Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-793/2015 ~ М-434/2015 от 27.02.2015

Дело № 2-793/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 мая 2015 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Цитцер М.В.,

при секретаре Мамонтовой В.В.,

с участием представителя истца Абдыкадырова В.К.,

действующего на основании доверенности от 13.04.2015г. за 36-1437,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышенко А.Д. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Малышенко А.Д. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в рамках которого истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев. В типовую форму заявления – оферты (раздел Б) Банк включил условия, не соответствующие закону и ущемляющие его права как потребителя, а именно, условие о единовременной выплате заемщиком кредитору в дату заключения договора о потребительском кредите <данные изъяты>% от суммы кредита в качестве платы за включение в договор страховой защиты заемщиков на условиях страховой компании ЗАО «Алико», с которой Банк заключил договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. №, действующий на момент заключения кредитного договора №. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб. была уплачена Малышенко А.Д. кредитору ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем, согласно условий договора <данные изъяты> добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Алико» (страховщик) страховщик оказывает страхователю услуги страхования на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» нескольких лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие. В соответствии со ст.4.3 договора страхования премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по формуле: ежемесячный страховой тариф умножается на величину страховой суммы, на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа равняется 0,0548%. Таким образом, страховая сумма, предусмотренная указанным пунктом договора в отношении истца составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. (сумма кредита) х ДД.ММ.ГГГГ (срок кредита) х 0,0548% (ежемесячный страхового тарифа). Считает, что Банком незаконно удержана с истца, как с заемщика, сумма в размере <данные изъяты>.) как оплата Банку за действия по подключению к программе страхования.

Истец считает, что возложение на заемщика дополнительного обязательства по уплате банку вознаграждения и его размере за подключение к программе страхования, о котором заемщик не был проинформирован банком, ущемляет установленные законом права потребителя и являются ничтожными. Увеличив исковые требования, просит взыскать в его пользу сумму в размере <данные изъяты> руб. – оплаченное вознаграждение Банку за услугу по подключению к программе страховой защиты заемщиков, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. – неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец Малышенко А.Д., его представитель Абдыкадыров В.К., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ за №, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно представленному отзыву, ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовалось путем преобразования в ПАО «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» является полным правопреемником всех прав и обязанностей ОАО ИКБ «Совкомбанк». Исковые требования не признал, поскольку истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией – ЗАО «АЛИКО» от ДД.ММ.ГГГГ, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в любой другой страховой компании, кроме того, из заявления Малышенко А.Д. следует, что он имел возможность получить кредит в Банке и без подключения к программе страхования. Предложенные истцу условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, поскольку, по смыслу ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования Банковской системы в Российской Федерации. Факт удержания банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между Банком и Страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует и основанием к удовлетворению исковых требований служить не может. При получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его поучения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на страхование. Требования истца о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда считает необоснованными, не подлежащими удовлетворению. Просит применить срок исковой давности поскольку с ДД.ММ.ГГГГ вплоть до подачи искового заявления, т.е. в течение более трех лет, истец знал о нарушении его права как потребителя и без уважительных причин ни разу не обратился с заявлением о защите нарушенных прав, уважительных причин, по которым он ранее не обращался за его защитой, не указал. (л.д.28-31).

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований, ЗАО «АЛИКО» о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает, исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствие с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч.2 ст.199 ГПК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В судебном заседании установлено, что течение срока исковой давности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ началось с момента удержания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб., т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Малышенко А.Д. обратился в суд с исковым заявлением о защите прав потребителя ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается датами, указанными на исковом заявлении и почтовом конверте (л.д.2-3, 21-22). Срок исковой давности по данному иску истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, оснований для применения срока исковой давности не имеется, поскольку установленный законом срок не пропущен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, что предусмотрено пунктом 1 статьи 329 ГК РФ.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Откуда следует, что нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет, имеет место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья.

Исходя из требований части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в соответствии со статьей 421 ГК РФ, из которой следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Малышенко А.Д. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяца под <данные изъяты>% годовых (л.д.6-8).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовалось путем преобразования в ПАО «Совкомбанк», которое является полным правопреемником всех прав и обязанностей ОАО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается представленными документами (л.д.33-34).

Согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «АЛИКО» (страховщик) страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие. Договором предусмотрено, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами (л.д.35-39).

В день заключения кредитного договора Малышенко А.Д. ДД.ММ.ГГГГ подано заявление на включение в программу страхования, которым он выразил свое согласие на подключение к программе страхования, при этом указал, что осознает наличие у него права самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО» без участия банка; он понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность; он понимает, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита (л.д. 9).

Также в заявлении указано, что Малышенко А.Д. понимает и соглашается, что подписывая это заявление он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО».

Плата в размере <данные изъяты> руб., предусмотренная разделом «Б» договора, в связи с подключением к программе страховой защиты заемщиков, составляющая <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, на основании заявления Малышенко А.Д. была удержана банком из общей суммы выдаваемого кредита и перечислена страховой компании, что следует из выписки по лицевому счету истца №, копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из Реестра застрахованных лиц по договору (л.д.11-20, 46, 48-52).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что отказ истца от заключения предложенного кредитного договора мог повлечь отказ в предоставлении ему кредита, либо он был лишен возможности самостоятельно заключить договор страхования с иной страховой компанией, в порядке статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Вместе с тем, вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При этом, оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях, т.е. с заключением договора добровольного страхования и уплаты страховой премии в установленном размере, со стороны заемщика Малышенко А.Д. было добровольным. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения Банком договора страхования, по которому он будет являться застрахованным лицом, Малышенко А.Д. был вправе не соглашаться с данным условием, выбрав вид кредитования без страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, в заявлении – оферте подтверждают, что истец осознавал и добровольно принял на себя обязательства, в том числе полной уплаты страховой премии в размере 52 941,18 руб. в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Откуда следует, что условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не нарушает права истицы как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Требование истца о взыскании оплаченного вознаграждения Банку за услугу по подключению к программе страховой защиты заемщиков в сумме <данные изъяты> руб. с указанием на п.4.3 договора страхования, суд считает несостоятельной, поскольку при заключении договора заемщик дал добровольное согласие на взыскание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>% первоначальной суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб., и подтверждается его подписью в договоре о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, делая ссылку на п.4.3 договора страхования тем самым истец также подтверждает свое согласие на включение его в программу страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для взыскания суммы оплаченного вознаграждения за услуги по подключению к программе страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> руб., не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов и компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, следовательно, оснований для взыскания неустойки в размере <данные изъяты> руб., предусмотренной ст.28 Закона о «Защите прав потребителей», процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., в соответствии со ст. 395 ГПК РФ, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Малышенко А.Д. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Судья: М.В. Цитцер