохранении имущества предполагает интерес именно того лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества.

Лицом, обладающим наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество и всегда имеющим основанный на законе интерес в его сохранении, является собственник имущества (в данном случае истец, как лицо, имеющее правовой интерес в прекращении кредитных обязательств по кредитному договору №... от ... путем страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства по указанному договору).

Поэтому в случае, если выгодоприобретатель (в данном случае - ОАО «Сбербанк России») не выражает намерения воспользоваться правом на предъявление требований к страховщику (ОАО Страховая компания «Альянс») о выплате страхового возмещения, истец вправе обратиться к страховщику за соответствующей выплатой непосредственно.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... "О применении законодательства о добровольном страховании имущества граждан", при возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора.

Вместе с тем, истцом заявлены требований о погашении кредитного договора №... от ... страховой выплатой к ответчику ОАО «Сбербанк России», который не является лицом, ответственным за исполнение страховщиком (ОАО Страховая компания «Альянс») обязательств по договору страхования.

В силу статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса, согласно которой лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

По смыслу приведенных норм, истец, в случае он если полагает, что действиями страховщика ОАО Страховая компания «Альянс», нарушены его права в связи с несвоевременным исполнением страховщиком обязанностей по договору страхования, он не лишен права на защиту своих прав в установленном законом порядке.

Требования истца о взыскании с него задолженности по кредитным договорам в пользу ответчика ОАО «Сбербанк России» не соответствует способам зашиты гражданских прав, предусмотренных статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию заимодавца, только в определенных случаях:

- при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации),

- при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (статья 813 Гражданского кодекса Российской Федерации);

- в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, при нарушении обязанностей обеспечения возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (статья 814 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, гражданским законодательством Российской Федерации предусматривается только ограниченное число случаев, когда кредитору (а не заемщику - истцу как в настоящем случае) предоставлено право требования досрочного погашения кредита.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований истца об уменьшении начисленных ответчиком средств за просрочку платежей суд исходит из следующего.

Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки.

Из указанной нормы следует, что уменьшение размера неустойки является правом, но не обязанностью суда и применяется им, в том числе и по собственной инициативе, только в случае, если он сочтет размер предъявленной к взысканию неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Кроме того, суд в силу статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд вправе по заявлению заемщика уменьшить размер подлежащей взысканию с него в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

Таким образом, решение вопроса об уменьшении начисленной ответчиком неустойки в связи с нарушением истцом обязательств по своевременному возвращению кредитных средств либо не принятием ответчиком разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником- заемщиком, подлежит разрешению судом только при рассмотрении требований кредитора (ОАО «Сбербанк России») о ее взыскании и при наличии соответствующего заявления со стороны заемщика (истца), обязанного в силу условий кредитного договора к уплате указанной неустойки.

Учитывая изложенные нормы и установленные судом обстоятельства, оснований для удовлетворения заявленных требований суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Наумову С.А. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора №... от ..., кредитного договора №... от ... с погашением задолженности по страховой программе, взыскании оставшейся суммы долга с Наумова С.А. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» и уменьшении начисленных средств за просрочку платежей - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Кировский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                  С. Н. Кулыгина