Решение по делу № 2-1494/2014 (2-10695/2013;) ~ М-9661/2013 от 16.12.2013

№ 2-1494/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2014 года                      г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Мухаметгалеевой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «РГС Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО3 к ОАО «РГС Банк» о признании недействительным условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «РГС Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» (далее по тексту - Банк) и ФИО3 был заключен Кредитный договор № (далее по тексту - Кредитный договор 1), на основании которого Банк предоставил ФИО3 (далее но тексту Заемщик, Ответчик, должник) кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов в размере 20.4 % годовых (и.4.1 Кредитного договора 1).

Кредит был предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Заемщика №40817810800051339982, что подтверждается выпиской с текущего счета.

В соответствии с п. 4.5-4.6. Кредитного договора 1, платежи по возврату кредита и уплате начисленных Банком процентов осуществляются Заемщиком в виде аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>.

Однако Заемщик нарушает условия погашения кредита и уплаты процентов, несмотря на неоднократные напоминания Банка о допущенных просрочках.

Согласно п.6.2. Кредитного договора 1 при нарушении сроков возврата кредита, заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора 1 Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов при нарушении заемщиком сроков любого платежа более 5 (пяти) календарных дней.

На дату обращения заемщиками обязательства по кредитному договору 1 не исполняются, законные требования банка были оставлены без удовлетворения, кредит не возвращен.

Задолженность по Кредитному договору 1 составляет 566 272.22 (Пятьсот шестьдесят шесть тысяч двести семьдесят два рубля 22 коп.): просроченная задолженность по основному долгу — <данные изъяты> 09 коп., начисленные проценты и комиссии 51 ISO рублей 61 коп., пени и штрафные санкции - <данные изъяты> 49 коп. Расчет задолженности прилагается.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 (далее по тексту Клиент, Ответчик) в соответствии со ст.ст. 420, 421, 422, 432, 433, 434, 435. 438 ГК РФ и п. 1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard с Приложениями Банка и на основании Заявления-Анкеты (Оферты) Клиента, был заключен кредитный договор № (договор банковского счета и кредитный договор) (далее по тексту - Кредитный договор 2).

В соответствии с указанным Договором, Правилами выпуска и обслуживания карт, эмитированных Банком (далее по тексту - Правила) и Тарифом Банка «Кредитный плюс» (далее по тексту - Тариф), являющихся неотъемлемой частью Договора, Истец, приняв (акцептовав) предложение (Оферту) Ответчика заключить Договор на указанных выше условиях, открыл Ответчику Счет, выдал должнику карту MasterCard Unerrfbosscd (что подтверждается распиской в получении карты), эмитированную Банком (далее по тексту - Карга) и предоставил ему возможность получения кредита общим лимитом в размере <данные изъяты> с использованием Карты.

При заключении Кредитного договора 2, Ответчик полностью ознакомился и согласился с Кредитным договором 2, с его условиями, а именно: с Правилами и 1 (приложениями № к Правилам (утверждены Приказом Председателя Правления ОАО «Руст - банк» № от ДД.ММ.ГГГГ г.), Тарифом Банка, что подтверждается его подписью Расписке в получении.

Банк (Истец) свои обязательства выполнил полностью: Ответчику был открыт специальный карточный счет, выдана Карта, установлен кредитный лимит <данные изъяты>.

Согласно условиям Тарифа установлена процентная ставка на сумму кредита 26 (Двадцать шесть) процентов годовых от кредитной задолженности на последний календарный день отчетного месяца.

Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается выпиской по СКС, открытому в соответствии с п.2.1. Правил.

В соответствии с условиями Кредитного договора 2 погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно как через кассу Банка, так и через иные организации, с которыми у Банка заключены соответствующие договоры (пп.5.2, 7.1.3. приложения № к Правилам).

В нарушение своих обязательств. Ответчик на вышеуказанных условиях погашение задолженности не производил. Таким образом, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов за обслуживание кредита, ответчиком не исполнены.

В соответствии с п.3.2 Приложения № к Правилам, Ответчик, обязан осуществлять возврат полученных денежных средств и выплачивать истцу проценты за пользование ими.

До настоящего момента задолженность по Кредитному договору 2 Ответчиком не погашена и составляет: 46 417.76 (Сорок шесть тысяч четыреста семнадцать рублей 76 коп.), из них: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> 92 коп., начисленные проценты и комиссии - <данные изъяты> 41 коп., пени и штрафные санкции - <данные изъяты> 43 коп.

Просят в судебном порядке взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженности по Кредитным договорам в размере <данные изъяты>, из них: задолженность по кредитному договору№ в размере 566 272.22 (Пятьсот шестьдесят шесть тысяч двести семьдесят два рубля 22 коп.), по кредитному договору № в размере 46 417.76 (Сорок шесть тысяч четыреста семнадцать рублей 76 коп.). Взыскать с ответчика в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк»
судебные расходы по уплате государственной пошлины при взыскании задолженности в размере <данные изъяты> (Девять тысяч триста двадцать шесть рублей 90 копеек).

ФИО2 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «РГС Банк» о признании недействительности ничтожных условий договора в части взимания повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в обоснование указав, что во-первых: пункт 3 Уведомления о размере полной стоимости кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ гласит ОАО «РГС Банк» предоставляет Кредит Заемщику на следующих условиях (процентная ставка): максимально возможная процентная ставка по Кредиту - 20,4 процентов годовых» противоречит п. 5 Уведомления о размере полной стоимости кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - «Максимальная полная стоимость Кредита, рассчитанная по формуле, установленной Банком России, составляет 22,4 %»

Согласно п.п.3 п. 2 ФЗ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита; размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 234-ФЗ).

Ответчик считает, что условие Договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор 1), предусматривающее повышенную процентную ставку (22,4 % годовых) отличную от указанной в предмете Договора (20,4 % годовых) является завуалированными скрытыми процентами.

Истцу была вменена также иная услуга по договору № (далее - Кредитный договор 2): 1) Подключение к Программе страхования.

Так как форма кредитного договора стандартная, истец был вынужден согласиться с покупкой дополнительных услуг.

Считает, что действиями Ответчика по включению в Договор условий об оплате дополнительных услуг нарушают права потребителя. Такими действиями Кредитор значительно ограничил право Заемщика на свободный выбор услуги.

Ответчик включил в Договор условия не соответствующие действующему законодательству, так как ущемляет права потребителя (истца), ставя его в заведомо не выгодное положение.

В кредитном договоре 2 в разделе 1 указана обязанность подключения к Программе страхования. В данном случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

В-третьих: В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма, произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Анализируя выписки по счету заемщика по кредитный договорам 1 и 2, истец сделал вывод, что денежные средства, поступающие на счет Заемщика, направлялись Кредитором в первую очередь на погашение незаконных комиссий и штрафов, и только лишь после этого шли на погашение основного долга и процентов по Кредитному Договору, что способствовало искусственному увеличению кредитной задолженности.

По мнению Истца, указанные действия Банка, в части нарушения порядка погашения задолженности, являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, условие Договора, по которому денежные средства, поступающие на счет Заемщика, списывались в первую очередь на погашение штрафов и комиссий, и лишь после этого на погашение задолженности по кредиту и процентов Истец считает недействительным (ничтожным).

В-четвертых: В соответствии с Историей всех погашений клиента по кредитному договору 1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета Заемщика в счет погашения комиссий, пений, начисленных срочных процентов в без акцептном порядке были списаны денежные средства, общей суммой <данные изъяты> 50 копеек. А в соответствии с Историей всех погашений клиента по кредитному договору 2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета Заемщика в счет погашения комиссий, пений, начисленных срочных процентов в без акцептном порядке были списаны денежные средства, общей суммой <данные изъяты> 25 копеек.

Следует отметить, что включением в договор заведомо ничтожных условий Истцу причинен моральный вред, так как он чувствует себя обманутым. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных для себя условиях.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Вина Ответчика в причинении морального вреда Истцу налицо с учетом всех вышеизложенных доводов искового заявления.

Учитывая изложенное выше, Банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, обязан возместить Истцу причиненный моральный вред, который оценивается в размере <данные изъяты>.

Просит суд признать недействительными условия кредитного договора в п. 5 Уведомления о размере полной стоимости кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - «Максимальная полная стоимость Кредита, рассчитанная по формуле, установленной Банком России, составляет 22,4 %» Применить последствия недействительности ничтожных условий в п. 5 Уведомления о размере полной стоимости кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ - «Максимальная полная стоимость Кредита, рассчитанная по формуле, установленной Банком России, составляет 22,4 %» Взыскать с Ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> как незаконно
взысканные в счет комиссий, пеней и начисленных срочных процентов. Взыскать с Ответчика <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда. Отказать во взыскании задолженности по Кредитным договорам в размере <данные изъяты> в части начисленных процентов и комиссий, пений и штрафных санкций. Отказать во взыскании государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 (доверенность в деле) исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, встречные исковые требования не признал, просил в удовлетворении отказать.

Ответчик ФИО2 надлежаще извещенный о дне слушания дела, в судебное заседание не явился.

Суд с учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы настоящего гражданского дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению, а встречный иск частичному удовлетворению по следующим основаниям

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 был заключен Кредитный договор № 05/60-028735/810-2012, на основании которою Банк предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов в размере 20.4 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 в соответствии со ст.ст. 420, 421, 422, 432, 433, 434, 435. 438 ГК РФ и п. 1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard с Приложениями Банка и на основании Заявления-Анкеты (Оферты) Клиента, был заключен кредитный договор № (договор банковского счета и кредитный договор). Истец, приняв (акцептовав) предложение (Оферту) Ответчика заключить Договор на указанных выше условиях, открыл Ответчику Счет, выдал должнику карту MasterCard Unerrfbosscd (что подтверждается распиской в получении карты), эмитированную Банком (далее по тексту - Карга) и предоставил ему возможность получения кредита общим лимитом в размере <данные изъяты> с использованием Карты.

ОАО «Росгосстрах» со своей стороны исполнил свои обязательства в полном объеме - предоставил кредит ФИО2 в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором. Получение кредита ответчиком подтверждается выписками по лицевому счету.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 2.9 Правил потребительского кредитования без обеспечения платежи по кредиту осуществляются ежемесячно, в соответствии с условиями кредитного договора и графика погашения задолженности.

Заемщиком систематически нарушаются обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно расчету по кредитному договору № по Кредитному договору сумма задолженности ФИО2 перед ОАО «РГС Банк» составляет 46 417.76 (Сорок шесть тысяч четыреста семнадцать рублей 76 коп.), из них: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> 92 коп., начисленные проценты и комиссии - <данные изъяты> 41 коп., пени и штрафные санкции - <данные изъяты> 43 коп.

Представленный расчет истца суд проверил, расчет соответствует действующему законодательству, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако ответчик ФИО2 на судебное заседание не явился, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам суду не представил.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит возврат государственной пошлины в размере 9 326, <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

        Р Е Ш И Л:    

Иск ОАО «Росгосстрах Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» задолженность по Кредитным договорам в размере <данные изъяты>, из них: задолженность по кредитному договору№ в размере 566 272.22 (Пятьсот шестьдесят шесть тысяч двести семьдесят два рубля 22 коп.), по кредитному договору № в размере 46 4 17.76 (Сорок шесть тысяч четыреста семнадцать рублей 76 коп.). Взыскать с ответчика в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины при взыскании задолженности в размере 9 326,90 ру.1. (Девять тысяч триста двадцать шесть рублей 90 копеек).

Соглашению о кредитовании № M0HJRR20S12081800807 от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (сто пять тысяч двадцать пять рублей 93 копейки), в том числе: <данные изъяты> (восемьдесят пять тысяч сто рублей - основной долг; <данные изъяты> (восемь тысяч восемьсот шесть рублей 71 копейка) - проценты; <данные изъяты> (одиннадцать тысяч сто девятнадцать рублей 22 копейки) - начисленные неустойки.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Росгосстрах Банк» в размере <данные изъяты> (девять тысяч триста двадцать шесть рублей 90 копеек).

Встречное исковое заявление ФИО3 к ОАО «РГС Банк» о признании недействительным условий кредитного договора удовлетворить частично.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья                                      И.Ф. Зинатуллина