Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6731/2018 ~ М-6062/2018 от 07.11.2018

Дело №2-6731/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Полянского О.А.,

при секретаре судебного заседания – Парамоновой Г.Ф.,

с участием представителя истца – Кузнецовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 13 декабря 2018 в городе Волгограде гражданское дело по иску Слободянюк Н. Н. к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество) о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику с вышеуказанными требованиями.

Исковые требования мотивированы тем, что между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ (Кредитный договор), в соответствии с которым Ответчик (Кредитор) предоставил Истцу (Заемщик) кредит.

При оформлении кредита, сотрудник банка предложил включить Истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи» (Программа), а именно за определенное комиссионное вознаграждение застраховать Истца в страховой организации ООО СК «ВТБ Страхование» на весь срок кредитования.

Соглашаясь с данным предложением, ДД.ММ.ГГГГ Истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования.

Согласно вышеуказанному заявлению, плата за включение в число участников Программы (услуги банка по обеспечению страхования) за весь срок страхования составила ... руб. из которых: ... руб. вознаграждение Банка; ... руб. возмещение затрат Банка на оплату страховой премии - Страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ (в течение 5 рабочих дней с момента подписания заявления на включение в число участников Программы страхования) Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, об отказе от участия в договоре страхования и возврате страховой премии. Однако в удовлетворении данного заявления было отказано.

Истцом было подано исковое заявление в котором он просил взыскать ... руб. (вознаграждение банка) с ВТБ24 (ПАО) и ... руб. (возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику) с ООО «ВТБ Страхование». В судебном порядке Истцу была возвращена сумма в размере ... руб. (вознаграждение банка), в части взыскания страховой премии с ООО ВТБ «Страхование» было отказано, так как ООО ВТБ «Страхование» ненадлежащий ответчик, а надлежащий Ответчик Банк ВТБ (ПАО).

В связи с этим, Истец вынужден обратиться с настоящим иском к надлежащему Ответчику.

На основании изложенных обстоятельств, Истец просит взыскать с Ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, доверила участие в деле своему представителю.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика и третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В связи с этим, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Представителем третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование» суду представлен письменный отзыв, согласно которому представитель третьего лица полагает, что правовые основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1, 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ (Кредитный договор), в соответствии с которым Ответчик (Кредитор) предоставил Истцу (Заемщик) кредит.

При оформлении кредита, сотрудник банка предложил включить Истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи» (Программа), а именно за определенное комиссионное вознаграждение застраховать Истца в страховой организации ООО СК «ВТБ Страхование» на весь срок кредитования.

Соглашаясь с данным предложением, ДД.ММ.ГГГГ Истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования.

Согласно вышеуказанному заявлению, плата за включение в число участников Программы (услуги банка по обеспечению страхования) за весь срок страхования составила 25325 руб. из которых: 5065 руб. вознаграждение Банка; 20260 руб. возмещение затрат Банка на оплату страховой премии - Страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ (в течение 5 рабочих дней с момента подписания заявления на включение в число участников Программы страхования) Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, об отказе от участия в договоре страхования и возврате страховой премии. Однако в удовлетворении данного заявления было отказано.

Истцом было подано исковое заявление в котором он просил взыскать ... руб. (вознаграждение банка) с ВТБ24 (ПАО) и ... руб. (возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику) с ООО «ВТБ Страхование». В судебном порядке Истцу была возвращена сумма в размере ... руб. (вознаграждение банка), в части взыскания страховой премии с ООО ВТБ «Страхование» было отказано, так как ООО ВТБ «Страхование» ненадлежащий ответчик, а надлежащий Ответчик Банк ВТБ (ПАО).

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу, а именно копиями: кредитного договора №...; договора коллективного страхования; заявления на включение в число участников программы страхования; заявления о возврате премии и квитанции об отправки данного заявления; апелляционного определения; исполнительного листа и выписки по счету.

В соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные суду доказательства, с учетом требований ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению.

Делая данные выводы, суд исходит из следующих обстоятельств.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ (в течение 5 рабочих дней с момента подписания заявления на включение в число участников Программы страхования) Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, об отказе от участия в договоре страхования и возврате суммы страховой премии.

Однако, до настоящего времени ответа на заявление не получил, как и не получил денежных средств.

Тем самым, Ответчик не исполнил Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Истец своевременно подал заявление об отказе от договора страхования, что следует рассматривать как совершение им необходимых действий в установленные сроки.

Кроме того, при подписании заявления на включение в число участников программы страхования Истец был ознакомлен с условиями участия в Программе страхования и с Договором коллективного страхования.

Согласно п. 5.7. Договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную им за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Согласно п. 4.3. Договора коллективного страхования, страховые премии всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5-и рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования, порядок и сроки представления которого определены в п. 7 Договора.

Согласно п. 7 Договора коллективного страхования, Страхователь предоставляет ежемесячно Страховщику в электронном виде Бордеро по форме не позднее 6 (Шестого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 (Десятого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в Банк оригиналы Акта к Договору и Счет на оплату страховой премии.

Таким образом, указанные выше пункты Договора коллективного страхования обязывают стороны в определенный срок произвести следующие действия: Страхователь в течение месяца включает в число участников Программы физических лиц, составляя при этом список застрахованы (Бордеро). После окончания месяца этот список, вместе с актом, направляется в электронном виде Страховщику не позднее 6 (Шестого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик согласовывает этот список, направляет подписанный акт и счет на оплату страховой премии обратно Банку (Страхователю) не позднее 10 (Десятого) рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Получив подписанный акт и счет, Банк (Страхователь), в течение 5 рабочих дней, оплачивает Страховщику страховую премию.

Таким образом, оплата страховой премии производится Банком (Страхователем) Страховой компании (Страховщику) минимум на 15 день, максимум на 19 день, следующий за отчетным месяцем (тем месяцем, когда лицо обратилось в Банк с заявлением на включение в число участников Программы страхования).

Согласно п. 5.3. Договора коллективного страхования, договор в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные Договором.

Заявление истцом на включение в число участников Программы Страхования было подписано ДД.ММ.ГГГГ. Заявление на выход их программы (расторжение договора страхования) подписано ДД.ММ.ГГГГ и направлено в адрес Ответчика. Ответчик получил указанное заявление ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом. Ответчик не имел права обеспечивать страхование Истца, так как отказ от страхования произошел до направления Бордеро Страховщику, страховая премия страховщику не была уплачена, договор страхования на момент отказа не вступил в силу.

Кроме того, исходя из природы правоотношений, возникших между Истцом и Ответчиком ВТБ 24 (ПАО) при подключении его к программе, заключенный договор участия в Программе является договором возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Учитывая, что Истец в установленные законом сроки отказался от Договора страхования, тем самым договор участия в Программе страхования прекратился. То есть Банк, не сможет оказывать свои услуги в дальнейшем, такие как: перечисление страховой премии страховщику; принятие заявлений от застрахованного; работа со страховщиком при наступлении страхового случая, в связи с этим уплаченные истцом денежные средства подлежат возврату.

С учетом изложенного, суд решает взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Слободянюк Н.Н. сумму уплаченной страховой премии в размере ... руб.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом данной нормы, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению.

Предоставленный стороной истца расчет процентов за пользование чужими денежными средствами суд признает обоснованным и арифметически правильным.

Правовых оснований для взыскания неустойки, предусмотренной Законом РФ «О защите прав потребителей», суд не усматривает.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», гражданин вправе требовать компенсацию морального вреда, причиненного нарушением его прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При этом, должны учитываться требования разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, то имеются основания для взыскания компенсации морального вреда.

Определяя размер денежной компенсации морального вреда, суд принимает во внимание существо, объем и характер допущенных ответчиком нарушений прав истца, степень вины ответчика, личность истца, принцип разумности и справедливости. Оценивая в совокупности данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что размер компенсации морального вреда истцом завышен. Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. В удовлетворении остальной части данных требований надлежит отказать.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку ответчиком не соблюден добровольный порядок удовлетворения требований потребителя, то суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, т.е. в размере ... руб.

Доводы представителя третьего лица об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом этого понесенные истцом почтовые расходы в размере ... руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя.

Судом установлено, что истцом в связи с рассмотрением настоящего спора понесены расходы на услуги представителя в размере ....

Суд, принимая во внимание длительность и сложность рассмотрения дела, объем выполненной представителем работы, а также требования разумности и справедливости, материальное положение сторон, полагает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в сумме ... руб. В остальной части требований о возмещении судебных расходов суд решает отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ответчика в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Слободянюк Н. Н. к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество) о взыскании суммы - удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное Акционерное Общество) в пользу Слободянюк Н. Н. сумму страховой премии в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб., штраф в размере ... руб.

В остальной части требований Слободянюк Н. Н. к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество) о взыскании суммы и возмещении судебных расходов – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное Акционерное Общество) в доход муниципального образования город-герой Волгоград государственную пошлину в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в месячный срок через Центральный районный суд города Волгограда.

Судья-                                        подпись                                            О.А. Полянский