Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2188/2015 ~ М-2123/2015 от 30.06.2015

Гражданское дело --г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2015 года г. Свободный

СВОБОДНЕНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД АМУРСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе:

председательствующего судьи Крошка С.И.,

при секретаре судебного заседания Назаренко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

Л к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условия кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Л предъявила иск к ПАО КБ «Восточный», в котором просит признать недействительными условия договора по присоединению истца к программе страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные суммы ежемесячной платы за страхование в размере 100 000 рублей. Обязать ответчика составить новый график платежей по кредитному договору « -- от -- без учета платежей по страхованию жизни и здоровья.

Свое требование мотивируют тем, что она, Л, -- заключила договор кредитования -- с ПАО КБ «Восточный» на сумму 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Кредит действующий.

Кредит был предоставлен банком при условии обязательного присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Без подачи данного заявления о присоединении к программе страхования банк не выдает кредит.

В соответствии с п. 5 заявления на присоединение к программе страхования истец обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,6% в месяц, от суммы кредита, что на момент подписания соглашения составляет 3000 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 2000 рублей за каждый год страхования.

Так как Банк не выдает кредиты без присоединения к программе страхования, то истец считает, что данная услуга навязаны ему и взимание ежемесячной платы за страхование противоречит законодательству РФ.

Истец считает, что Банк при выдаче кредитов нарушил закон «О защите прав потребителей», так как истец не смог бы получать кредиты, не приобретя навязанные услуги. Банк самостоятельно определил, что взимает с истца денежные средства за оказание консультационных услуг по программе страхования в сумме 3000 рублей в месяц.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Платеж по уплате представляет собой фактически дополнительные процентные ставки, которые клиент должен уплачивать, при этом страхование жизни и здоровья не является обязательным условием при предоставлении кредита. Таким образом, условия кредитных договоров о взимании страховой премии, в которых нуждается не истец, а банк являются незаконными и не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В 2015 г. Л решила отказаться от страхования данного кредита и отправила обращение в ПАО КБ «Восточный» с данной просьбой. Ответа от ответчика на данное обращение не последовало.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с заявлением истца следует, что он просит расторгнуть договор страхования и направить в его адрес новый график платежей без учета платежа по страхованию жизни и здоровья.

В данный момент кредит действующий. Договор кредитования вместе с договором страхования был заключен --г. сумма оплаты услуг за присоединение к программе страхования составляет 3000 рублей ежемесячно. С 22 ноября до июня 2015г. за 32 месяца истец выплатил за данную услугу банку сумму в размере 96 000 рублей (3000*32). А также истец компенсировал расходы банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 2000 рублей за каждый год страхования, с ноября 2013 г июнь 2015г. Л была выплачена сумма в размере 4000 рублей.

Итого излишне выплаченная истцом сумма за навязанную ей услугу страхования составляет 100 000 рублей.

Истец Л поддержала заявленное требование в полном объеме, по тем же основаниям и мотивам, что изложены в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О дате слушания дела извещен надлежащим образом. Согласно представленных возражений на исковое заявление, заявленные исковые требования не признал, по следующим основаниям. Требование истца о признании недействительным условии кредитного договора в части взимания платы за присоединение к программе страхования, недействительно, и неправомерно требование истца о взыскании платы за присоединение к программе страхования.

В соответствии с пунктом 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013): «При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "согласен" или "не согласен" заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе
страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

До получения кредита -- от -- в анкете заявителя истец подтвердил, что «В случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему: «я согласен на страхование жизни и трудоспособности», и в подтверждении данного согласия поставил свою собственноручную подпись.

До получения кредита -- от -- в анкете заявителя истец подтвердил, что «В случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю: страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», и в подтверждении данного согласия поставил свою собственноручную подпись.

Подписывая анкету заявителя собственноручной подписью истец подтвердил: «Я уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита».

Подписывая анкету заявителя собственноручной подписью истец подтвердил: «2. С действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлен».

Из тарифов Банка по кредитному тарифному плану «Бизнес КЭШ-Персональный» видно, что истец заключил кредитный договор с процентной ставкой 20,5 % годовых, и если бы истец отказался от страхования, то процентная ставка по кредитному договору составила бы 30,5 % годовых, но в этом случае у истца не было бы условий о взимании платы за присоединение к программе страхование в размере 0,6% в месяц от суммы кредита. Указанная разница между двумя данными ставками не является дискриминационной.

Подписывая заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», истец был уведомлен, что: «13. Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты».

Подписывая заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», истец подтвердил, что: «13. С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять.»

Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» добровольно и собственноручно подписано истцом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем Банком предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Указанная разница между двумя данными ставками не является дискриминационной.

Таким образом, условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Следовательно, не было навязывания услуги страхования при выдаче кредита.

Банк обеспечил добровольность выбора потребителем до заключения кредитного договора, что не является нарушением законодательства РФ.

Не представлено доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в анкете заявителя подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования по кредитному договору.

    Учитывая, что необоснованны требования истца о признании
недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за присоединение к программе страхования, и неправомерно требование истца о взыскании платы за присоединение к программе страхования, также неправомерно требование истца о взыскании пени, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа в пользу потребителя.

Из искового заявления следует, что требования истца мотивированы
нарушением его прав как потребителя услуги, между тем, Пленум Верховного суда Российской Федерации в п. 1 Постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, использующим, приобретающим, заказывающим либо имеющим намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, осуществляющим продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, с другой стороны.

Истец обратился в Банк с заявлением на получение кредита «Бизнес кэш-персональный» в сумме 500 000 рублей. При этом истец заполнив помимо заявления, анкету субъекта малого бизнеса, указал, что является индивидуальным предпринимателем в сфере торговли, целью получения кредита в размере 500 000 рублей является пополнение оборотных средств.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что заемщиком по кредитному договору является физическое лицо, обладающее статусом индивидуального предпринимателя (свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя от --), кредит был получен исключительно на предпринимательские цели для пополнения оборотных средств, то данные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами по настоящему иску не существует правоотношений, регулируемых законодательством о защите прав потребителей.

В этой связи отсутствуют основания для применения положений Закона о защите прав потребителей, при рассмотрении заявленных истцом исковых требований, в обоснование которых указано на нарушение прав истца, как потребителя финансовой услуги при заключении кредитного договора, представляющего собой фактически коммерческий кредит.

На основании изложенного просит суд отказать полностью в удовлетворении исковых требований Л к ПАО «Восточный экспресс банк».

Определением суда от -- Управление Роспотребнадзора по Амурской области привлечено для дачи заключения.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Амурской области в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал рассмотрении дела в отсутствии представителя. Согласно представленного заключения Управления Роспотребнадзора по Амурской области включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя в том случае, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия в отсутствие договора.

В связи с чем, важно установить, как изменятся условия кредитования без подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности, отличаются ли процентные ставки, и не является ли процентная ставка по кредиту без подключения к Программе страхования более высокой по сравнению с процентной ставкой при кредитовании со страхованием, и разница между двумя ставками дискриминационной, в связи с чем выдача кредита по кредитному договору, заключенному банком с гражданином-заемщиком обусловлена заключением заемщиком договора страхования своей жизни и здоровья (пункт 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013).

В случае установления в судебном заседании того факта, что заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор в отсутствие договора страхования, либо разница в процентных ставках является дискриминационной, что и обусловило заключение заемщиком договора страхования своей жизни и здоровья Управление считает, что потребителю фактически было навязано предоставление услуги по страхованию, следовательно должны быть применены нормы закона установленные пунктом 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Также установить факт и сделать объективный вывод, о том, что «заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика», возможно лишь при предоставлении банком «доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику».

Выслушав доводы истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из дела следует, подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц, что -- ОАО «Восточный экспресс банк» изменил тип акционерного общества на публичное акционерное общество.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно, заявлению на получение кредита -- от -- Л был предоставлен кредит ОАО «Восточный экспресс Банк» в сумме 500 000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев под 20,5% в год.

Из заявления на получение кредита -- от --, подписанного собственноручно Л следует, что она ознакомлена, с Типовыми условимся потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

На основании данных норм права, заявление Л на получение кредита -- от --, следует считать договором кредитования.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из данного договора усматривается, что величина ежемесячного взноса для гашения кредита (величина аннуитетного платежа) составляет 16385 рубля, дата ежемесячного платежа по кредиту -22 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита --.

Согласно условиям договора Л был открыт банковский специальный счёт (ББС) -- для совершения операций.

Из доводов истца усматривается, что последний считает кредитный договор в части возложения на него обязанности по страхованию жизни и здоровья незаконным, и противоречащим положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьёй 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе и наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В анкете, подписанной истцом лично, указано, что Л с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита ознакомлена.

Подписывая заявление на получение кредита -- от -- в ОАО «Восточный экспресс банк», Л, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

В заявлении на получение кредита -- от -- указано, что истец в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Соглашению о кредитовании счета выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» на условиях, указанных в Разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» и Программы страхования. Выразила свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дал Банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Подписав указанное заявление, Л согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Своей подписью в анкете истец подтвердила, что она уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также о том, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.

Так, согласно тарифам на услуги для клиентов - физических лиц ОАО КБ «Восточный», тарифный план «Бизнес КЭШ-Персональный», выбранный истцом предусматривает процентную ставку по кредиту при сумме кредита от 300 001 рублей до 500 000 рублей - 20,5 % годовых, процентная ставка по кредитному договору, обеспеченных страхованием заемщика. При этом в случае отказа от заключения договора страхования процентная ставка предусмотренная условиями договора кредитования составляет при сумме кредита от 300 001 рублей до 500 000 рублей - составляет 30,5 % годовых.

Суд обращает внимание на то, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной, и не является дискриминационной. Как видно из анкеты от --, подписанной истцом, она (Л) согласна на страхование жизни и трудоспособности, изъявила желание на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», тем самым истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от --, истец изъявила желание быть Застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № -- от --, заключенного между Банком и ЗАО «СК Резерв». В указанном заявлении указано, что истцу известно о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения/выпуска кредитной карты.

Также в заявлении указано, что Л согласна производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 3000 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 2000 рублей за каждый год страхования (п. 5 заявления).

Истец обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 3000 рублей (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с Тарифами Банка), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 2000 рублей за каждый год страхования. Собственноручная подпись Л свидетельствует также о том, что истец ознакомлена с Программой страхования, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять,

Таким образом, суд приходит к выводу, что, подписав -- заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Л выразила свое желание на заключение с ЗАО «СК РЕЗЕРВ» договора страхования от несчастных случае и болезней, была уведомлена о том, что отказ от заключения договора страхования не повлияет на оформление потребительского кредита в Банке.

Также судом учитывается, что в анкете заявителя имеются варианты на выбор истца: «согласен на страхование жизни и трудоспособности», «не согласен на страхование жизни и трудоспособности». В случае согласия: «страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», либо «страхование в страховой компании по своему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги».

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. ст. 929, 934 ГК РФ, существенными условиями указанных договоров являются условия о размере страховой премии, страховых случаях, выгодоприобретателе и о страховой сумме.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В обоснование исковых требований Л указано, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, что истец не выражал своего согласия на заключение указанного договора, в связи, с чем взимание с истца платы за подключение к Программе страхования (комиссии за страхование) является незаконным.

Согласно п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», исполнителю услуги (продавцу) запрещается без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг (работ), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от исполнителя (продавца) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом судом учитывается, что выразив желание быть застрахованным в ЗАО «СК РЕЗЕРВ», истец был уведомлен о том, что отказ от заключения договора страхования не является условием отказа в получении денежных средств по кредиту, что он имеет право отказаться от заключения договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец не воспользовалась своим правом отказаться от присоединения к Программе страхования, была согласна на все условия кредитного соглашения, в том числе, согласилась оплатить Банку его расходы по оплате страховой премии Страховщику, а также была уведомлена о том, что сумма страхового взноса включается в сумму потребительского Кредита, увеличивая, таким образом, его размер.

При этом суд также отмечает, что Л добровольно приняла на себя обязательство производить ОАО "Восточный экспресс банк" оплату услуги за присоединение к Программе страхования, т.е. за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и передачу технологической информации о ней, связанной с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также за консультирование и документальное сопровождение при страховании страховых случаев. Плата составила 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления о присоединении к Программе страхования составило 3000 руб. Таким образом, сумма ежемесячного платежа в размере 3000 руб. удерживалась Банком не произвольно, а в соответствии с условиями достигнутого сторонами соглашения и взыскивалась Банком за оказанные услуги в соответствии с перечнем, содержащемся в заявлении на присоединение к программе страхования.

Принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание заявления-анкеты, заявления на присоединение к программе страхования, согласно которому предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, при этом истец была должным образом информирована о составе услуг банка, размере платы за услуги банка по подключению к программе страхования, добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое истцом условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Плата за подключение к Программе страхования в договоре согласована в виде процента и рублевом выражении с указанием расходов банка на оплату страховых премий страховщику, что свидетельствует о предоставлении истцу надлежащей информации о стоимости услуги, обеспечивающей возможность компетентного выбора.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом истца.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Кроме того, по условиям страхования истец не лишена была возможности в любое время отказаться от услуги по страхованию.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при получении кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» истец добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, а также договором страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4, была ознакомлена с условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования (предложения кредитных продуктов как с добровольным страхованием, так и без такового), подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, согласилась оплатить страховую премию, о чём свидетельствуют поставленные ею подписи в анкете, заявлениях на получение кредита, заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Таким образом, услуга по заключению договора страхования жизни и трудоспособности в данном случае являлась добровольной и была предоставлена по желанию заемщика Л.

Доказательств тому, что решение о выдаче кредита ставится в зависимость от желания заемщика воспользоваться данной услугой, суду, в нарушение ст. 56 ГП РФ, предоставлено не было, напротив, судом установлено, что истец была ознакомлена со всеми условиями заключения как кредитного договора, так и договора страхования жизни, изъявила желание воспользоваться данной услугой, от данной услуги не отказалась письменно либо устно.

Таким образом, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как указано ранее требования истца мотивированы нарушением ее прав как потребителя услуги, между тем, Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 1 Постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, использующим, приобретающим, заказывающим либо имеющим намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющими продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, с другой стороны.

Из материалов дела усматривается, что Л -- обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением на получение кредита "Бизнес кэш-персональный" в сумме 500 000 рублей. При этом Л заполнив помимо заявления анкету субъекта малого бизнеса, указала, что является индивидуальным предпринимателем в сфере торговли, целью получения кредита в размере 500 000 рублей является пополнение оборотных средств.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что заемщиком по кредитному договору -- от -- является физическое лицо, обладающее статусом индивидуального предпринимателя (свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя от --), кредит Л брался исключительно на предпринимательские цели, то данные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами по настоящему иску не существует правоотношений, регулируемых законодательством о защите прав потребителей.

В этой связи основания для применения положений Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении заявленных Л исковых требований, в обоснование которых указано на нарушение прав истца, как потребителя финансовой услуги при заключении кредитного договора, представляющего собой фактически коммерческий кредит, отсутствуют.

С учетом изложенных обстоятельств, суд полагает, что в удовлетворении требований Л следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Л к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования, взыскания ежемесячной платы за страхование, отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Свободненский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено --.

Председательствующий                         С.И. Крошка