Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2634/2016 (2-9417/2015;) ~ М-7342/2015 от 11.12.2015

дело № 2-2634/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Харитонова А.С.

при секретаре Цугленок В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Крылышкиной Ю.Д. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» обратилась в суд с иском в интересах Крылышкиной Ю.Д. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что 00.00.0000 года Крылышкина Ю.Д. заключила с ответчиком кредитный договор У на сумму 611 200 рублей. Вместе с тем в типовую форму кредитного договора ответчиком были включены условия о присоединении к программе страхования, обязывающие заемщика произвести оплату банку в виде комиссии за присоединение к программе страхования в размере 211 200 рублей. Исполняя свои обязанности по договору, Крылышкина Ю.Д. уплатила в качестве платы за присоединение к программе страхования указанную сумму. Указывая, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным присоединением клиента к программе страхования, без предоставления права выбора страховой компании и программ страхования, просит взыскать с ответчика убытки в размере 211 200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 49217 рублей 87 копеек, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 211 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.

В судебное заседание Крылышкина Ю.Д. не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель Региональная общественная организация Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» - Ефимов И.М. (действующий на основании доверенности от 01.08.2013 года) исковые требования подержал, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – Ртищев А.С. (действующий на основании доверенности от 18.03.2016 года) просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что Крылышкина Ю.Д. имела возможность отказаться от заключения договора страхования, способа и порядка оплаты страховой премии. Крылышкина Ю.Д. выразила согласие застраховаться по программе страхования, все условия и сумма по страхованию были разъяснены. Кроме того, заявил о пропуске стороной истца срока обращения в суд, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

С учетом мнения лиц участвующих в судебном заседании, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке.

Выслушав объяснения лиц участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

00.00.0000 года Крылышкина Ю.Д. заключила с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (переименован в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) кредитный договор У, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 611 200 рублей сроком на 48 месяцев с условием уплаты 21,80 % годовых.

В соответствии с разделом 4 Договора: «Подключение к программе страхования» предусмотрено, что Банк оказывает истцу услугу «подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных договором, а также Условиях, Тарифах, Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Договором предусмотрено, что Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами.

В кредитном договоре истец своей подписью подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Также судом установлено, что оспариваемые условия кредитного договора были известны истцу и приняты ею при заключении договора. Данное обстоятельство подтверждается заявлением на подключения дополнительных услуг – заявление о страховании, где истец своей подписью и соответствующей отметкой быть застрахованной выразила желание быть застрахованной по Программе страхования заемщиков ответчика, договором на предоставление кредита. Согласно этим условиям договора Крылышкина Ю.Д. внесла плату за страхование в сумме 211200 рублей, с комиссией за подключение к программе и расчетом указанной комиссии страхования истец была ознакомлена.

Таким образом, уплата оспариваемых платежей, в данном случае комиссии, осуществлена Крылышкиной Ю.Д. добровольно, правом на расторжение или изменение условий договора последняя не воспользовалась.

Более того, положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителям предоставлена возможность отказаться от исполнения договора в случае не предоставления полной и достоверной информации, обеспечивающей правильный выбор услуг, в разумный срок. Оспаривание приобретения страховой услуги последовало по истечении более з-х лет после возникновения кредитных и страховых правоотношений, уже после того, как по смыслу и содержанию договоренностей банк свои обязательства исполнил, что не позволяет суду оценить срок отказа от исполнения договора как разумный.

Кроме того, рассматривая заявление стороны ответчика о пропуске стороной истца срока обращения в суд, суд считает необходимым указать следующее.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Проанализировав фактические обстоятельства, суд находит обоснованным заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Оспариваемый договор был заключен Крылышкиной Ю.Д. 00.00.0000 года, тогда как с исковым заявлением сторона истца обратилась 00.00.0000 года, т.е. за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Согласно ст. 112 Гражданского процессуального кодекса РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен. На основании ст. 205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин пропуска срока суду не представлено, не названы они и стороной истца, не усматриваются они и из материалов дела.

Восстановить пропущенный срок истец также не просил.

С учетом вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований, основанных на кредитном договоре У от 04.12.2012 года, следует отказать в полном объеме.

Поскольку оснований для недействительности условий кредитного договора в части страхования и взыскании страховой премии на страхование суд не усматривает и стороне истца в удовлетворении данных требований отказано, не подлежат удовлетворению и исковые требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суммы штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Крылышкиной Ю.Д. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Харитонов