Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-269/2015 (2-6528/2014;) ~ М-2222/2014 от 18.03.2014

№ дела №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя истца Петрулевич И.В., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рейнград В.В.

Рейнград В.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Рейнгард В.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей, о признании договора залога незаключенным и ничтожным, признании условия обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства от ущерба, угона и хищения недействительным, признании перечислении денежных средств на личное страхование недействительным, признании договора сервиса GAP страхование недействительным, взыскании страхового взноса на личное страхование в размере 121 735 рублей, взноса на GAP страхование в размере 12 090 рублей, взноса на страхование автотранспортного средства от ущерба, угона и хищения в размере 54 219 рублей, процентов в размере 9 130 рублей 13 копеек, 906 рублей 75 копеек, 4 066 рублей 64 копеек, неустойки в размере 202 147 рублей 52 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 645 рублей 24 копеек, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 6 000 рублей, мотивируя заявленные требования тем, что между Рейнгард В.В. и ООО КБ «АйМаниБанк ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № со сроком исполнения 60 месяцев на сумму 788 044 рубля, с условием уплаты процентов в размере 22,5 % годовых для покупки автомобиля. Впоследствии истцу стало известно, что при заключении с потребителями кредитных договоров Банк включает в них условия, ущемляющие права потребителя - по условиям кредитного Договора Банк обусловил предоставление кредита оплатой за счет кредита услуги личного страхования жизни, оплатой сервиса GAP страхование, оплатой страховой премии по КАСКО в указанной Банком страховой компании ООО «Страховая Группа Компаньон». Таким образом, Банком навязывается условие о приобретении дополнительных услуг банка, в частности, получение кредита, не относящееся к предмету договоров страхования. С требованием об исключении из кредитного договора условий, предусматривающих
обязанность по оплате вышеназванных услуг, возврату неосновательно уплаченной денежной суммы, истец обратился в банк с претензией ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Банк письмо получил, ответа на претензию не последовало.

В судебном заседании представитель истца Петрулевич И.В. исковые требования поддержала в полном объеме, по указанным в иске основаниям.

Истец Рейнгард В.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 73), причину неявки не сообщил.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» Захарова Н.Н., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 72), ранее направила в суд возражение на исковое заявление, в котором указала, что банк не согласен с доводами истца по тем основаниям, что между Заемщиком и Банком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям. Заявление-Анкета, а равно другие приложения к Условиям, составляется с учетом пожеланий клиента. Заемщику предлагается оплатить за счет заемных денежных средств дополнительные услуги согласно п. 3.8 заявления-анкеты, при этом решение о заключении дополнительных договоров и способе их оплаты остается за заемщиком. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства, перечисленные на счет №, открытый в ООО КБ «АйМаниБанк». На основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета № были перечислены денежные средства в размере 54 219 рублей на оплату страховой премии КАСКО, 121 735 рублей на оплату взноса на личное страхование, 12 090 рублей на оплату GAP страхования. Эти платежи произведены Заемщиком добровольно, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. Банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств, со стороны Банка обязательства перед заемщиком были исполнены. Согласно п. 3.8. Заявления-Анкеты заемщику предоставляется возможность (но не обязанность) оплатить за счет кредитных средств дополнительно: страховую премию по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, страховую премию КАСКО, сервис Всё вернётся, GAP страхование, PAT сервис, продленную гарантию. Данные услуги являются дополнительными, но не обязательными. Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью Заемщика перед Банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Добровольность страхования жизни подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования (страховом сертификате). В случае, если бы указание дополнительных услуг в тексте Заявления-анкеты означало их автоматическое принятие заемщиком, включение всех упомянутых в п.3.8 Заявления-анкеты дополнительных услуг в сумму кредита бы отразилось в заявлении на перечисление денежных средств за дополнительные услуги (приложение № 3 к Условиям). Из выписки по лицевому счету заемщика и вышеуказанного заявления следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, КАСКО, GAP страхования, но при этом не было произведено оплаты других дополнительных услуг: сервиса Всё вернётся, PAT сервиса, продленной гарантии. Таким образом, можно сделать вывод о том, что оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи истцу кредита. В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При условии наступления страхового случая и невозможности исполнить кредитные обязательства заемщиком самостоятельно, страховая компания погасит образовавшуюся задолженность на условиях договора страхования. Выгодоприобретателем на время действия кредитного договора назначен Банк с целью не допустить образования просроченной задолженности заемщика по кредитному договору при наступлении страхового случая, что также отвечает интересам заемщика. Подписание договора страхования заемщиком свидетельствует о получении Правил страхования, ознакомлении с Правилами и согласии с условиями договора. Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Личное страхование является способом обеспечения обязательств заемщика по указанной сделке. В данном случае предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита. По смыслу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации. Страхование жизни и здоровья заемщика не было включено в кредитный договор, как обязательное условие предоставления кредита, доказательств того, что сотрудники Банка отказывали заемщику в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемого условия, истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено (л.д. 58-59).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Рейнгарда В.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договором страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Викинг-моторс» (Продавец) и Рейнгард В.В. (Покупатель) заключен договор купли-продажи автомобиля №, в соответствии с п. 1.1. которого Продавец обязуется передать в собственность Покупателя автомобиль Тойота Лэнд Крузер, Тип ТС: легковой универсал, год изготовления: 2000, идентификационный номер (VIN): №, № двигателя: №, шасси (рама) № №, кузов (кабина) № отсутствует, цвет кузова (кабины) зеленый, организация - изготовитель: Тойота/Япония, страна производства: Беларусь, паспорт транспортного средства: №, а Покупатель обязуется принять автомобиль и уплатить за него определенную договором цену. Согласно п. 2.1. договора цена автомобиля составляет 930 000 рублей. В соответствии с п. 2.1.1. договора Покупатель оплачивает Продавцу стоимость автомобиля по цене, указанной в п. 2.1. настоящего договора, в следующем порядке: в день подписания договора Покупатель обязан уплатить Продавцу первоначальный взнос от цены автомобиля, указанной в п. 2.1. настоящего договора, что составляет 330 000 рублей; в течение 5 дней с момента подписания настоящего договора Покупатель обязан уплатить Продавцу оставшуюся сумму от цены Автомобиля, что составляет 600 000 рублей. Согласно п. 2.2. договора Покупатель обязан оплатить автомобиль до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

    В соответствии с Заявлением-Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № № от ДД.ММ.ГГГГ Рейнгард В.В. выразил волеизъявление заключить с ООО КБ «АйМаниБанк» договор на открытие текущего счета в валюте РФ, представить ему кредит на приобретение автомобиля/потребительские цели с передачей в залог имеющегося в его собственности/собственности Залогодателя транспортного средства, приобретенного на основании договора купли-продажи, в размере 788 044 рублей, а также на дополнительные цели, указанные в п. 3 настоящего заявления (п.п. 1, 2). В соответствии с п.п. 3, 3.1., 3.2., 3.3., 3.4., 3.8. заявления сумма кредита – 788 044 рубля; валюта кредита – рубль РФ; срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка 22,5000 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту; дополнительные цели кредита: взнос в личное страхование, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ страхование, оплата продленной гарантии. Согласно п. 4 заявления Рейнгард В.В. поручает банку заключить с ним договор о залоге на условиях настоящего Заявления и Условий, в рамках которого просит принять в залог автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 837 000 рублей РФ в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по договору, заключенному с банком на основании настоящего заявления, а также иным денежным обязательствам в соответствии с условиями. Согланоп. 16 Заявления Рейнгард В.В. подтверждает, что на дату настоящего заявления Условия, Тарифы Банка им получены, ему разъяснены и полностью понятны (л.д. 26-27).

    Согласно договору комбинированного страхования транспортных средств ООО СГ «Компаньон» от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СГ «Компаньон» (Страховщик) и Рейнгард В.В. (Страхователь) заключен договор страхования, выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Ущерб» (полной гибели ТС) в размере задолженности по кредитному договору/договору купли-продажи транспортного средства в рассрочку № № от ДД.ММ.ГГГГ на дату страховой выплаты назначается ООО КБ «АйМаниБанк», в оставшейся части страхового возмещения и в иных случаях – Страхователь. Транспортным средством, в отношении которого заключен договор страхования, является: автомобиль марки Тойота Лэнд Крузер, год изготовления: 2000, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, <адрес>. Страховой риск: КАСКО, страховая сумма – 930 000 рублей, страховая премия – 54 219 рублей. Страховая сумма по риску КАСКО/ущерб: неагрегатная. Как указано в заявлении с правилами страхования Рейнгард В.В. ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора (л.д. 13).

    Как указано в полисе страхования стоимости транспортного средства Авто-Компаньон GAP № № от ДД.ММ.ГГГГ, настоящим полисом удостоверяется факт заключения договора страхования между Страховщиком – ООО СГ «Компаньон» и Страхователем – Рейнгард В.В., выгодоприобрететем по которому является Страхователь, транспортное средство: Тойота Лэнд Крузер, год изготовления: 2000, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, <адрес>. Страховой риск – GAP, страховая сумма – 930 000 рублей, страховая премия – 12 090 рублей, страховая премия по договору – 12 090 рублей. Страхователь подтвердил, что действительная стоимость транспортного средства равна страховой сумме по риску GAP (л.д. 14).

    Согласно заявлению на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы от ДД.ММ.ГГГГ Рейнгард В.В. просит ответчика перечислить с его счета № на расчетный счет ООО «Викинг-моторс» средства в размере 600 000 рублей. Назначение платежа: оплата по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ за автомобиль Тойота Лэнд Крузер, год изготовления: 2000, идентификационный номер (VIN): №. Просит перечислить с его расчетного счета № на расчетный счет ООО СК «Компаньон» денежные средства в размере 54 219 рублей в качестве оплаты страховой премии КАСКО согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ; на расчетный счет ООО «Страховая Группа «Компаньон» денежные средства в размере 121 735 рублей – взнос на личное страхование и 12 090 рублей – оплата сервиса GAP страхование согласно страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

    Согласно выписки по счету №, открытому на имя Рейнгарда В.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступили денежные средства в размере 788 044 рублей – предоставление кредита; ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в размере 12 090 рублей – оплата по полису GAP страхование от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в размере 54 219 рублей – оплата страховой премии по договору страхования транспортного средства (КАСКО); ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в размере 121 735 рублей – перечисление на взнос личного страхования; ДД.ММ.ГГГГ перечисление денежных средств в размере 600 000 рублей – оплата по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ Рейнгард В.В. направил в адрес ООО КБ «АйМаниБанк» претензию с требованием вернуть ему уплаченные и неосновательно удержанные денежные средства в размере 188 044 рублей (л.д. 24-25).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Рейнгарду В.В. отказать, поскольку в силу ст.421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования транспортного средства от ущерба, угона и хищения, договора личного страхования, договора сервиса GAP страхования. В заявлении-анкете на выдачу кредита Рейнгард В.В. указал на то, что она подтверждает, что он проинформирован банком обо всех условиях договора кредитования и договоров страховании и согласен с ними.

Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием банком обусловлена выдача кредита, а также того, что, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в ее пользу в связи с недействительностью условий договора. Кроме того, как следует из содержания заявлений на страхование, подписанных истцом, он выразил свое согласие на заключение с ним договоров страхования, с условиями страхования ознакомлен, заявления на страхование им лично подписано.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Как следует из материалов дела, истец собственноручно подписал заявление и согласился на страхование транспортного средства от ущерба, угона и хищения, договора личного страхования, договора сервиса GAP страхования, подписав заявление, он добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условиями страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования.

По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ему навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что он не выражал волеизъявления на заключение договора страхования.

Добровольное страхование - личный выбор заемщика. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита. Заключая договора страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление ответчиком страхового взноса по ним производилось по поручению и с согласия истца.

Исполнение платежных обязательств истца по кредитному договору обеспечивалось залогом транспортного средства, страхованием автомобиля, а также жизни и здоровья самого заемщика, что не противоречит положениям ст. 329 ГК РФ.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО "Страховая группа "Компаньон" в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934 и 945 ГК РФ. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Оценив материалы дела, заключенный сторонами кредитный договор, содержащий добровольно принятые истцом условия о предоставлении кредита, платежи по личному страхованию и страхованию автомобиля, произвести которые страховщику истец поручил Банку, отсутствие доказательств о навязывании Банком истцу обеспечение обязательств по кредиту страхованием жизни и здоровья, лишение возможности истца получить кредит на приобретение автомобиля в другой кредитной организации и заключить договоры страхования с другим страховщиком, а также проявить должную осмотрительность при заключении договоров и подписании документов, суд приходит к выводу о том, что права истца, установленные законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей не нарушены.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных Рейнгард В.В. требований, в связи с чем в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рейнград В.В. к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей, признании договора залога незаключенным и ничтожным, признания условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз