Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-444/2017 ~ М-395/2017 от 11.04.2017

дело №

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Пригородный районный суд <адрес> в составе: председательствующего – судьи ФИО6

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу (ПАО) «Сбербанк России» в лице <адрес> отделения № о признании пункта кредитного договора недействительным, признании незаконными действий по неисполнению Указаний ЦБР №-У. по информированию заемщика о полной стоимости кредита, взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> отделения № о признании п.п.1.1, 3.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и графика платежей к нему в части не доведения до заемщика на момент подписания информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании действий в части неисполнения Указаний ЦБР №-У. по информированию заемщика о полной стоимости кредита, взыскании с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере <адрес> руб.

    В обоснование иска указано, что в соответствии с заключенным с ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> отделения № кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <адрес> руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,8 % годовых, ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит истцу, который в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит в сроки и на условиях настоящего договора. ДД.ММ.ГГГГ была отправлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Вопреки требованиям пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, полная стоимость кредита указана в процентах 27,81%, что не освобождает банк указать полную стоимость кредита в рублях. Информация о полной стоимости кредита не была доведена истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Банк, пользуясь неграмотностью истца в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон, включив в договор типовые условия определенных в стандартных формах, и истец как заёмщика был лишен возможности повлиять на его содержание, что нарушает его права потребителя. Ответчик, списывая денежные средства в счет уплаты комиссий из оплачиваемых в счет погашения кредита денежных средств, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, следовательно, ответчик, в соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который оценивает в <адрес> рублей. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворен судом требований потребителя, установленных законом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, просила рассмотреть дело в её отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице <адрес> отделения №, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, по вызову суда в судебное заседание не явился, в письменном заявлении, адресованном суду, представитель ответчика, ФИО5 просила рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признала, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк в лице <адрес> отделения № на основании заявления иа получение кредита, подписанного ФИО2, выдан потребительский кредит № на сумму № рублей под 24,8% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления. Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставив Заемщику потребительский кредит в сумме 250 000,00 руб.. При заключении кредитного договора заемщик подписал следующие документы: кредитный договор, график платежей (приложение I к договору), информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Данные документы являются неотъемлемой частью кредитного договора и содержат всю предусмотренную законом информацию о стоимости услуги: сумма подлежащих уплате процентов; полная стоимость кредита; график погашения кредита. Заемщик был ознакомлен с данными документами, получил на руки их копии, о чем свидетельствует подпись ФИО2 на стр. 4. «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита». Срок исковой давности по данной категории споров составляет три года. Срок начинает течь с момента, когда лицо узнало о нарушении своего права. О том, что заключенный с ПАО Сбербанк кредитный, договор нарушает ее права. ФИО2 узнала в день заключения кредитного договора, когда получила на руки экземпляр договора. Тем не менее, за защитой своего права она обратилась в суд только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после истечения срока исковой давности. В соответствии с п.2 ст. 199 ГПК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ст.17 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ, данный федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. Кредитный договор между банком и ФИО2 заключен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, действие данного закона на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения не распространяется. Комиссия за открытие и ведение ссудного счета банком не взимается. При заключении вышеуказанного договора ФИО2 была ознакомлена со всеми его условиями, добровольно их подписала, выразив свое согласие на получение кредита и на перечисление денежных средств. Какого либо порока воли в ее действиях не усмотрено. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Неустойки начислены Кредитором в строгом соответствии с нормами ФИО1 права и договорными отношениями, в связи с чем основания для их отмены отсутствуют. Банк действовал законно, моральный вред, причиненный потребителю по смыслу ст.15 ФЗ «О защите прав потребителе», Истцом не доказан и взысканию не подлежит.

Изучив доводы иска и возражения на иск, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно абз. 1 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

По смыслу абз. 7 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абзаца 12 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

При обращении в суд, истец ссылалась на нарушение ее прав как потребителя, путем установления в договоре правил, отличных от тех, что предусмотрены законом.

Отношения, возникающие при заключении договора потребительского кредита (займа), урегулированы Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", вступившим в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ и подлежащим применению к договорам, заключенным после указанной даты (часть 2 статьи 17 Закона), в то время как рассматриваемый договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, то есть до вступления закона в силу.

Поскольку положения названного Закона не подлежали применению к возникшим между сторонами правоотношениям, то заявленные истцом нарушения по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", невозможно рассматривать.

Как следует из материалов дела, Банк в лице <адрес> отделения № на основании заявления на получение кредита, подписанного ФИО2, выдан потребительский кредит № на сумму № рублей под 24,8% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления. Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставив Заемщику потребительский кредит в сумме № руб.. При заключении кредитного договора заемщик подписал следующие документы: кредитный договор, график платежей (приложение I к договору), информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Данные документы являются неотъемлемой частью кредитного договора и содержат всю предусмотренную законом информацию о стоимости услуги: сумма подлежащих уплате процентов; полная стоимость кредита; график погашения кредита. Заемщик был ознакомлен с данными документами, получил на руки их копии, о чем свидетельствует подпись ФИО2 на стр. 4. «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита».

Следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о признании пункта кредитного договора недействительным, признании незаконными действий по неисполнению Указаний ЦБР №-У. по информированию заемщика о полной стоимости кредита.

В соответствие с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в п. 3.1 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из материалов дела, исполнение кредитного договора началось в день его заключения ДД.ММ.ГГГГ, в суд с настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

Принимая во внимание, что исковые требования ФИО2 были заявлены по истечении установленного ст. 196 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности и доказательства уважительности пропуска срока в соответствии со ст. 205 ГК РФ представлены не были, указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ФИО2 о признании пункта кредитного договора недействительным, признании незаконными действий по неисполнению Указаний ЦБР №-У. по информированию заемщика о полной стоимости кредита.

Не имеется оснований и для вывода о том, что оспариваемым кредитный договор заключен заведомо на выгодных условиях для банка с нарушением баланса интересов сторон, истцом никаких аргументов этому утверждению не приведено.

При таких обстоятельствах, поскольку нарушения условий кредитного договора со стороны банка не допущены и вина банка не установлена, основания для компенсации морального вреда и взыскания штрафа отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░) «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ <░░░░░> ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №-░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░______________