Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7525/2020 ~ М-7938/2020 от 16.11.2020

Дело № 2-7525/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2020 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.Э.,

при секретаре Шмуйло Я.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 заключен договор о кредитной карте №, по условиям которого максимальный кредитный лимит – 300000 руб., процентная ставка по кредиту – 36 % годовых. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возвращению денежных средств и образованию задолженности, а также на заключение ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» договора уступки прав требований №, в соответствии с условиями которого право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «Феникс», истец просит взыскать с ФИО2 задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 90772,72 руб., которая состоит из суммы основного долга – 59748,84 руб., 9778,97 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 18094,91 руб. – проценты на просроченный основной долг, 900 руб. – комиссии, 2250 руб. – штрафы, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2923,18 руб.

Определением судьи от 19.11.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Истец ООО «Феникс» своего представителя в судебное заседание не направило, общество извещено надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. В представленном отзыве на исковое заявление заявил об отсутствии задолженности по кредитному договору, а также о пропуске истцом срока исковой давности.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, банк извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» (впоследствии ООО КБ «Ренессанс Кредит») и ФИО2 заключен кредитный договор о кредитной карте №, в соответствии с условиями которого банк выпускает клиенту карту платежной системы <данные изъяты>, тарифный план – <данные изъяты>. Согласно условиям тарифного плана <данные изъяты> максимальный кредитный лимит – 300000 руб., процентная ставка по кредиту – 36% годовых.

Получение кредитной карты подтверждается распиской заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом в части сроков исполнения обязательств и сумм, подлежащих внесению, последний платеж произведен заемщиком 31.10.2014, иных платежей во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО2 не произведено.

04.10.2019 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования № rk-041019/1627, по условиям которого цедент уступил цессионарию права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том число право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заемщиками; права банка на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств и установленных в кредитных договорах.

Как следует из акта приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к договору об уступке прав (требований) (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, цессионарию переданы права требования к ФИО2 по кредитному договору №, сумма передаваемых прав требования – 90772,72 руб.

Указанный договор в установленном законом порядке недействительным признан не был, ответчиком не оспорен, оснований ставить под сомнение законность состоявшейся уступки права требования у суда не имеется.

28.02.2020 ООО «Феникс» обратилось к мировому судье судебного участка № 12 г. Петрозаводска Республики Карелия с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 10 г. Петрозаводска Республики Карелия, временно исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 12 г. Петрозаводска Республики Карелия, от 03.03.2020 с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 27.11.2013 по 08.10.2019 в размере 90772,72 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1461,60 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 12 г. Петрозаводска Республики Карелия от 17.06.2020 судебный приказ от 03.03.2020 отменен в связи с поступившими возражениями должника.

В настоящее время ООО «Феникс» инициирован судебный спор о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 29.09.2020 составляет 90772,72руб., из которых 59748,84 руб. – основной долг, 9778,97 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 18094,91 руб. – проценты на просроченный основной долг, 900 руб. – комиссии, 2250 руб. – штрафы.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из условий Тарифного плана ТП101/5 следует, что минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж, составляет 5 % от задолженности, граница минимального платежа – 600 руб. Пунктом V условий тарифного плана предусмотрено, что установленный настоящими тарифами по картам минимальный платеж может быть увеличен/уменьшен в соответствии с условиями. Помимо минимальной части кредита в минимальный платеж входит ряд других платежей, предусмотренных условиями.

Разделом IV Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) определен порядок предоставления и обслуживания банковских карт.

Согласно п. 4.1 минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифами по картам и отчетам; стоимость услуг, предоставляемых платежной системой в истекшем расчетном периоде. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день.

Немедленный платеж – часть задолженности по договору о карте, подлежащая незамедлительному погашению клиентом при ее возникновении. В немедленный платеж входят (при их наличии) следующие суммы: сверхлимитная задолженность, просроченные минимальные платежи, проценты на просроченный кредит, суммы штрафных санкций, суммы издержек банка по получению исполнения, иные платежи/комиссии/платы, оплата которых была просрочена клиентом.

Платежный период – период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем для каждого платежного периода является расчетный день. Продолжительность платежного периода устанавливается тарифами по картам.

Расчетная дата – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

Расчетный день – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

В соответствии с п. 4.4.13 Общих условий погашение клиентом задолженности по договору о карте осуществляется на следующих условиях (с учетом очередности, установленной данными условиями): клиент обязан погасить немедленный платеж незамедлительно по его возникновении. В случае нарушения данного обязательства банк вправе досрочно расторгнуть договор о карте, потребовав досрочного погашения кредита в соответствии с данными условиями. Банк вправе по своему усмотрению устанавливать единый срок (единую дату) (в том числе, но не ограничиваясь, дату окончания очередного платежного периода) оплаты клиентом всех или некоторых платежей, предусмотренных договором о карте. При этом банк вправе устанавливать несколько дат для разных групп платежей. В случае установления единой даты, банк вправе в отчете указывать сумму любого платежа (в том числе, но не ограничиваясь, сумму немедленного платежа), рассчитанного по состоянию на такую единую дату (в том числе, но не ограничиваясь, на дату окончания очередного платежного периода). В случае, если клиент осуществляет погашение до такой единой даты, он обязан обратиться в банк для получения информации о расчетной сумме платежа. Расчетная сумма платежа не является точной вследствие поступления дополнительной информации об операциях по карте. Клиенту необходимо уточнить остаток задолженности по договору после поступления денежных средств на его счет по карте в банке.

Пунктом 4.4.13.2 предусмотрено, что клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий минимальный платеж.

Согласно п. 4.1 Общих условий отчет – документ, содержащий информацию об операциях по счету, совершенных за расчетный период, сумме и дате оплаты минимального платежа, иную информацию по договору о карте. Датой формирования отчета считается первый рабочий день, следующий за окончанием расчетного периода.

Пунктом 4.4.14 установлено, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет. Отчет может выдаваться клиенту в офисе банка при обращении клиента в банк, по электронной почте, почтовым отправлением, иным согласованным банком с клиентом способом.

Неполучение отчета не освобождает клиента от исполнения им своих обязательств по договору о карте и ответственности за их неисполнение. По окончании каждого расчетного периода клиент обязан получать в банке информацию о сумме платежа и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения обязательств по договору о карте, обращаясь в банк любым из доступных способов. Если по истечении 15 календарных дней с расчетной даты отчет не поступит в адрес клиента, клиент обязан обратиться в банк за получением отчета и информации, необходимой для надлежащего исполнения обязательств по договору о карте (п. 4.4.15).

Согласно п. 4.4.18 кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование о возврате может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если такой срок не указан – в течение 30 календарных дней со дня направления банком такого требования.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного очередного минимального платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям срок исковой давности подлежит исчислению по правилам о повременных платежах с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска, и с учетом положений ст. 204 ГК РФ.

В порядке подготовки дела к судебного разбирательству в определении о принятии искового заявления к производству и подготовке дела к судебному разбирательству истцу было предложено представить суду подписанный расчет задолженности и подписанную выписку по счету.

19.11.2020 в адрес истца и третьего лица ООО КБ «Ренессанс кредит» судом направлен запрос о предоставлении отчетов, формируемых по окончании каждого расчетного периода, содержащих информацию об операциях по счету, совершенных за расчетный период, сумме и дате оплаты минимального платежа (раздел 4.1, 4.4.14 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО)) по кредитному договору №, заключенному между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ФИО2, а также сведения о направлении банком требования о возврате кредита и полного погашения задолженности по договору о карте (п. 4.4.18 Общих условий).

Согласно поступившим ответам ООО КБ «Ренессанс Кредит» вся кредитная документация передана банком в ООО «Феникс», кредитное досье, в том числе сведения о досрочном истребовании задолженности по кредиту, находятся у ООО «Феникс». Банком представлены отчеты по карте по состоянию на 06.11.2014, 02.12.2014, 09.01.2015, 03.02.2015, 03.03.2015.

Согласно отчету по состоянию на 03.03.2015 сумма минимального платежа составляет 24906,57 руб., деньги должны поступить на счет не позднее 26.03.2015. В данном отчете обращается внимание клиента на то, что счет заблокирован до полного погашения минимального платежа.

Сведений о наличии отчетов за последующие периоды не имеется.

17.12.2020 судьей на основании ч. 3 ст. 56 ГПК РФ вынесено определение об установлении ООО «Феникс» срока для раскрытия доказательств по настоящему гражданскому делу до 24.12.2020, истцу предписано до указанного срока представить суду отчеты, формируемые по окончании каждого расчетного периода, содержащие информацию об операциях по счету, совершенных за расчетный период, сумме и дате оплаты минимального платежа (раздел 4.1, 4.4.14 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО)) по кредитному договору №, заключенному между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ФИО2, сведения о направлении банком требования о возврате кредита и полного погашения задолженности по договору о карте (п. 4.4.18 Общих условий), расчет исковых требований, отражающий периоды, суммы и даты оплаты минимального платежа.

По состоянию на дату судебного заседания ответ на запрос суда от истца не поступил, определение от 17.12.2020 истцом не исполнено.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 указанной статьи каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено ГПК РФ.

Принцип состязательности гражданского процесса предполагает, что обязанность собирания и представления доказательств по гражданскому делу возложена полностью на стороны. При этом суд не собирает, а лишь содействует сторонам в собирании доказательств, в случае если стороны не могут самостоятельно собрать и представить в суд какие-либо доказательства.

Представителем истца одновременно с подачей искового заявления представлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суд отмечает, что само по себе заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Феникс» является реализацией истцом по своему усмотрению представленного законом процессуального права, но не дает лицу, участвующему в деле, каких-либо особых преимуществ, в том числе, по представлению доказательств.

Действующим процессуальным законодательством на суд не возложена обязанность по самостоятельному получению доказательств, в данном случае – ежемесячных выписок по счету, содержащих сведения обо всех операциях в расчетном периоде, сумме и дате очередного минимального платежа, расчета, соответствующего порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ООО КБ «Ренессанс Кредит», содержащего сведения о расчетном периоде и о сумме минимального платежа, подлежащей уплате заемщиком в течении соответствующего платежного периода, сведения о направлении банком ответчику требования о досрочном истребовании задолженности.

Суд отмечает, что приобретение права требования в отношении истребования суммы задолженности по кредитному договору не освобождает истца от обязанности доказать наличие задолженности в испрашиваемом размере и, соответственно, от представления соответствующего расчета данной задолженности.

Отсутствие обозначенных документов не позволяет суду установить и определить дату ежемесячного минимального платежа, его размер, состав и, соответственно, произвести исчисление срока исковой давности по каждому просроченному минимальному платежу.

По смыслу ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны, и разрешить требования по имеющимся в деле доказательствам.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что начало течения срока исковой давности следует исчислять со дня, когда банк узнал о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж согласно отчету от 03.03.2015, то есть с 27.03.2015.

С настоящим исковым заявлением ООО «Феникс» обратилось 12.11.2020, то есть за пределом срока исковой давности. Обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа 28.02.2020 на течение срока исковой давности не влияет, принимая во внимание, что данное обращение последовало также за пределами срока исковой давности.

По изложенным основаниям иск ООО «Феникс» не подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание отказ в удовлетворении исковых требований, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы по оплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья О.Э. Сосновская

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.