Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6414/2021 ~ М-6019/2021 от 06.07.2021

УИД 72RS0014-01-2021-010708-45

Дело № 2-6414/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                               02 сентября 2021 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Седовой О. Г.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о признании пункта индивидуальных условий кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным пункта 4, заключенного с ответчиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскании компенсации морального вреда в размере <адрес> руб. Свои требования ФИО1 мотивирует тем, что между ней и АО «Газпромбанк» был заключен указанный кредитный договор, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>%, срок возврата кредита – <данные изъяты> месяц. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена с <данные изъяты>% до <данные изъяты>% годовых, в случае нарушения Заемщиком обязательств, а именно, обязанности Заемщика заключить договор индивидуального, личного страхования. Истец считает, что данное положение нарушает положения ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» о запрете на одностороннее увеличение процентов. Разница в <данные изъяты>% является дискриминационной. Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты, при этом страхование увеличило сумму кредита, что является невыгодным для заемщика. Банком не было предоставлено заемщику право выбора условий договора, не представлены в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита с дополнительными услугами и без дополнительных услуг, что является грубейшим нарушением права потребителя на получения полной достоверной информации. Данное условие договора не позволяет реализовать потребителю право на односторонний отказ от договора страхования, предусмотренный Указанием Банка России №-у от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку для него наступят негативные последствия в виде увеличения процентной ставки по кредиту. Таким образом, оспариваемый пункт кредитного договора является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством, в том числе ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора.

Ответчиком направлен отзыв на исковое заявление (л.д. 98-103), в котором просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме, так как изложенные в исковом заявлении доводы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на неверном толковании норм действующего законодательства.

Истцом не представлено доказательств нарушения его прав при заключении кредитного договора, поскольку увеличение процентной ставки не является негативным последствием; его наступление полностью зависит от воли истца в случае отказа от условий страхования.

При заключении Кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям и его заключение, на предложенных кредитором условиям, соответствует волеизъявлению истца.

Утверждение истца, что при заключении договора она не имела возможности внести изменения в его условия, не могла повлиять на его содержание, не подтверждаются доказательствами, поскольку ни при заключении договора, ни в течение длительного времени после его подписания возражений не поступало.

До заключения договора истцу была предоставлена вся необходимая информация об условиях кредитования, с том числе о возможности получения кредита без дополнительных условий. ФИО1 был выбран вариант присоединения к коллективному договору страхования, что также подтверждается ее подписью.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении к заключению договора либо указывающих, что при заключении договора она не была ознакомлена со всеми существенными его условиями, истец не представила. При этом она могла отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить его с другой кредитной организацией.

Не соответствуют обстоятельствам дела и доводы истца о нарушении права заемщика на выбор страховой компании, что отражено в п. 1 Заявления, где один из вариантов получения кредита является предоставление банку полиса иной страховой компании.

Разница между процентными ставками при осуществлении заемщиком личного страхования и при отказе от страхования не является дискриминационной.

Доказательств причинения истцу морального вреда не приведено, ее права не нарушены. Истец не использовал право выбора иной страховой компании, не обращался за расторжением договора страхования. Напротив, до настоящего времени он пользуется кредитными средствами на условиях пониженной ставки, имеет возможность получить страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании иск не признала по основаниям, изложенным в отзыве, дополнительно пояснила, что истцом при наличии выбора, был выбран именно данный вариант кредитного договора.

Изучив доводы иска, заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск, не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее – ФЗ «О потребительском кредите»), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе, по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно положениям ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в судебном заседании на основании заявления-анкеты на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № в сумме <данные изъяты> руб. по ставке <данные изъяты>% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-24, 60-62).

Как следует из п. 4.1 Кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета <данные изъяты> % процентов годовых. Из расчета <данные изъяты> % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ № № № (п. 4.1.1 Кредитного договора).

В случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1 Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договора Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п. 4.1 Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен Кредитный договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1 Индивидуальных условий.

Согласно полису-оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности. Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка представителем истца направлена претензия о признании недействительным п. 4 Кредитного договора в части увеличения кредитной ставки, ответа на которую, согласно по материалам дела, не поступило (л.д. 32).

В п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, даны разъяснения, что включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В разделе 7 Общих условий предоставления потребительских кредитов, с которыми истец был ознакомлен (п. 14 Индивидуальных условий), предусмотрено право Заемщика осуществить страхование от рисков смерти или утраты им трудоспособности на срок до полного исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 121-127).

На первой странице заявления-анкеты на получение кредита ФИО1 указывает, что уведомлена, что при заключении договора добровольного личного страхования Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней; также указывает, что согласна заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, уведомлена, что на момент заключения кредитного договора стоимость услуги страхования может быть пересчитана по причине изменения условий кредита или тарифов страховой компании, а также о возможности получения кредита без оформления договора страхования, что подтверждается ее подписями.

При этом ФИО1 имела возможность согласиться с предоставлением полиса страхования иной страховой компании, могла отказаться от заключения договора личного страхования, поставив подпись в иной графе, однако приняла условия договора.

В случае несогласия с условиями Банка она могла заключить договор без личного страхования, могла не заключать договор на невыгодных для нее условиях, могла обратиться в иную кредитную организацию.

Включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства о способах обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О потребительском кредите». Таким образом, страхование при заключении кредитного договора не противоречит действующему законодательству, а документы, подписанные собственноручно истцом, свидетельствуют о добровольности заключения договоров.

Доказательств навязывания банком истцу условий кредитного договора в части процентной ставки с применением дисконта, как и услуги по личному страхованию, материалы дела не содержат, истцом таких доказательств не представлено.

При заключении кредитного договора истец выбрала условия кредитования, располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения, однако собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия процентной ставки <данные изъяты>% годовых и применении ставки в размере <данные изъяты> % годовых в случае прекращения действия страхования жизни и утраты трудоспособности.

По мнению суда, увеличение ставки на <данные изъяты>% не является дискриминационным, доказательства обратного в качестве нарушения права потребителя суду не представлено.

Суд не может принять доводы истца о нарушении ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в части одностороннего увеличения размера процентов, так как данное увеличение предусмотрено условиями договора и согласовано сторонами при его заключении.

Также доводы о незаконном включении в полную стоимость кредита суммы страховой премии противоречат п.п. 6-7 ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается с учетом особенностей, установленных настоящей статьей сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

При заключении договора страхования заемщику Банком была предоставлена полная информация о предоставляемой услуге.

Ссылка истца на нарушение Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к рассматриваемому спору не относится, поскольку требований к страховой организации в отношении заключенного договора страхования, возврате страховой премии не заявлено.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении требований о признании недействительным п. 4 Кредитного договора, в части увеличения процентной ставки, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку, исходя из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» нарушение прав потребителя не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о признании пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья /подпись/ О. <адрес>

Копия верна

Подлинник решения, определения подшит

в гражданское дело №_________/________

Дело хранится в Ленинском районном суде <адрес>

Решение, определение вступило в законную силу

«_____»_____________________20_____года

Судья:                                       О. <адрес>

Секретарь:                                ФИО4