Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-682/2020 ~ М-675/2020 от 11.08.2020

УИД 28RS0008-01-2020-001143-72

Дело № 2-682/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 сентября 2020 года                         г. Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Ворсиной О.Б.,

при секретаре Перепелицыной Я.М.,

с участием ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бортниковой (Анискович) Т. Ю. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Анискович (Бортниковой) Т.Ю., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 08 мая 2013 года в размере 246798,07 руб., в том числе: сумму основного долга - 199889,42 руб., сумму возмещения страховых взносов и комиссий – 11650.06 руб., сумму штрафов - 5500 руб., сумму процентов - 29758,59 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5667,98 руб. В обоснование иска указано, что 08 мая 2013 года между банком и ответчиком заключен договор <Номер обезличен>, в соответствии с которым ответчику выпущена карта к текущему счету <Номер обезличен> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту, Тарифов банка, содержащих информацию о расходах потребителя, Условий договора. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 08 мая 2013 года - 170000 руб. Установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Собственноручная подпись ответчика в заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту от 08.05.2013 г. подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя карту к его текущему счету на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении заявления; указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора. Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор <Номер обезличен>, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст.811,819 ГК РФ, а также условиями договора, банк 05 апреля 2018 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Из материалов дела следует, что ответчик Анискович Т.Ю. в связи с заключением брака изменила фамилию на Бортникову.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик Бортникова (Анискович) Т.Ю. в судебном заседании с иском не согласна, из ее объяснений следует, что она действительно брала кредит в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». задолженность по кредиту имеется, но размер задолженности истцом завышен.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что 08 мая 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Анискович (Бортниковой) Т.Ю. заключен кредитный договор <Номер обезличен> по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 170000,00 руб. в форме овердрафта для совершения операции по текущему счету <Номер обезличен> во время действия договора, а заемщик обязался возвращать полученные в банке кредиты по картам, оплачивать по ним проценты, а также комиссии (вознаграждения) за оказанные банком услуги с соответствии с Тарифами по карточным продуктам.

Кредитный договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по банковскому продукту, Тарифов банка, содержащих информацию о расходах потребителя, Условий договора об использовании карты с льготным периодом.

В соответствии с положениями Условий договора, банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на Кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка».

Согласно Тарифам по банковскому продукту - Карта "CASHBACK 29.9", процентная ставка по кредиту составляет 29,9%, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более - 149 руб., комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция банка не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков составляет 299 руб.

Положения Условий договора об использовании карты с льготным периодом содержат указание на то, что банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору, которое должно осуществляться в течении 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если просроченная задолженность больше 30 календарных дней либо в случае обращения заемщика в банк с заявлением о расторжении договора.

При заключении кредитного договора ответчик также выразил письменное согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования, а также поручила банку ежемесячно списывать с её счета нужную сумму для возмещения расходов банка по оплате страховых взносов в размере 0,77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Кроме того, ответчик также выразил согласие на предоставление ему дополнительных возмездных услуг: ежемесячная плата за услугу "SMS-уведомление" - 50 руб.

Согласно п. 4. разд. III Условий Договора, банк вправе изменять условия договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство РФ (в частности, ст. 310, 450 и 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»). Информация об изменении Договора доводится до сведения Клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на Сайте Банка. В случае распространения на договор действия маркетинговой акции, Банк направляет клиенту простое письмо на почтовый адрес, или смс-сообщение, или письмо на адрес электронной почты по реквизитам, сообщенным клиентом банку, с описанием сроков и условий проведения маркетинговой акции, значений измененных параметров. Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения условий договора.

Бортникова (Анискович) Т.Ю. была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использовании, возврата кредита и тарифах банка и согласилась с ними, о чем поставила собственноручно подпись в документах.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, выдал заемщику кредитную карту, открыл на её имя текущий счет и осуществлял её кредитование в пределах установленного лимита, Бортникова (Анискович) Т.Ю., в свою очередь, активировала кредитную карту и пользовалась кредитными денежными средствами, осуществляя приходно-расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В период действия договора ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения минимальных платежей, в результате чего у неё образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена, последней платеж осуществлен ответчиком 23 октября 2017 года.

Определением мирового судьи Амурской области по Зейскому городскому судебному участку от 9 июля 2018 года отменен судебный приказ от 27 июня 2018 года <Номер обезличен> о взыскании с Анискович Т.Ю. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору об использовании кредитной карты <Номер обезличен> от 08 мая 2013 года.

Согласно расчету истца, общая сумма задолженности по договору <Номер обезличен> составляет 246798,07 руб., из которых: 199889,42 руб. - сумма основного долга, 11650.06 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5500 руб. - сумма штрафов, 29758,59 руб. - сумму процентов.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Поскольку в период действия кредитного договора Бортникова (Анискович) Т.Ю. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов путем внесения ежемесячных минимальных платежей исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности, указанные обстоятельства послужили основанием для истребования банком всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен договор, содержащий одновременно условия кредитного договора, договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, обязательства по которому банк исполнил надлежащим образом, выпустив ответчику кредитную карту для осуществления платежных операций, открыв банковский счет карты и осуществляя кредитование его в пределах установленного лимита (овердрафт), а также включив заемщика в число участников Программы страхования, в свою очередь ответчик совершая расходные операции с использованием кредитных денежных средств, находящихся на карте в пределах кредитного лимита, свои обязательства по возврату полученных в кредит денежных средств и уплате причитающихся процентов путем внесения минимальных платежей исполнял ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности, что подтверждается материалами дела, в связи с чем, сумма основного долга, вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, соответствует условиям договора и периоду просрочки его исполнения.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ штрафом (неустойкой, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно вышеуказанным Условиям, банк имеет право устанавливать неустойку за нарушение заемщиком сроков погашения задолженности по договору, в соответствии с Тарифами.

Пунктом 19 Тарифов установлено, что банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 руб., за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

С учетом фактических обстоятельствах дела, в том числе установления в судебном заседании факта наличия просрочки ответчиком минимальных платежей, истцом правомерно заявлено требование о взыскании неустойки в размере в размере 5500 руб.

Ответчиком о снижении размера штрафа не заявлено.

Оценивая соразмерность заявленного истцом к взысканию штрафа последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд принимает во внимание соотношение взыскиваемой суммы штрафа и задолженности по основному долгу, соотношение установленного в кредитном договоре размера штрафа ставкам рефинансирования Центрального банка Российской Федерации и ключевой ставке Банка России в 2018-2020 годах, средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу.

При изложенных обстоятельствах, суд считает заявленный ко взысканию штраф в общей сумме 5500 руб. 00 коп. соразмерным последствиям нарушенного должником обязательства, считая названную сумму, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, суд, исследовав имеющиеся доказательства, приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования законны, обоснованы, подтверждены доказательствами, изложенными в материалах дела, в связи с чем подлежат удовлетворению в объеме заявленных требований.

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, в суд не представлены.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5667 руб. 98 коп.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Бортниковой (Анискович) Т. Ю. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 252466 руб. 05 коп., в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 08 мая 2013 года в сумме 246798 руб. 07 коп., судебные расходы в сумме 5667 руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                 О.Б. Ворсина

Мотивированное решение составлено 4 сентября 2020 года

Судья                                                   О.Б. Ворсина