Судебный акт #1 () по делу № 33-349/2023 (33-5778/2022;) от 30.11.2022

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

73RS0002-01-2022-003671-55

Судья Бойкова О.Ф. Дело № 33-349/2023 (33-5778/2022)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Ульяновск 17 января 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Рыбалко В.И.,

судей Бабойдо И.А., Власовой Е.А.,

при секретаре Каминской Ю.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Коллекторского агентства «21 век» на решение Засвияжского районного суда города Ульяновска от 28 июля 2022 года, с учетом определения судьи того же суда об исправлении описки от 28 октября 2022 года, по делу № 2-2796/2022, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований по иску общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «21 век» к Железнякову Ивану Сергеевичу, Долговой Оксане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору (кредитная карта) № *** от 23 июня 2011 года, судебных расходов - отказать.

Заслушав доклад судьи Рыбалко В.И., судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью (ООО) Коллекторское агентство «21 век» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Ж*** о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 23 июня 2011 года между АО «Альфа-Банк» (банк) и Ж***. (клиент) был заключен кредитный договор (кредитная карта) № *** на сумму 39 000 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом 19,90% годовых. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением. Обязательства клиента по вышеуказанному кредитному договору перешли от АО «Альфа-Банк» к ООО «Экспресс-Коллекшн» и от ООО «Экспресс-Коллекшн» к ООО Коллекторскому агентству «21 век» на основании договоров уступки права требования (цессии) от 23 июля 2020 года. Объем уступаемых прав в отношении должника по кредитному договору № *** составил 30 561 руб. 60 коп., в том числе: основной долг в размере 27 005 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом в размере 1630 руб. 97 коп., комиссии/ неустойка в размере 1925 руб. 57 коп. Определением мирового судьи от 7 февраля 2020 года установлено, что Ж*** умерла. В реестре наследственных дел нотариуса Назиной Н.В. имеется открытое наследственное дело № 163/2016 на имущество Ж***

ООО Коллекторское агентство «21 век» просило суд взыскать в солидарном порядке с наследников Ж*** задолженность по кредитному договору за период с 23 июня 2011 года по 23 июля 2020 года в размере 30 561 руб. 60 коп., в том числе: основной долг в размере 27 005 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом в размере 1630 руб. 97 коп., комиссии/неустойка в размере 1925 руб. 57 коп., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1116 руб. 86 коп.

Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Железняков И.С., Долгова О.С., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО «Альфа-Банк», нотариус Назина Н.В.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ООО Коллекторское агентство «21 век» просит решение суда отменить, заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Не соглашается с выводами суда о пропуске им срока исковой давности. Отмечает, что 23 ноября 2011 года Ж***. обратилась в банк с заявлением на предоставление кредита по программе Кредитная карта на неопределенный срок. Неотъемлемой частью заключенного кредитного договора являются Общие условия выдачи кредитной карты. Ж*** не были соблюдены положения Общих условий выдачи кредитной карты для закрытия счета кредитной карты, поскольку имеется задолженность по кредитному договору.

Указывает, что согласно представленному им расчету задолженности и выписке из лицевого счета Ж*** ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору – при наличии полной задолженности минимальный платеж в полном объеме не оплачивала, последний платеж был внесен в 2016 году, после чего платежи не вносились, при этом лимит овердрафта погашен не был. Банк не предъявлял требование к клиенту о досрочном возврате всей суммы кредита. Ж*** не была освобождена от обязательства по внесению минимальных платежей по кредитной карте до тех пор, пока не будет погашена вся сумма задолженности, так как договор является бессрочным и не был расторгнут. Настаивает на том, что при таких обстоятельствах у суда не имелось оснований для вывода о пропуске срока исковой давности и отказа в удовлетворении исковых требований.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Установлено, что 18 апреля 2011 года Ж*** обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании на следующих условиях: лимит кредитования – 3000 руб., процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита кредитования – 19,90% годовых, размер минимального платежа – 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по кредиту, комиссия за обслуживание счета кредитной карты -1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, платежный период – 20 календарных дней. Погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала платежного периода, и комиссии за обслуживание счета кредитной карты осуществляется в течение платежного периода. Общие условия кредитования счета кредитной карты устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общие условия) и Тарифами банка. Ж***. просила ОАО «Альфа-Банк» с даты акцепта предложения выпустить банковскую карту со сроком действия до 30 ноября 2013 года.

В связи с акцептом указанного предложения 23 июня 2011 года между АО «Альфа-Банк» (банк) и Ж*** (клиент) был заключен кредитный договор (кредитная карта) № ***. После увеличения окончательно лимит кредитования составил 39 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 19,90% годовых.

Согласно п. 4.1 Общих условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка за пропуск минимального платежа не входят в минимальный платеж и рассчитываются отдельно.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода.

Обязательства клиента по вышеуказанному кредитному договору перешли от АО «Альфа-Банк» к ООО «Экспресс-Коллекшн» и от ООО «Экспресс-Коллекшн» к ООО Коллекторскому агентству «21 век» на основании договоров уступки права требования (цессии) от 23 июля 2020 года.

Объем уступаемых прав в отношении должника по кредитному договору № *** составил 30 561 руб. 60 коп., в том числе: основной долг в размере 27 005 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом в размере 1630 руб. 97 коп., комиссии/ неустойка в размере 1925 руб. 57 коп.

Ж*** умерла 6 июня 2016 года, о чем имеется актовая запись о смерти № 1292.

Согласно материалам наследственного дела наследником по закону первой очереди, принявшим наследство после смерти Ж***., является дочь наследодателя Долгова О.С. Сын наследодателя - Железняков И.С. отказался от принятия наследства.

Наследственное имущество Ж*** состоит из: 1/2 доли квартиры, общей площадью 53,3 кв.м, расположенной по адресу: г. Ульяновск, ***; а также денежных средств, находящихся в ООО «Ашан» в сумме 35 497 руб. 02 коп.

На имя Долговой О.С. нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 22 февраля 2017 года.

Из представленных истцом выписок по счету № *** следует, что Ж*** осуществляла операции по кредитной карте до 10 мая 2016 года. После указанной даты какие-либо операции по счету кредитной карты не производились.

Согласно выписке от 13 января 2017 года (л.д. 20 оборот): установленный кредитный лимит – 39 000 руб., использованный кредитный лимит – 27 005 руб. 06 коп. Лимит заблокирован до полного погашения просроченной задолженности.

В выписке от 9 января 2018 года (л.д. 20 оборот) указано, что сумма просроченной задолженности на дату формирования выписки составила 33 361 руб. 60 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 27 005 руб. 06 коп., просроченная задолженность по начисленным процентам – 1630 руб. 97 коп., штраф за факт образования просроченной задолженности – 2800 руб.

7 февраля 2020 года мировым судьей судебного участка № 1 Засвияжского судебного района города Ульяновска было вынесено определение об отказе АО «Альфа-Банк» в вынесении судебного приказа о взыскании с Ж***. задолженности по кредитному договору в связи со смертью заемщика.

Истцом заявлены требования о взыскании с наследников Ж*** задолженности по кредитному договору № *** от 23 июня 2011 года по состоянию на 23 июля 2020 года в размере 30 561 руб. 60 коп., в том числе: основной долг в размере 27 005 руб. 06 коп., проценты за пользование кредитом в размере 1630 руб. 97 коп., комиссии/неустойка в размере 1925 руб. 57 коп.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора (до 1 июня 2018 года), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195, п. 1 ст. 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как указано в п.п. 6, 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Применив вышеуказанные нормы права, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд первой инстанции правомерно и обоснованно отказал истцу в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

При этом суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что по состоянию 1 января 2017 года банку было безусловно известно о ненадлежащем исполнении заемщиком Ж***. обязательств по кред░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ 9 ░░░░░░ 2022 ░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2022 ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2022 ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «21 ░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░. ░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 41 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░ 2023 ░░░░.