Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4121/2017 ~ М-1708/2017 от 11.05.2017

подлинник                                                                       №2-4121/17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2017 года                             г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Грудиной Ю.Ю.,

при секретаре – Ермоленко О.И.,

с участием истца Сметанина П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сметанина Павла Анатольевича к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчиков ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банка ВТБ 24 (ПАО) в его пользу страховую премию в размере 84 705 рублей 60 копеек, неустойку за неудовлетворение требований потребителя о возврате суммы страховой премии в размере 152 470 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф; взыскать с ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца комиссию Банка за подключение к программе страхования в размере 21 176 рублей 40 копеек, неустойку за неудовлетворение требований потребителя о возврате комиссии Банка в размере 38 117 рублей 52 копейки.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор потребительского кредита на сумму 705 882 рубля под 16,5 % годовых, со сроком возврата 60 месяцев. Одним из условий выдачи кредита являлось участие в программе страхования, предлагаемое Банком в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на сумму 105 882 рубля. ДД.ММ.ГГГГ Банком перечислена сумма в размере 705 882 рубля на счет истца, из которых удержана сумма за участие в программе страхования в размере 105 882 рубля, из которых комиссия Банка составила 21 176 рублей 40 копеек, расходы Банка на оплату страховой премии- 84 705 рублей 60 копеек. Кредитные обязательства исполнены истцом досрочно и в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлены заявления с требованием возвратить в десятидневный срок денежные средства за оплату страховой премии в размере 84 705 рублей 60 копеек и оплату комиссии Банка в размере 21 176 рублей 40 копеек. До настоящего времени денежные средства истцу не возвращены, в связи, с чем истец был вынужден обратиться в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по вышеизложенным основаниям

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 (доверенность от 6.07.2017г.) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила возражения на иск (л.д. 115-116, л.д.120).

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) ФИО5 (доверенность от 10.09.23015г. №) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на иск (л.д. 82, 83-87).

При указанных обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела в порядке заочного производства, предусмотренного главой 22 ГПК РФ, против чего истец не возражал.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

        К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности,    связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов гражданского дела следует и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 705 882 рубля под 16,5 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 9-13).

В день заключения кредитного договора, на основании заявления ФИО2, последний был подключен к программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» в ВТБ 24 (ПАО), согласно которой страховым случаем является: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, срок действия договора с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ год, страховая сумма 705 882 рубля, страховая премия 105 882 рубля, из которой: комиссия Банка- 21 176 рублей 40 копеек, страховая премия – 84 705 рублей 60 копеек; выгодоприобретателем является Застрахованный.

Страховая премия в размере 84 705 рублей 60 копеек перечислена Банком в пользу Страховщика (л.д. 103).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 кредитные обязательства перед ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме (л.д. 30).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате комиссии Банка (л.д.31-32)

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д. 33-34,35-37).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО2 в возврате части страховой премии со ссылкой на положения ч.3 ст. 958 ГК РФ (л.д.41).

Между тем, исходя из пункта 6.1 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.1.1); прекращение договора страхования по решению суда (п. 6.1.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.1.3).

Согласно п. 6.2 указанных выше Условий предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) (л.д. 58-78).

Согласно пункту 2 «Термины и определения» Условий, выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является Застрахованный, а в случае его смерти- наследники Застрахованного.

Порядок и размер страховой выплаты определен в пункте 10 «Порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения).

Из указанных положений Договора следует, что в условиях отсутствия задолженности по кредиту наступление страхового случая исключается: ни повреждение здоровья, ни потеря работы не повлекут выплату страхового возмещения, поскольку с момента фактической выплаты кредита ФИО2 утратил статус заемщика, что влечет прекращение договора страхования.

Поскольку кредитное обязательство ФИО2 исполнил досрочно, существование страхового риска, влекущего страховую выплату, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора по основаниям предусмотренным положениями п.п.1, 2 ст. 958 ГК РФ, также прекратилось.

Указанные обстоятельства предполагают право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 60 месяцев (1 826 дней) составляет 84 705 рублей 60 копеек. Кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ. Период, в течение которого действовало страхование с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 7 дней. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет 84 380 рублей 88 копеек, исходя из расчета: (84 705 рублей 60 копеек: 1 826 дн. x 1 819 дн.).

При указанных обстоятельствах, исковые требования ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии в размере 84 380 рублей 88 копеек подлежат удовлетворению.

Оснований для удовлетворения требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, суд не усматривает, поскольку услугу по подключению Заемщика к программе страхования ФИО2 оказывал Банк, стороной договора страхования ФИО2 не является. Банк в соответствии с условиями договора списал со счета ФИО2 денежные средства в счет исполнения клиентом указанного денежного обязательства перед Банком.

Кроме того, истцом заявлены требования к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 21 176 рублей 40 копеек.

Как следует из материалов дела, истцу в рамках данного пакета, была предоставлена услуга по присоединению к программе коллективного добровольного страхования. Данный вывод следует из буквального толкования заявления ФИО2, в котором отмечено, с его письменного согласия он становится застрахованным по Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» на срок пользования кредитом (л.д.14).

В заявлении содержится указание на то, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 84 705 рублей 60 копеек, комиссия Банка за подключение к программе страхования -21 176 рублей 40 копеек.

Поскольку, в данном случае услуга Банком по подключению к программе страхования ФИО2 оказана надлежащим образом оснований для возврата цены оказанной услуги не имеется.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что понесенные ответчиком ВТБ 24 (ПАО) затраты на страхование заемщика в размере 21 176 рублей 40 копеек не подлежат возврату ФИО2

Также истцом заявлены требования о взыскании неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

По смыслу Закона, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Статьей 28 Закона о защите прав потребителей в п. 5 предусмотрена ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков в виде неустойки (пени) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, приведенные положения Закона РФ "О защите прав потребителей" не подлежат применению при определении размера ответственности страховщика за невыплату страхового возмещения, поскольку содержат иные основания для привлечения уполномоченной организации к ответственности за неудовлетворение требований потребителя. Требование ФИО2 о выплате страховой премии и комиссии банка к таковым не относится.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая допущенное нарушение прав потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда, размер которой в соответствии с требованиями разумности и справедливости, категории дела суд определяет в размере 2 000 рублей.

В силу ст.13 Закона РФ о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что правоотношения между истцом и ответчиком ВТБ 24 (ПАО) регулируются Законом «О защите прав потребителей», требования потребителя не были удовлетворены в добровольном досудебном порядке, с ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 10 000 рублей. Сумма определена с учетом положений ст. 333 ГК РФ, о чем заявлено стороной ответчика.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ и п.1,3 ч.1 ст.333-19 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера и по исковым требованиям о взыскании морального вреда, а всего 3 031 рублей 43 копейки (2 731,43 руб.+300 руб.)

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199, ст.ст. 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сметанина Павла Анатольевича к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Сметанина Павла Анатольевича сумму страховой премии 84 380 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф в сумме 10 000 рублей.

В остальной части требования Сметанина П.А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) - оставить без удовлетворения.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 804 рубля 71 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                               Ю.Ю. Грудина