Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3617/2016 ~ М-2296/2016 от 20.04.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                     05 сентября 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.,

при секретаре Вохминой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шагун В.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и признании пунктов договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Шагун В.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», требования мотивирует тем, что 09.04.2013г. между Шагун В.А. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №. Ответчик открыл текущий счет, по условиям обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 19.05.2015г. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы, и противоречат п. 1ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.7.5 Условий кредитования счета «Русский стандарт» - «Денежные средства, размещенные на счете (не в результате предоставления Банком кредита), при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком заемщику заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений заемщика со счета( на что заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт) в погашение задолженности в соответствии с очередностью. В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью. В соответствии со ст. 854 ГК РФ-списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ – сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке. Считает, что в результате незаконных действий банка ей причинены нравственные страдания, которые подлежат компенсации. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 09.04.2013г., признать Условия кредитования «Русский Стандарт» недействительными, а именно п. 7.5 в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, взыскать в ползу истца с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Истец Шагун В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Бочарова Ю.С. (доверенность № от 24.08.2015г.) исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что согласно заявлению на получение кредита, истец подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями договора и обязуется их соблюдать. Истцом не приведены конкретные основания, по которым кредитный договор может быть расторгнут в судебном порядке, существенные нарушения со стороны банка отсутствуют, кредитный договор заключен истцом добровольно, истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность правильного выбора; условия, предложенные банком, соответствуют требованиям законодательства, что не свидетельствует о незаконных действиях банка, в связи с чем основания для удовлетворения иска отсутствуют. С документами, являющимися неотъемлемой частью договора, заявление на получение потребительского кредита, условия, тарифы, график платежей, заемщик ознакомлен, понимает и с ними согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика на каждой странице заявления. Информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, цифрами / прописью как в рублевом эквиваленте, так и в процентах. Факт ознакомления с текстом, согласием с изложенной в графике платежей информацией, подтверждается подписью заемщика. Поскольку Банк после заключения кредитного договора выдал истцу определенную договором денежную сумму, то услуга по предоставлению кредита оказана банком надлежащим образом. В соответствии с условиями, собственноручно подписанными клиентом, он предоставляет банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов клиента открытых банке, в погашение денежных обязательств клиента по любым заключенным (как до даты заключения кредитного договора, так и после такой даты) между клиентом и банком договорам, включая кредитный договор, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт). Следовательно, заключенный между Банком и Клиентом кредитный договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуются с положениями ст. ст. 421,854 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителя», Закона о банках. В настоящее время у Шагун В.А. имеется непогашенная задолженность по договору о карте в сумме 74217 руб. 11 коп., что подтверждается заключительным счетом-выпиской из лицевого счета клиента. Поскольку клиент обратился в банк с заявлением о расторжении договора, бак в соответствии с Условиями выставил заключительную счет-выписку, в которой определен размер задолженности, подлежащей оплате. Банк вправе после полного погашения задолженности заемщиком закрыть счет при отсутствии в течение шести месяцев операций по счету и при наличии нулевого остатка на нем. Только с момента выполнения вышеуказанных условий договор считается расторгнутым. Соответственно, оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда по ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что 31.03.2013г. между Шагун В.А., действующей в качестве заемщика, и АО «Банк Русский Стандарт», действующим в качестве кредитора, в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор о карте №, по условиям которого ответчик открыл банковский счет №, предоставил Шагун В.А. кредитную карту American Express Card с лимитом в размере 60000 руб. срок действия карты до 31.03.2018г.

Далее, из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора, Шагун В.А. подписала заявление, анкету на получение карты с информацией о карте, в которых отражены условия, тарифы, график платежей, из которых следует, что она понимает и соглашается с условиями предоставления потребительского кредита.

Все указанные выше существенные условия договора, а именно, условие о размере кредита, сроке его возврата, размере платы за пользование кредитом также нашли свое отражение в графике платежей по кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью, и также подписанном истцом без каких-либо замечаний.

Истцом не оспаривалось, что ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по открытию счета № и выдал кредитную карту American Express Card и пин-коды, о чем имеется соответствующая расписка, зачислил на счет истца кредитный лимит в размере 60000 руб., подтверждается выпиской по лицевому счету.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

При этом суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему). Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей были доведены до сведения Шагун В.А. до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления на предоставление кредита, Условий предоставления и обслуживания карт, Тарифных планов и графика платежей.

Кроме того, Шагун В.А. полностью ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, была с ними согласна, оснований полагать, что со стороны АО «Банк Русский Стандарт» имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у Шагун В.А. не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая заявление о предоставлении кредитной карты Шагун В.А., тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Необходимо также отметить, что согласие Шагун В.А. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредита.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы Шагун В.А., суд не находит. Шагун В.А. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о ее принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт по кредитному договору № от 31.03.2013г., с которыми Шагун В.А. ознакомилась и согласилась. В заявлении на получение кредитной карты Шагун В.А. согласилась с предоставлением Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между Шагун В.А. и Банком договорам, включая договор о карте, на что «даю свое безусловное согласие (акцепт)». Кроме того, согласно п.10.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности.

Чем предусмотрено право банка производить без распоряжения клиента списание денежных средств со счета в погашение задолженности, в размере и в порядке, определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Таким образом, договорами между кредитором и заемщиком было предусмотрено право банка без отдельного распоряжения клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности, иными словами, такое распоряжение клиента было дано заранее при заключении кредитного договора. Указанные условия кредитного договора требованиям закона не противоречат, соответствуют интересам заемщика, ибо уменьшают объем неисполненных им обязательств в дату внесения денежных средств на счет. В связи с чем доводы истца являются необоснованными.

Доводы истца о том, что заключенный между ней и АО «Банк Русский Стандарт» договор является типовым, его условия заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности изменить содержание данных договоров, являются несостоятельными. В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. При заключении кредитного договора Шагун В.А. была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Доводы Шагун В.А. о не доведении до нее информации о полной стоимости кредита, также опровергаются материалами дела, из которых следует, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер процентов за пользование кредитом, размер платежей, включающих часть кредита и часть процентов за пользование кредитом, были доведены до сведения Шагун В.А. до заключения кредитного договора, с ними истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления о предоставлении кредита о предоставлении кредитной карты и графика платежей, в которых отражена полная сумма, подлежащая выплате в рублях.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика АО «Банк Русский Стандарт» не установлено, требования истца о расторжении кредитного договора, признании Условия кредитования «Русский Стандарт» недействительными, а именно п. 7.5 в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, компенсации морального вреда в размере 5000 руб., не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шагун В.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и признании пунктов договора недействительными, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                      Ю.В. Левицкая