Решение по делу № 2-1276/2019 ~ М-1197/2019 от 30.08.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2019 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пискун Т.А., при секретаре Глазуновой Е.В.,

с участием представителя ответчика Работяго А.А., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1276/2019 по иску Емельянова А.С. к АО «Согаз», о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Емельянов А.С. обратился с иском о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что *дата скрыта*. между Истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор *номер скрыт*, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты>., на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых.

Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, *дата скрыта* между заемщиком и АО «Согаз» был заключен Договор страхования № *номер скрыт*. Сумма страховой премии составила <данные изъяты>. Данная сумма была списана Банком со счета заемщика.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (АО «Согаз») было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила <данные изъяты>, и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет <данные изъяты> месяцев с момента выдачи полиса.

Поскольку правоотношения по договору страхования жизни и здоровья заемщиков, включающие в себя как отношения, связанные с обеспечением предпринимательского риска банка, специальными нормами законодательства о страховании не урегулированы, преимущественное значение при разрешении спора имеет Закон РФ «О защите прав потребителей». Такой вывод соответствует сложившейся судебной практике.

Истец полагает, что Банком нарушена ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

Истец обращался к АО «Согаз» с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с *дата скрыта*. по *дата скрыта* - 2 месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 132 008 руб. 67 копеек.

Истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2, ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Отказом от удовлетворения требования истца Ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. В связи с чем, просит взыскать со страховой компании моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 060 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

На рассмотрение дела истец и его представитель не явились, просили суд рассмотреть дело в их отсутствие. Заявленные требования поддержали.

Ответчик АО «Согаз», направил в суд своего представителя, который представил возражения относительно предъявляемых требований. Просил суд в удовлетворении требований отказать.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Газпромбанк», третье лицо уведомлено надлежащим образом, представителя не направило, об уважительности причин неявки не сообщило, не просило об отложении дела рассмотрением, позиции относительно спора не высказало.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

    Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела судом установлено следующее.

Истцом с АО «Гаспромбанк» заключен договор потребительского кредита от *дата скрыта*. *номер скрыт* сумма кредита составляет <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №*номер скрыт* от *дата скрыта*. Кредит предоставлен на срок по *дата скрыта*, под <данные изъяты> % годовых (л.д. 47).

Пунктом 10 договора потребительского кредита предусмотрено предоставление заемщиком обеспечения обязательств в форме заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней в добровольном порядке на период действия договора кредитования. В случае расторжения договора страхования процентная ставка по договору кредитования устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых (л.д. 47).

Согласно п.18 договора заемщик поручает кредитору перевод денежных средств в размере <данные изъяты> с назначением платежа: оплата страховой премии по договору страхования счет АО « Страховое общество газовой промышленности».

В связи с чем, суд находит не подтвержденным довод истца о том, что страховая премия в размере <данные изъяты>, включена в сумму кредита без согласования с заемщиком.

Как следует из полиса-оферты №*номер скрыт* от *дата скрыта*. (договора страхования) страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его наследники, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя связанные с причинением вреда здоровью, смертью (л.д. 50).

Из памятки страхователю судом установлено, что истцу разъяснено право на отказ от полиса в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом страховщик возвращает страхователю страховую сумму в полном объеме. В случае отказа страхователя от полиса по истечении 14 дней, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Страхователь соглашается с тем, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения о предоставлении кредита АО «Газпромбанк» (л.д. 49).

Согласно пункту 7.5.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время в порядке, предусмотренном разделом 6 Правил (л.д. 75). Пунктом 6.15 Правил предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением случая, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 74).

Истец согласился с тем, что в случае расхождения условий между договором страхования и Правилами страхования, преимущество имеет договор страхования.

Из материалов дела судом установлено, что истец обратился к страховщику с требованием расторгнуть договор кредитования *дата скрыта*, т.е. по истечении 14 дней, предусмотренных договором страхования для досрочного прекращения действия договора.

В соответствии с разъяснениями, указанными в п. 2 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку специальными нормами урегулированы вопросы возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, в том числе с. 958 ГК РФ. В п.3 которой установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

А договором страхования заключенным с истцом предусмотрено право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, в соответствии с п.1 Указаний Банка России от 01.06.2016 N 4032-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившими в силу 2 марта 2016 г.

То при разрешении спора о праве на возврат части страховой премии подлежат применению специальные нормы, регулирующие отношения страхования.

Кроме того, судом учтено следующее.

Истцом не представлено сведений о досрочном прекращении действия договора потребительского кредита согласно условиям которого добровольное страхование от болезней и несчастных случаев является обеспечением обязательств заемщика перед кредитором, являющееся в том числе основанием для применения пониженной ставки процента <данные изъяты> годовых за пользование кредитными средствами, вместо <данные изъяты> % годовых при отсутствии обеспечения со стороны заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.4 ст.329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из имеющихся материалов дела и искового заявления судом не установлено, что истец обращался к кредитору с заявлением об изменении условий договора, в части изменения условия о необходимости предоставления заемщиком обеспечения обязательства по договору кредитования в виде договора страхования от несчастных случаев и болезней.

При таких обстоятельствах суд не усматривает фактических и правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Емельянова А.С. к АО «Согаз» о защите прав потребителя и взыскании с АО «Согаз» в пользу Емельянова А.С. страховой премии в размере 132 008 рублей 67 копеек, морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 060 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взыскиваемой суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А. Пискун