Мотивированное решение по делу № 02-3906/2021 от 20.04.2021

УИД 77RS0022-02-2021-006375-29 Дело № 2-3906/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2021 года город Москва

Преображенский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Казанцева О.А., при помощнике судьи Ижириновой Э.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3906/2021 по иску Семеновой Теймине Зурабовны к АО «Почта Банк» об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № 21515707 от 21 июня 2017 года,

установил:

Семенова Т.З. обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.06.2017 года между сторонами заключен кредитный договор № 21515707, по условиям которого ответчик предоставил Семеновой Т.З. кредит в размере 395 723 рубля под 26,9 % годовых, на срок до 21.06.2022 года, с размером ежемесячного платежа 12 076 рублей. 04.12.2017 года истец подключила услугу «Уменьшаю платеж». После подключения указанной услуги размер платежа составил 10 075 рублей в месяц. При получении банковских выписок по кредиту, 02.06.2020 года и 17.03.2021 года, истцу стало известно, что увеличен срок погашения кредита до 112 месяцев, а большая часть денежных средств, внесенных истцом в счет погашения кредита, зачислена банком в счет погашения процентов, просроченных процентов, неустойки, и оплаты внутрибанковских переводов между счетами. По состоянию на 17.03.2021 года задолженность по договору составляет 353 415 рублей, в то время как истцом по кредитному договору внесена сумма в размере 626585 рублей 15 копеек. Истец считает, что такое распределение процентов нарушает права заемщика, поскольку исходя из нового графика платежей, истец должна выплатить банку 395 723 рублей - сумму основного долга и 727 043 рубля 27 копеек – проценты. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд.

Истец Семенова Т.З. в судебное заседание не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. (л.д. 21)

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явилась, представила возражения на иск, просила в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в возражении на иск.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 21.06.2017 года между Семеновой Т.З. и ПАО «Почта Банк» заключен договор № 21515707, по условиям которого истцу открыт счет, выдана банковская карта и предоставлен кредитный лимит.

В соответствии с договором кредитный лимит составил 395 723 рубля, дата закрытия кредитного лимита – 21.06.2017 года, процентная ставка - 26,9% годовых, первоначально согласованное количество платежей - 60, размер платежа – 12 076 рублей, размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" – 10 075 рублей, периодичность платежей - ежемесячно до 21 числа каждого месяца, возможно подключение услуг «Пропуск платежа» и «Гарантированная ставка» неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора - 20%.

ПАО Почта Банк» перечислило Семеновой Т.З. сумму кредита, а заемщик воспользовалась указанными денежными средствами, что ею при рассмотрении дела не оспаривалось.

Как следует из договора о предоставлении потребительского кредита, по программе «Потребительский кредит» Истец выразила своё согласие на оказание ей ряда дополнительных услуг в том числе услуг «Гарантированная ставка» и «Кредитное информирование», отметив «х» соответствующие пункты в заявлении.

В пункте 17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано на согласие заемщика на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а также на подключение услуги «Гарантированная ставка» «Кредитное информирование». В данном случае истец поставил знак «х» в графе согласен, хотя там же имеется и вариант «не согласен», из чего следует, что истец добровольно согласился с данными условиями договора.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями заключаемого Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах.

04.12.2017 года истцом была подключена услуга «Уменьшаю платеж», ежемесячный платеж был изменен с 12 076 рублей до 10 075 рублей.

Услуга «Уменьшаю платеж» предусматривает уменьшение размера платежа и увеличение количества платежей по договору. Количество платежей определяется Банком, и доводится до клиента при подключении услуги. Размер платежа указывается в согласии, и в период действия кредитного договора не изменяется. Дата платежа 8 число.

В соответствии с общими условиями потребительских кредитов (пункт 3.1), клиент обязан обеспечить на счете в дату платежа денежных средств в сумме, равной сумме платежа. Только в таком случае обязательство по погашению задолженности считается исполненным, в противном случае платеж признается просроченным. При наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку комиссию, указанную в п. 6.2 общих условий.

Как указал представитель ответчика, 09.01.2018 года истцом Семеновой Т.З. данное условие было нарушено, в связи с чем, была образована просроченная задолженность и начислена комиссия по услуге «Кредитное информирование». Услуга считается оказанной в дату платежа, следующего за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если Клиент не произвел погашение просроченной задолженности.

Из материалов дела следует, что Семенова Т.З 09.07.2020 года обратилась в Банк с заявлением о перерасчете уплаченных сумм по кредитному договору . 21.08.2020 года Банком был направлен ответ. Учитывая, тот факт, что платежи 21.10.2017 и 06.10.2018 года совпали с выходным днем, а денежные средства для оплаты кредита были внесены в первый рабочий день, банком проведены корректирующие мероприятия, направленные на отмену образовавшейся просроченной задолженности за указанные даты и отменена комиссия за услугу «Кредитное информирование», что подтверждается выпиской по кредиту.

При оформлении кредита Истец располагала полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списания денежных средств со счета, Истец приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан Истцом без разногласий.

Банк со своей стороны выполнил обязательства перед Истцом в полном объеме.

Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (Согласие), о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Согласии.

При оформлении кредита и подключении услуги «Уменьшаю платеж» истец располагала полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списании денежных средств со счета Заемщика, истец приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий.

В соответствии с условиями клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ - Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ - Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Анализируя приведенные выше нормы закона, суд приходит к выводу, что из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, Семенова Т.З. обязана исполнить вышеуказанный кредитный договор, при подписании которого проявила добровольное волеизъявление.

При этом, данный порядок погашения задолженности, установленный договором с Клиентом, полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, имеющих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

В силу статьи 450 ГК РФ - Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В настоящее время у истца Семеновой Т.З. имеется задолженность по кредитному договору, что подтверждается представленными документами представителя ответчика, в связи с чем, расторжение кредитного договора приведет к нарушению законных прав ответчика на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Банка России порядке.

Доказательств наличия оснований для расторжения либо изменения условий договора, установленных статьей 450 ГК РФ, стороной истца суду не представлено.

Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена лишь фиксированная сумма ежемесячного платежа, из которой должно было производиться списание суммы начисленных процентов, а также комиссий.

Обязательное ежемесячное погашение части основного долга кредитным договором не предусмотрено, что не противоречит положениям ст. ст. 810, 819 ГК РФ и ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для погашения суммы основного долга Семенова Т.З. имела возможность вносить платежи в размере, превышающем расходы на оплату процентов и комиссий, в том числе больше размера ежемесячного платежа (частичное досрочное погашение).

Поскольку задолженность по погашению части основного долга в обязательном порядке ежемесячно не начислялась, то денежные средства в счет ее погашения правомерно списывались после удержания обязательной суммы процентов и комиссии.

Доводы истца о том, что задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, опровергаются представленной ответчиком в материалы дела выпиской по кредиту.

Учитывая, что между сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, при этом стороны исполнили условия договора, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Семеновой Теймины Зурабовны к АО «Почта Банк» об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № 21515707 от 21 июня 2017 года, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд города Москвы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья

О.А. Казанцев