Не определен по делу № 2-1086/2015 ~ М-1158/2015 от 27.04.2015

Дело № 2-1086/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Киреева С.А., при секретаре Кашиной Т.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании <ДД.ММ.ГГГГ> в городе Фурманове Ивановской области гражданское дело по искам С. к АО «Банк Русский Стандарт» о закрытии банковских счетов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

С. обратилась в суд с иском к АО « БанкРусский Стандарт» о закрытии банковского счета открытого в рамках договора кредитной карты <№>, компенсации морального вреда.

Свои исковые требования С. обосновала тем, что между ней и ответчиком заключен договор банковского счета, согласно которому банк открыл лицевой банковский счет и обязался его кредитовать. К данному лицевому банковскому счету была выпущена и привязана кредитная карта <№>. В соотвествиии с п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В адрес АО «Банк Русский Стандарт» ею направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление ответчиком получено <ДД.ММ.ГГГГ>, однако добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись на текущую задолженность по кредиту.

Отказав в закрытии счета, Банк нарушил права заемщика как потребителя в части не представления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ.

Так же С.. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о закрытии банковского счета открытого в рамках договора кредитной карты <№>, компенсации морального вреда, обосновывая свои исковые требования теми же мотивами.

Определением Фурмановского городского суда от <ДД.ММ.ГГГГ> оба дела соединены в одно производство.

В судебном заседании:

Истец С.. просит рассмотреть оба гражданских дела без своего участия (т.1 л.д.3-7; т.2 л.д.3-7).

Представитель ответчика Г.. представила письменные возражения на иски, просит рассмотреть дело без своего участия.

В письменных возражениях на иски представитель ответчика Г. указала на то, что <ДД.ММ.ГГГГ> и <ДД.ММ.ГГГГ> С.. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с письменными заявлениями о заключении договора о предоставлении и обслуживания карты, выпуске на ее имя карты <данные изъяты>., открыть ей банковский счет и для осуществления операций по карте, превышающий остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счета в рамках установленного Лимита.

Между Банком и С. <ДД.ММ.ГГГГ> был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты <№>, а <ДД.ММ.ГГГГ> - карты <№>.

Исходя из полученных от С.. предложений, были заключены договора о карте <№> путем открытия банковского счета <№>, в рамках данного договора о карте Банк выпустил на имя С. карту «<данные изъяты>», а также был заключен договор о карте <№> путем открытия банковского счета <№>, в рамках данного договора о карте банк выпустил на имя С. карту «<данные изъяты>». Банк осуществлял кредитование указанных счетов в пределах установленного лимита.

Банком не были допущены нарушения условий Договора о карте. Основания для расторжения договора в судебном порядке должны быть или прямо указаны в законе, или согласованы сторонами в договоре.

В настоящее время у С.. имеется задолженность по банковскому счету <№> в сумме *** рублей, по банковскому счету <№> в сумме *** рублей. Расторжение договора банковского счета без расторжения Договора о карте и возврата карты невозможно.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор заключается в силу ст.432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств им их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соотвествиии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпунктом 2.1.2 Положения установлено, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Представление (размещение) банком денежных средств клиента банка осуществляется, том числе, разовым зачислением денежных средств на указанные в п.2.1 настоящего Положения банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу (п.2.2).

Одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению (п.3.1).

Судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> и <ДД.ММ.ГГГГ> С.. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлениями - анкетой на получение карты, в которых выразила предложение о предоставлении ей кредита на условиях, изложенных в названных заявлениях, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В рамках каждого из заявлений истица просила выпустить на ее имя банковскую карту открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, указанный в заявлении и для осуществления операция по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявлений С.. указала, что она понимает и соглашается с тем, что принятие Банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия Банка по открытию на ее имя счета.

Во исполнение условий договора от <ДД.ММ.ГГГГ> Банк открыл на имя С. банковский счет <№>, выпустил на ее имя карту «<данные изъяты>» <№>, представив кредитный лимит в размере *** рублей для совершения расходных операций при отсутствии денежных средств на счете.

Во исполнение условий договора от <ДД.ММ.ГГГГ> Банк открыл на имя С.. банковский счет <№>, выпустил на ее имя карту «<данные изъяты>» <№>, представив кредитный лимит в размере *** рублей для совершения расходных операций при отсутствии денежных средств на счете.

Указанные карты были получены истицей, что подтверждено ее подписями. При этом из представленных Банком выписок по счетам С. следует, что с открытых на ее имя счетов, поступившие на них денежные средства, списываются на корреспондирующие счета, отдельно по учету ссудной задолженности, по погашению процентов, что соответствует установленному порядку ведения бухгалтерского учета операций.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между истицей и Банком были заключены смешанные договора о картах, содержащих элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Заключив договора о предоставлении и обслуживании карты <№> и карты <№>, активизировав карты, и проведя по картам различные операции, С.. тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и приняла на себя все права и обязанности определенные договорами, изложенные как в текстах заявлений, так и Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

<ДД.ММ.ГГГГ> С. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлениями о расторжении договоров банковского счета (т.1 л.д.11,12; т.2 л.д.11,12).

Банк отказал истице в удовлетворении указанных просьб, сославшись на необходимость погашения С. задолженности перед Банком. Данный факт не оспаривается ответчиком.

Установлено, что обязательства по возврату денежных средств банку С.. исполняла не надлежащим образом.

По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность С.. перед Банком по банковскому счету <№> составляет *** рублей. <ДД.ММ.ГГГГ> истице Банком выставлено заключительное требование о погашении задолженности перед Банком, при этом ей установлен срок для ее уплаты в добровольном порядке до <ДД.ММ.ГГГГ>.

По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность С. перед Банком по банковскому счету <№> составляет - *** рублей. <ДД.ММ.ГГГГ> истице Банком выставлено заключительное требование о погашении задолженности перед Банком, при этом ей установлен срок для ее уплаты в добровольном порядке до <ДД.ММ.ГГГГ>.

С момента выставления заключительных требований размеры задолженности истицы перед банком фиксируются и не подлежат увеличению. Таким образом, фактически договорные отношения между Банком и истицей направлены только на погашение задолженности, кредитование счетов прекращено.

Статей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено действующим законодательством или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст.859 ГК РФ установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета.

Согласно положениям чч.3 и 4 ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условия договора определяются диспозитивной нормой. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных договором или законом.

Частью 1 ст.408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В рассматриваемом случае, заявление истицы о расторжении договоров банковских счетов не может являться основанием для признания их расторгнутыми, поскольку заключенные между сторонами по делу договора о карте являются смешанными и содержат элементы кредитного договора, соответственно существование одной составной части рассматриваемых договоров без другой является невозможным.

Расторжение договора банковского счета предполагает его закрытие и исключает возможность совершения по нему операций. При этом, как следует из содержания заявления оферты, истица просила банк банковские счета, используемые именно в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты, и самостоятельно избрала способ погашения задолженности по кредитам путем зачисления денежных средств на открытые в рамках договоров о предоставлении и обслуживании карты счет.

Таким образом, в случае удовлетворения требований истицы произойдет закрытие счетов, которые в силу положений п.1.38 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» является счетом со специальным режимом, используемым, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соотвествиии с договором, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, что предполагает исключение С.. после этого осуществлять исполнение обязательств перед банком по возврату суммы кредита и процентов за пользование им путем безналичного перечисления средств на счет, предназначенный, в том числе и для этого.

Приходя к указанному выводу, суд также исходит из того, что при наличии у истицы задолженности перед Банком в указанных выше размерах, кредитование данных счетов в настоящее время не осуществляется, никаких операций по счетам не проводится, расходов по их обслуживанию истица не несет, и фактически они предназначены для внесения С. при использовании выданных ей в рамках договоров кредитных карт денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору перед банком.

С учетом вышеизложенного суд отказывает С.. в иске, поскольку законных оснований для признания расторгнутыми договоров банковских счетов, обязании ответчика закрыть банковские счета, а также взыскании в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст.13, ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется.

Поскольку судом в удовлетворении исковых требований отказано, то в соотвествиии с положениями ст.98 ГПК РФ оснований для взыскания в ее пользу судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требовании С. к АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Фурмановский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Председательствующий