Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1406/2018 ~ М-1168/2018 от 11.10.2018

Дело № <номер>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 11 декабря 2018 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козлова С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о взыскании страховой премии,

установил:

Козлов С.Г. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (далее ООО «СК Кардиф»), где просит взыскать сумму страховой премии *** рублей. В обосновании иска указано, что <дата> между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № <номер>, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере *** рублей сроком на 60 месяцев. <дата> также был заключен договор страхования № <номер>, сумма страховой премии составила *** рублей и перечислена в страховую компанию. <дата> истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. <дата> от ответчика получен ответ о невозможности возврата страховой премии на основании п.3 ст. 958 ГК РФ. Истец не согласен с действиями ответчика по невозврату страховой     премии, поскольку ответчиком не учтены Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривающие возврат в полном объеме страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Кроме того при заключении кредитного договора истцу не была в полной мере разъяснена причина обязательного заключения договора страхования чем нарушена п.1 ст.12, п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истом заявлены вышеуказанные требования.

Представитель истца Лакеенкова Е.В., действующая по доверенности со специальными полномочиями, требования поддержала по основаниям указанным в иске, дав пояснения полностью совпадающие с обстоятельствами изложенными в нем.

Истец Козлов С.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель ООО «СК Кардиф» Савченко Э.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по следующим основаниям.<дата> между истцом и банком был заключен кредитный договор, из содержания которого видно, что ни одно из его положений не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст.432,819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец действовал в своих интересах и по своему усмотрению заключив <дата> договор страхования. Договор страхования был заключен при содействии Банка, действовавшего на основании агентского договора № <номер> от <дата>, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком. Согласно агентского договора полная информация об условиях заключения, исполнения и расторжения договоров страхования доводится банком до сведения физических лиц до заключения договора страхования и внесения денежных средств с целью перевода на расчетный счет страховщика в качестве страховой премии. Страховая премия в размере *** рублей перечислена кредитной организацией на основании распоряжения истца на счет страховщика в полном объеме. Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе сведения о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Договор страхования в отношении истца заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> и Условий страхования по программе «Новый стандарт» ( приложение № <номер> к Договору). Личное страхование заемщика осуществляется только пи условии его волеизъявления, что имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил свое согласие на заключение с ООО «СК Кардиф» договора страхования в отношении него как застрахованного лица. Подписав договор страхования истец подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условий, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен; с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> и Условий страхования по программе «Новый стандарт» страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен. Истец собственноручно подписал Договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование заявителя об условиях страхования. Порядок прекращения, расторжения договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляет на основании норм действующего законодательства, а также Правил страхования указанных выше. Договором страхование предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке установленным Указанием ЦБ от <дата> № <номер>, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В последующем данный срок ЦБ РФ был увеличен до 14 календарных дней. Договор страхования заключен <дата>. Обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ не поступало. Заявление о расторжении договора страхования было направлено истцом <дата>, таким образом срок установленный договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ истцом пропущен. Согласно договору страхования страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором срока страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не представлено. Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность страхового случая отпала и существование вышеуказанных рисков по договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. После прекращения кредитных обязательств истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу или его наследникам. Из смысла ст. 958 ГК РФ следует, что заемщик погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Страховая сумма по рискам, согласно условий договора страхования, установлена в размере *** рублей и является постоянной в любой день действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между ПАО «Почта Банк» и Козловым С.Г. заключен кредитный договор № <номер>, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере *** рублей сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых.

В соответствии с п.9,10 индивидуальных условий потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от заемщика при заключении кредитного договора не требуется заключение отдельных договоров, предоставления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ( л.д.7-8).

В тот же день Козлов С.Г. заключил с ООО «СК Кардиф» договор страхования № <номер>. По условиям данного договора страховыми рисками являются: 1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2.установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3. установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 4. травматическое повреждение в результате несчастного случая. Страховая премия по договору составила *** рубл. Страховая сумма по страховым случаям 1 и 2 равна 100% страховой суммы *** рублей, по третьему случаю 75% от страховой суммы *** рублей, по четвертому случаю 25% от страховой суммы *** рублей. Срок действия договора с <дата> в течении 60 месяцев ( л.д.10-13, 16-17).

В соответствии с п.1 договора страхования страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием страхователем прочитан и проверен ( п.15 Договора страхования).

По распоряжению Козлова С.Г. ПАО « Почта Банк» перечислил *** рублей ООО «СК Кардиф» в счет уплаты страховой премии ( л.д.14).

Козлов С.Г. в счет погашения кредита по договору № <номер> внес на счет банка <дата> - *** рублей,<дата> – *** рубля, <дата> – *** рублей ( л.д.39-41).

<дата> истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № <номер> от <дата> и возврате страховой премии в размере *** рублей.

Письмом от <дата> ООО «СК Кардиф» удовлетворено требование о расторжении договора страхования, в возврате страховой премии отказано в виду отсутствия оснований для ее возврата в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования ( л.д.6).

Согласно статьям 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из индивидуальных условий кредитного договора, условий договора страхования, отраженных выше, усматривается, что заключение договора страхования носило для истца добровольный характер, и заемщик имел возможность отказаться от данных услуг, и это не было связано с решением банка о предоставлении кредита. Истец собственноручно подписал условия кредитного договора, договор страхования, что свидетельствует о его ознакомлении с условиями предоставления кредита, условиями страхования и предоставляемых услуг.

В соответствии с п.7.4 Условий страхования по программе «Новый стандарт» ( приложение № <номер> к Договору страхования), в случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования ( отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: - в случае если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; - в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Возврат страховой премии ( в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов( копии договора страхования, копии страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации) ( л.д.102).

Таким образом истец после договора имел возможность в предусмотренный договором срок отказаться от его исполнения и потребовать уплаченной по договору страховой премии, однако таким правом не воспользовался. Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии сдано Козловым С.Г. в отделении почтовой связи <дата>, то есть за истечением срока предусмотренного условиями договора страхования ( 14 календарных дней с даты заключения договора – <дата>).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи ( п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.3).

Пунктом 7.1 Условий страхования по программе «Новый стандарт» ( приложение № <номер> к Договору страхования) предусмотрены случаи прекращения договора страхования в их числе пп. «г» по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям изложенным в пп.г), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование ( п.7.2 условий).

Поскольку досрочное погашение кредита не предусмотрено п.1 ст. 958 ГК РФ и условиями договора страхования в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, данное обстоятельство не порождает у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Поскольку досрочное прекращение кредита не предусмотрено п.1 ст.958 ГК РФ и условиями договора страхования в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая ( причинения вреда жизни и здоровью заемщика) отпала, а существование страхового риска ( риска причинения вреда жизни и здоровья заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхование продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора, остатка кредитной задолженности не зависит.

Таким образом суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит и предусмотренных в абзаце 1 пункта 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Козлова С.Г. к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о взыскании страховой премии в размере *** рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной редакции.

Мотивированное решение суда составлено <дата>.

Судья Ульяненкова О.В.