Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1082/2015 ~ М-1102/2015 от 14.05.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2015 года                                 г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи      -Красевич Е.И.,

с участием представителя истца                          -Д.Д.Н.,

при секретаре      -Дроздовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д.С.Н. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

установил:

Д.С.Н. обратился в суд с иском ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее ОАО «Восточный Экспресс Банк») о защите прав потребителей, указывая, что

- 13.08.2012 года он заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор №12/8127/00000/401217 и ему был открыт банковский специальный счет №40817810481270002098, лимит кредитования № ***. под 26% годовых.

- 10.01.2014 года он заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор №14/8127/000S0/400004 и ему был открыт банковский специальный счет № ***, лимит кредитования № *** руб. под 30% годовых.

Как следует из иска, указанными договорами на него возложена обязанность ежемесячной платы за страхование в связи с присоединением к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»: по кредитному договору от 13.08.2012 года № 12/8127/00000/401217 - комиссия в размере 0,60% в месяц от установленного лимита кредитования (№ *** руб. ежемесячно); по кредитному договору от 10.01.2014 года №14/8127/000S0/400004 - № *** руб. ежемесячно.

Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора от 13.08.2012 года №12/8127/00000/401217 с истца удержаны комиссии: за снятие наличных денежных средств, в банкоматах и ПВН ОАО КБ «Восточный» - 3,5 % минимум № *** руб., комиссия за оформление карты № *** руб.

Указывает, что с него, по договору от 13.08.2012 г. были удержаны комиссии: за присоединение к программе страхования на сумму в размере № *** руб.,

- за снятие наличных денежных средств, в банкоматах Банка на сумму в размере № *** руб.;

    - за выдачу (оформление) карты в размере № *** руб.

По договору от 10.01.2014 года была удержана комиссия за присоединение к программе страхования на сумму в размере № *** руб.

Считает, что вышеуказанные комиссии по договорам кредитования неправомерно взимались с него ОАО «Восточный экспресс банк», условия по списыванию вышеуказанных комиссий в данном заявлении являются ничтожными. Возможность заключить договор кредитования без оплаты комиссии за выдачу денег через кассу (обналичивание денежных средств) и за приём от заёмщика денежных средств, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, ему не предоставлялась и не разъяснялась. Кроме того, в случае его несогласия на уплату указанных комиссий в порядке, установленном в договорах, кредиты ему не были бы выданы. При этом тексты кредитных договоров (заявления-оферты на выдачу кредита) были сформулированы банком и заведомо содержали все те условия, на которых настаивал банк. Возможности изменить условия кредитных договоров у него не имелось, заключенные сторонами договоры в силу положений ч.1 ст.428 ГК РФ являются договорами присоединения. Ему были навязаны условия об оплате услуги по выдаче наличных денежных средств, приему наличных денежных средств через кассу банка, несмотря на то, что безусловная обязанность выдать деньги и принять их в счет оплаты кредита прямо следовала из содержания кредитного договора. Действия ответчика по выдаче кредитов, в том числе - по обналичиванию суммы денежных средств, открытие и ведение банковского счёта не являлись самостоятельной услугой, не имели самостоятельного практического значения и не содержали каких-либо потребительских свойств, не связанных с исполнением кредитного договора, в том числе обязанностью банка по выдаче кредита. В связи с этим взимание указанных комиссий являлось нарушением прав потребителя. Уведомление потребителя о наличии в договоре условий, нарушающих права потребителя, не означает возможность легализации данных условий и устранение их ничтожности.

Условия кредитного договора от 13.08.2012 года, предусматривающие его обязанность оплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, оформление карты являются незаконными.

Указывает, что исполняя свои обязанности по договорам, он /истец/ по договору от 13.08.2012 г. произвел платежи за период с 13.08.2015 г. по 23.2015 г. за присоединение к программе страхования - № *** руб., за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка -№ *** руб., за выдачу карты -№ *** руб.; по договору от 10.01.2014 г. за присоединение к программе страхования - № *** руб., а ответчик их принял и пользовался его денежными средствами.

Истец просит признать условия заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета №12/8127/00000/401217 в ОАО «Восточный Экспресс Банк» от 13.08.2012 г., условия заявления Клиента о заключении Договора кредитования №14/8127/000S0/40000 от 10.01.2014 г., связанные с подключением к программе страхования, недействительными.; признать условия Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета №12/81127/00000/401217 в ОАОР «Восточный Экспресс Банк» от 13.08.2012 г., связанные со списанием платы за подключение к программе страхования, платы за снятие наличных денежных средств, в банкоматах Банка, комиссии за оформление (выдачу) карты-недействительными; признать условия Заявления Клиента о заключении Договора кредитования №14/8127/000S0/400004 от 10.01.2014 г., связанные со списанием платы за подключение к программе страхования - недействительными; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в его пользу:

№ *** руб. - сумму комиссий за присоединение к программе страхование;

№ *** руб. - сумму процентов за пользование, незаконно списанных комиссий за присоединение к программе страхования;

№ *** руб. - сумму комиссий за снятие наличных денежных средств, в банкоматах банка:

№ *** руб. - сумму процентов за пользование незаконно списанных комиссий за снятие наличных денежных средств, в банкоматах Банка;

№ *** руб. - сумму комиссии за оформление (выдачу) карты;

№ *** руб. - сумму процентов за пользование, незаконно списанной комиссии за оформление (выдачу) карты;

№ *** руб. - сумму комиссий за присоединение к программе страхования;

№ *** руб. - сумму процентов за пользование, незаконно списанных комиссий за присоединение к программе страхование;

№ *** руб. - в счет компенсации морального вреда;

№ *** руб. - в счет расходов, затраченных на юридические услуги;

Штраф 50% от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец Д.С.Н. не явился, в заявлении в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя по доверенности Д.Д.Н.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Д.Д.Н. исковые требования поддержал, просил признать условия подключения к программе страхования и пункты договоров кредитования связанные с комиссиями недействительными и взыскать с ответчика суммы оплаченных комиссий по двум кредитным договорам, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсировать истцу моральный вред, указав, что выдача кредитных средств, прием денежных средств по кредиту, оформление кредитной карты является не услугой, а обязанностью банка, связанной с учетом операций по кредитованию в соответствии с нормативными актами Банка России. Для оформления кредитного договора ответчик предложил также типовую форму заявления на заключение соглашения о кредитовании в банке, в которую заложил программу страхования жизни и трудоспособности заемщика с ежемесячным удержанием определенных сумм от суммы кредита, страховой полис не был выдан. В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответчик не имеет права обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных, в связи с чем навязывание истцу платной услуги по присоединению к программе страхования является незаконным.

Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направив в адрес суда письменный отзыв на иск, в котором в иске Д.С.Н. просил отказать, мотивируя свою позицию тем, что кредиты были предоставлены истцу путем кредитования счета, причем Д.С.Н. самостоятельно выбрал данные виды кредита из множества кредитных продуктов, предлагаемых банком. Перед заключением кредитных договоров заёмщику предлагалось заполнить анкеты, в которых истец выразил свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Истец, по мнению представителя ответчика совершенно определённо и добровольно сделал выбор и выразил согласие путём проставления подписи в соответствующей графе анкеты на присоединение к Программе страхования и своей подписи.

Полагает, что оснований для признания договоров в данной части ничтожным не имеется, поскольку предоставление кредита не поставлено банком в зависимость от заключения с клиентом договора страхования. Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал банку заключить договор на других условиях, а банк ему в этом отказал. Условия кредитного договора соответствуют положениям статьи 819 ГК РФ, из формулировки пункта 1 которой следует, что кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за его пользование, кредитный договор может содержать и иные условия, к которым, в частности, относится взимание комиссий. Это же право банка предусмотрено частью 1 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». При заключении кредитного договора истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссии. Договор подписан без оговорок, следовательно, соглашение о комиссионном вознаграждении между сторонами достигнуто. Согласно п. 1.12 Положения ЦБ РФ N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» клиент совершает операции с использованием расчетных карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных карт. В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом полагает, что комиссии за ведение счета карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах и банкоматах ОАО КБ «Восточный», сторонних банков, являются законными.

Также, представитель ответчика указал на то, что исковое требование о компенсации морального вреда является необоснованным, размер явно завышен. Истец не предоставил доказательства причинения ответчиком истцу морального вреда. Отсутствие соответствующих доказательств является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку сам факт нарушения прав потребителя не является доказательством того, что ему причинен моральный вред, факт нравственных переживаний и страданий истцом не доказан, как следствие, моральный вред истца не имел места быть. Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются необоснованными, поскольку ст.395 ГК РФ предусматривает уплату процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их оплате либо неосновательно получения или сбережения за счет другого лица.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 и п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1. ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, 13.08.2012 года между ОАО КБ «Восточный» и Д.С.Н. был заключен кредитный договор №12/8127/00000/401217, лимит кредитования № *** руб. Как следует из Заявления на получение кредита №12/8127/00000/401217 от 13.08.2012 года, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и банковского специального счета, а также принял обязательства оплачивать банку следующие комиссии: комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банках в размере 3,5% мин. № *** руб.; плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60% в месяц от установленного Лимита кредитования; комиссию за оформление карты в сумме № *** руб.

Как следует из выписки по счетам за период с 2012-08-13 по 2015-03-23 представленной истцом, ответчиком, удержана комиссия за выдачу карты - № *** руб., удержано № *** руб. - сумма комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах, кроме того списано № *** руб. сумма комиссий за присоединение к программе страхование.

Установлено также, что 10.01.2014 г. между ОАО КБ «Восточный» и Д.С.Н. был заключен кредитный договор №14/8127/000S0/400004 сроком на 24 месяцев, лимитом № *** руб. под 30% годовых.

Как следует из Заявления Клиента о заключении Договора кредитования на получение кредита от 10.01.2014 года, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, а также принял обязательства оплачивать банку следующие комиссии: плату за присоединение к Программе страхования /№ *** руб. в месяц/.

Как следует из выписки по счетам за период с 2012 – 08- 13 по 2015-03-23 (л.д. 19- 48) сумму комиссий за снятие наличных денежных средств по кредитному договору 12/8127/00000/401217 от 13.08.2012 г. составляет № *** руб.; комиссия за оформление карты по кредитному договору составила № *** руб.

В соответствии с пунктом 3.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В соответствии с подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Из п. 1.5 Положения ЦБ РФ N 266-П следует, что карта является средством для совершения ее держателем операций (электронное средство платежа для совершения операций).

Из данного Положения также следует, что предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не определено в самостоятельный вид банковских операций (услуг), за которые может взиматься комиссия (проценты).

Следовательно, при открытии счета с выдачей карты или без нее банк может взимать плату, за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ), которая предусмотрена нормами о банковском счете.

Условиями кредитного договора - раздел Условия кредитования, предусмотрено, что банк в виде акцепта на заключение с истцом соглашения о кредитовании открывает заемщику текущий счет и выдает неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Insant Issue для осуществления операций по текущему счету. Условиями соглашения о кредитовании за оформление карты предусмотрена комиссия в размере 800 рублей. Кредит предоставляется заемщику путем кредитования открытого текущего счета. Таким образом, кредитная карта является инструментом для совершения операций по счету заемщика, в том числе для осуществления выдачи и погашения кредита, т.е. действий без которых банк не смог бы выполнить свои обязанности по кредитному договору, следовательно, данные действия не могут рассматриваться как самостоятельная услуга. Следовательно условие договора об уплате комиссии за оформление карты ничтожно как противоречащее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Такие виды комиссий, как комиссия за снятие и прием наличных денежных средств в счет погашения кредита, комиссия за обслуживание банковской карты по договору, нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Условия кредитного договора об уплате комиссии ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными статьей 819 ГК РФ, статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Таким образом, условия договора о взимании платы за снятие наличных денежных средств по кредитному договору, комиссии за оформление карты, исходя из положений части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за прием и снятие наличных денежных средств, за обслуживание карты является недействительным (ничтожным), то удержание комиссий произведено банком незаконно.

В связи с указанным, исковые требования о признании недействительными условий кредитных договоров о взыскании с заемщика Д.С.Н. комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, за обслуживание карты, основаны на законе и подлежат удовлетворению. В связи с чем с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Д.С.Н. подлежат взысканию уплаченные суммы комиссий по договору от 13.08.2012 года в сумме № *** руб. - комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и № *** руб.- сумма комиссии за оформление (выдачу)карты.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку условия договора о взимании платы за снятие наличных денежных средств по кредитному договору, комиссии за оформление карты, исходя из положений части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются недействительными, следовательно, банк неосновательно пользовался денежными средствами с момента их получения, а именно с 14.09.2012 г. Проценты по комиссиям за снятие наличных денежных средств составляет № *** руб., проценты по комиссии за оформление карты по кредитному договору составляет № *** руб. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Установлено также, что при заключении договоров

- 13.08.2012 года №12/8127/00000/401217 и 10.01.2014 года №14/8127/000S0/400004 определена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщика.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что Д.С.Н. в день заключения кредитных договоров, подписал заявление (анкеты заявителя), заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 104,111), в которых выразил свое согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и трудоспособности заемщика по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно заявлениям Д.С.Н. выразил согласие и пожелал быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО «МАКС» (по договору от 13.08.2012 г. и с ЗАО СК «Резерв» (по договору от 10.01.2014 года).

Из заявлений на присоединение к программе страхования, подписанного заемщиком Д.С.Н. следует, что истец ознакомлен с Программой страхования, её условиями, а также уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также о том, что ему известно о возможности отказа от присоединения в данной Программе.

Анализируя представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истец, подписывая кредитные договоры, заявление на страхование, анкеты, действовал добровольно; подписав заявление на страхование, выразил свое согласие на внесение платы за подключение к программе страхования в указанном выше размере.

При кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, от условий предоставления кредита не зависела. Истец добровольно согласился на подключение к программе страхования, при этом он имел возможность отказаться от данной услуги, о чем прямо указано в тексте заявления, подписанного Д.С.Н.

При таких обстоятельствах, суд считает, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, напрямую с кредитованием не связано, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги Д.С.Н. не представлено, предусмотренные законом основания для признания условия об оплате комиссии за подключение к программе коллективного страхования недействительным и взыскания с ответчика суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют, что влечет отказ в удовлетворении и остальных требований истца, производных от данного требования.

Доводы представителя истца о кабальности условий кредитного договора в части оплаты страхового взноса, навязанной услуге по страхованию жизни и здоровья, основаны на неверном толковании норм материального права. Истцом не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых условие договора о страховании могло быть квалифицировано как кабальная сделка и признано недействительным по этому основанию, а также не доказано, что ответчик воспользовался этими тяжелыми обстоятельствами и ввел истца в заблуждение. Кредитные договоры не содержит условий, возлагающих на Д.С.Н. обязанность подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос. Как следует из анкет Д.С.Н. на предоставление кредита, он имел право выбора на присоединение к программе страхования жизни или на отказ в присоединении к данной программе, что подтверждается его подписью в пункте 7 Анкет, чем истец и выразил согласие на присоединение к программе страхования, в связи с чем в договоре содержится указание на размер ежемесячной платы при присоединении к Программе страхования. Этим же пунктом предусмотрено право истца присоединится к Программе страхования, предложенной банком, либо предложить иную страховую компанию, которая соответствовала требованиям банка к страховым организациям, и право заемщика отказаться от страхования во время действия договора с соответствующим изменением условий кредитования. В графах, содержащих условия о согласии, проставлена личная подпись заемщика.

Таким образом, оснований для признания заключения договора страхования вынужденным для истца, и, следовательно, ничтожным в силу противоречия ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п.2 ст.935 ГК РФ, согласно которому личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, не имеется.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая то обстоятельство, что ответчик нарушил право истица как потребителя финансовой услуги, суд считает требования истца о компенсации морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере № *** рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, то с банка в пользу Д.С.Н. подлежит к взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, т.е. в размере № *** рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании судебных расходов по составлению искового заявления и оплате услуг представителя, принимая во внимание требования ст.98 и ст.100 ГПК РФ, учитывая объем работы, проделанной представителем по данному делу при его рассмотрении судом, его сложность и продолжительность рассмотрения, соблюдая положения ст. 17, ч.3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права свободы других лиц, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по оказанию юридической помощи в размере № *** рублей.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в доход муниципального образования г.Железногорск пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера в сумме № *** рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Д.С.Н. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора N12/8127/00000/401217 от 13.08.2012 года, заключенного между Д.С.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Д.С.Н. сумму комиссий в размере № *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме № *** руб. - за оформление карты Visa Electron Insant Issue, № *** руб. - сумма процентов за пользование незаконно списанной комиссией за оформление (выдачу) карты., компенсацию морального вреда № *** рублей, штраф № *** руб., расходы на оплату услуг представителя в размере № *** руб., а всего № *** руб.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход МО «г.Железногорск» государственную пошлину в сумме № *** рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований Д.С.Н. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Курский областной суд в течение месяца.

Председательствующий                        Красевич Е.И.