Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1742/2016 ~ М-1536/2016 от 05.09.2016

Дело № 2-1742/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2016 года г. Кондопога

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи:                         Береговой С.В.,

при секретаре:                                Ивановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Чистяковой О. Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ХХ.ХХ.ХХ с Чистяковой О.Н. был заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности <...> руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. <...> Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявление- анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (АО «Тинкофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом момент заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Однако, со стороны ответчика обязательства по уплате основного долга и процентов исполняется ненадлежащим образом. Банком ежемесячно направлялись счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. <...> общих условий расторг договор ХХ.ХХ.ХХ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п. <...> Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность по договору в установленный срок. В связи с тем, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей, задолженность по договору кредитной карты № ... согласно расчету составила <...> руб. <...> коп. на дату направления иска в суд, включая сумму основного долга <...> рублей, сумму процентов <...> рублей, сумму штрафов- <...> рублей. На основании изложенного, просят суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ.г.в размере <...> рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...> руб<...> коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик Чистякова О.Н. в присутствии представителя Мельникова Н.Ф., действующего по устному ходатайству, в судебном заседании не оспаривала факт активации банковской карты, при этом указала, что лимит задолженности составлял <...> руб., ответ банка заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, акцептом не является, банк самостоятельно предложил акцепт на иных условиях, а именно условие о лимите в размере <...> рублей. Также банком самостоятельно изменен тарифный план, имеется разница по переплате в сумме <...> руб. С суммой исковых требований не согласна, считает, что банком завышены проценты по кредиту, штрафы, а также взимаются без согласия клиента различные комиссии, в том числе страхование. В случае удовлетворения иска, просит снизать сумму процентов и штрафных санкций, рассчитанной по ставке рефинансирования ЦБ РФ. В ранее представленном пояснении также истец указала на пропуск срока исковой давности, поскольку задолженность рассчитана с 18.09.2012 года, а заявление подано в суд 05.09.2016 года

Суд, заслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ и т.п.) считается акцептом.

Судом установлено, что между банком и Чистяковой О.Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт ЗАО «ТКС» и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. <...> Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В заявлении-анкете, которое подписано Чистяковой О.Н., указано о том, что она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; выражает согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой.

Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ее со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «ТСК». Доказательств обратного, а также того, что Чистякова О.Н была введена в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, суду не представлено.

Ответчик активировала карту, то есть выставила банку оферту на заключение договора на предложенных условиях. Активация кредитной карты банка произведена 18.09.2012; данная дата является датой заключения договора.

В связи с чем суд считает, что позиция ответчика о том, что банком завышены проценты по кредиту, штрафы, различные комиссии взимаются, в том числе по программе страхования без согласия клиента не нашла своего подтверждения в судебном заседании.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с заключенным между сторонами договором о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с лимитом задолженности) банк выпустил на имя Чистяковой О.Н. кредитную карту.

Из п. <...> Общих условий следует, что Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного согласия уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п. <...> Общих условий, банк вправе, но не обязан отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности.

Указанными с п. п. <...> Общими условиями определено, что в сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Определяется Банком сумма минимального платежа в соответствии с тарифами. Дата, в которую формируется счет-выписка, клиенту сообщается при выпуске первой кредитной карты. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Заключив договор № ... о выпуске и обслуживании кредитной карты с «ТКС» Банк ЗАО ответчик приняла на себя предусмотренные данным договором обязательства.

Согласно статье 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В суде установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, в нарушение условий договора неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, банк в соответствии с п. <...> Общих условий, расторг договор № ... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета 20.01.2016 года.

На основании изложено ссылка истца о пропуске срока исковой давности судом не принимается.

Согласно представленному банком расчету размер задолженности по кредитному договору составляет <...> руб., из них <...> руб. - просроченная задолженность по основному долгу, <...> руб. - просроченные проценты, <...> руб.- штраф за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Однако, разрешая вопрос о соразмерности неустойки (пени) последствиями нарушения обязательств, суд пришел к выводу о необходимости уменьшения размера неустойки.

Ст. 333 ГК РФ предусматривает что, в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При определении подлежащей взысканию суммы пени суд полагает, что кредитным договором установлен высокий процент неустойки (пени); несоразмерность ставки пени последствиям нарушенного обязательства, данная ставка превышает размер ставки рефинансирования, установленной Центробанком РФ на момент заключения договора и исполнения решения суда. В связи с изложенным, суд считает неустойку (пени) по договору завышенной (первый раз- <...> руб., второй раз подряд- <...>% от задолженности+<...> руб., третий раз и более раз подряд- <...> % +<...> руб.), применяя ст. 333 ГК РФ уменьшает размер пени по основному долгу до 5000 рублей.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу в размере 90398 руб., проценты – 29504,68 руб., штрафные санкции- 5000 руб., а всего 124902 рублей 68 копеек.

Таким образом, оценивая в совокупности установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3620 руб. 51 коп.

Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 90398 ░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 29504 ░░░░░ 68 ░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 5000 ░░░░░░ 00 ░░░░░░- ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3620 ░░░░░░ 51 ░░░░░░░, ░ ░░░░░: 128523 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 19 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                 ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 25 ░░░░░░ 2016 ░░░░