Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-402/2016 ~ М-243/2016 от 10.02.2016

Дело №2-402/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саранск 11 апреля 2016 года

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Устимовой Н.И., при секретаре Калинкиной Л.В.,

с участием в деле истца Толстова М.В.,

представителя истца – Конопельцева Л.В.,

действующего на основании устного заявления от 14 марта 2016 года,

ответчика ЗАО «СК «Резерв»,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толстова М.В. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

установил :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда по тем основаниям, что 6 февраля 2014 года между ним и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен Договор кредитования № <данные изъяты>, где сумма кредита составила <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев. Также был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис серия НС-КСЗ номер <данные изъяты>. Согласно страховому полису страховая сумма составила 63360 рублей. Сумма оплачивалась единовременно путем безналичного перечисления. 10 ноября 2015 года кредит им был досрочно погашен, о чем он оповестил Банк. 10 ноября 2015 г. в отделении банка им было заполнено заявление о досрочном отказе от Договора страхования, его обращению был присвоен № 8512699. О принятых мерах по его заявлению ответ не поступал. С целью досудебного урегулирования спора, 25 декабря 2015 г. он направил в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования. 23 января 2015 г. им был получен ответ на претензию. В возврате страховой премии ответчиком ему было отказано, с указанием, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возврат страховой премии при досрочном прекращении Договора страхования по требованию страхователя не производится. Отказ ответчика о возврате страховой премии считает необоснованным и не основанном на положениях закона. В соответствии с пунктом 1 статьи 985 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из приведенной нормы следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю, поскольку страховщик право на получение страховой премии в этой части не имеет. Необходимость заключения с ним договора страхования от несчастных случаев и болезней в ЗАО СК «Резерв» является мерой по снижению риска невозврата кредита в связи с несчастным случаем или болезнью, что подтверждается как совпадением срока страхования и срока кредита, так и тем, что сумма равная страховой премии включена в сумму кредита. В настоящее время полученный в банке кредит возвращен в полном объеме, следовательно, риск невозврата отсутствует. Поскольку кредит погашен на 670-й день с момента его получения, риск не возврата кредита в связи с несчастным случаем или болезнью утрачен. Таким образом, подлежит возврату часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 31 680 руб. 00 коп. В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными нами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пункт 7.1 договора страхования от несчастных случаев и болезней, фактически предусматривающий возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречит требованиям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось. В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ответчик обязан компенсировать причиненный ему моральный вред, компенсацию которого он оценивает в 20000 рублей. В связи с чем истец просит взыскать в его пользу с ответчика невыплаченную часть возврата страховой премии в размере 31680 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы взысканных средств.

В судебном заседании истец - Толстов М.В. исковые требования поддержал по тем же основаниям, в том же объеме.

Представитель истца - Конопельцев Л.В. в судебном заседании исковые требования также поддержал по тем же основаниям, в том же объеме, дополнительно пояснив, что истцу был навязан данный договор, все образцы заявлений были заранее подготовлены, уже были в печатном виде, он не мог выбрать другую страховую компанию. Кроме того, в указанном договоре не указано, в каком порядке будет выплачиваться страховая выплата при досрочном погашении кредита, а данное условие является существенным.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставив письменные возражения, в которых указал, что 06.02.2014 г. между сторонами был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис серии НС-КСЗ номер <данные изъяты>, на основании Полисных условий, которые являются общедоступными. Свое согласие на заключение указанного договора истец выразил 06.02.2014 г., собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Своей подписью Толстов М.В. подтвердил, что полисные условия и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере 63360 рублей. Списание денежных средств со счета Толстова М.В. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот. 11.01.2016 г. Толстов М.В. обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии. Страхователю был дан ответ, что страховая премия возврату не подлежит. Досрочное прекращение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Требование о взыскании морального вреда не мотивировано. Ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела установлено, что 6 февраля 2014 года между Толстовым М.В. (заемщиком) и ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) был заключен договор кредитования № <данные изъяты>, что подтверждается копией заявления Толстова М.В. о заключении договора кредитования от 06.02.2014 г., копией приходного кассового ордера № 15875089 от 10.11.2015 г.

Из справки ПАО «Восточный экспресс банк» от 24.02.2016 г. следует, что по состоянию на 24.02.2016 г. имеет закрытый кредит № <данные изъяты> от 06.02.2014 г.

В ходе рассмотрения дела также установлено, что 06.02.2014 г. между Толстовым М.В. (страхователем) и ЗАО «Страховая компания «Резерв» (страховщиком) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней со сроком страхования с 06.02.2014 г. по 06.02.2018 г. на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 01.10.2013 г. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 г. (далее Полисные условия страхования), что подтверждается копиями заявления истца на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от 06.02.2014 г., страхового полиса серии НС-КСЗ номер <данные изъяты> и не оспаривается сторонами.

При этом в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от 06.02.2014 г., подписанном истцом, указано, что истец просит заключить с ним договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму в размере 330000 рублей со сроком страхования с 06.02.2014 г. по 06.02.2018 г.; ему разъяснено, что страхование является добровольным и его наличие /отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита; он согласен с оплатой страховой премии в размере 63360 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный»; ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, но в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Принимая во внимание, что Толстов М.В. собственноручно подписал данное заявление, оно подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, заявление о заключении договора кредитования не содержит требования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, более того, в заявлении отражено, что наличие/отсутствие страхования не влияет на принятие решения о предоставлении кредита, суд считает, что истцом, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не предоставлено доказательств, подтверждающих, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательством по заключению истцом договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, как и доказательств того, что отказ истца от заключения данного договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, что он не имел возможности обратиться в другую страховую компанию.

При этом суд полагает, что не имеет значения для правильного разрешения спора тот факт, что заявление истца оформлено в печатном виде.

Из условий указанного договора страхования, заключенного между сторонами, следует, что он не содержит положений, предусматривающих возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора.

Более того, пунктом 5.4 Полисных условий договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается.

Довод стороны истца о том, что в данном договоре страхования не указано, в каком порядке будет выплачиваться страховая выплата при досрочном погашении кредита, не является значимым, поскольку согласно условиям указанного договора страхования выплата страхового возмещения не ставится в зависимость от досрочного погашения кредита, порядок страховой выплаты определен полисными условиями страхования.

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, соответственно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований о возврате части страховой премии, следовательно, данные исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказывается, правовых оснований для удовлетворения указанного требования также не имеется, поскольку нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, не установлено.

Так как исковые требования оставлены без удовлетворения в полном объеме, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Толстова М.В. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья – подпись Н.И.Устимова