Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1090/2021 ~ М-997/2021 от 10.06.2021

Дело № 2-1090/2021 (50RS0050-01-2021-001690-36)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области                                                          10 августа 2021 г.

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего – судьи Жигаревой Е.А.,

при секретаре Усуровой С.Н.,

с участием истца Паршиной Л.С., ее представителя – адвоката Мосалевой О.Н., представителя ответчика АО «МАКС» по доверенности Мишина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Паршиной Любови Сергеевны к акционерному обществу «МАКС» о взыскании части страховой премии, пени, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Паршина Л.С. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «МАКС» о взыскании части страховой премии, пени, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 15 октября 2020 г. между сторонами заключен договор страхования от несчастных случаев или болезней, страховая премия уплачена в размере 99 771,41 руб. Договор заключен в обеспечение договора потребительского кредита на приобретение автомобиля от 15 октября 2020 г., что подтверждается заявлением к договору потребительского кредита. Условием заключения кредитного договора являлось заключение договора страхования от несчастных случаев или болезней, о чем было сообщено сотрудником АО «Кредит Европа Банк». 16 ноября 2020 г. кредит был досрочно погашен. Страховой компанией было отказано в расторжении договора страхования и возврате остатка страховой премии. Просит взыскать с АО «МАКС» 91 024 руб. – страховую премию, 91 024 руб. – пени, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.

Определением суда от 05 июля 2021 г., отраженным в протоколе судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

Истец Паршина Л.С., ее представитель – адвокат Мосалева О.Н. в судебном заседании заявленные требования поддержали по доводам, изложенным в иске.

Ответчик представитель АО «МАКС» по доверенности Мишин А.В. в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать, поскольку договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора и не отвечает требованиям ст. 7 и ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Кредит Европа Банк (Россия)» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Исследовав представленные доказательства, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    15 октября 2020 г. между Паршиной Л.С. и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключен кредитный договор №.

    Между сторонами по делу в тот же день на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 138.6 (далее – Правила страхования) заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, которым предусмотрены риски: смерть в результате несчастного случая и заболевания; инвалидность в результате несчастного случая и заболевания с установлением 1 группы инвалидности; критические заболевания согласно Списку критических заболеваний № 4; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или заболевания.

    Страховая премия составила 99 771,41 руб.

Факт оплаты истцом страховой премии страховщику за счет кредитных средств никем не оспаривался.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 1, п. 2).

Согласно пункту 7.11.4. Правил страхования, договор страхования прекращается по требованию (инициативе) страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.12. Правил страхования предусмотрены случаи досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

В силу пункта 7.13. Правил страхования при отказе страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) страховщик на основании заявления страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает страхователю страховую премию, уплаченную страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. К заявлению страхователь прилагает документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств страхователя по договору потребительского кредита (займа).

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, не указанных в п. 7.12., 7.13. Правил страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 7.14.).

Согласно справке АО «Кредит Европа Банк (Россия)» истец полностью досрочно погасила задолженность по кредитному договору 16 ноября 2020 г.

16 ноября 2020 г. Паршина Л.С. обратилась с заявлением в АО «МАКС» о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

30 ноября 2020 г. ответчик уведомил истца о том, что договор страхования является расторгнутым, в выплате страховой премии отказано.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

29 апреля 2021 г. Паршина Л.С. обратилась в АО «МАКС» с досудебной претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования и осуществить частичную выплату страховой премии.

05 мая 2021 г. ответчик уведомил истца о том, что договор страхования является расторгнутым 17 ноября 2020 г., в выплате страховой премии отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 31 мая 2021 г. в удовлетворении требований Паршиной Л.С. к АО «МАКС» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования. Услуга по страхованию является самостоятельной сделкой, которая заключена истцом добровольно, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика.

Кроме того, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Так, согласно индивидуальным условиям кредитного договора условия в части срока возврата потребительского кредита, полной стоимости потребительского кредита, процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), остаются неизменными; выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь – Паршина Л.С. либо наследники страхователя; страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Доводы истца о том, что ссылка в договоре потребительского кредита и заявлениях к нему о перечислении заемных денежных средств в счет оплаты услуги страхования от несчастных случаев или болезней является доказательством заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд находит несостоятельными, поскольку условиями кредитования, с которыми была ознакомлена Паршина Л.С., не предусмотрена обязанность заемщика заключить указанный договор.

Требования о взыскании пени, компенсации морального вреда и штрафа производны от требований о взыскании части страховой премии, в связи с чем, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований Паршиной Любови Сергеевны к акционерному обществу «МАКС» о взыскании части страховой премии, пени, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                                           Е.А. Жигарева

Мотивированное решение составлено 13.08.2021

Председательствующий                                                                           Е.А. Жигарева