Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-63/2020 ~ М-41/2020 от 07.02.2020

Дело №2-63/2020                              УИД 28RS0013-01-2020-000089-59

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Поярково                                                                                                         17 апреля 2020 года

    Михайловский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Ершовой К.В.,

при секретаре Паньковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО4, ФИО1, ФИО2, несовершеннолетнему ФИО5 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заёмщика и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ответчикам Зеленскому В.И., Зеленской В.В., Зеленской К.И. о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика и судебных расходов, указывая на то, что между истцом (далее – Банк) и Украинской Т.В. (далее – Заемщик) 01.11.2013 заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 143 716 руб. сроком на 60 месяцев. Кроме того, 01.11.2013 между Банком и Украинской Т.В. также был заключен договор кредитования №, являющийся кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору, и по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 20 000 руб. сроком до востребования. Кроме этого, 17.01.2014 между истцом и Украинской Т.В. заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 20 000 руб. сроком до востребования. По всем заключенным кредитным соглашениям заёмщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. В нарушение условий заключённых договоров заемщик принятые обязательства исполняла ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ Украинская Т.В. скончалась. После смерти Заемщика образовалась задолженность по указанным кредитным договорам, размер которой, в частности, по договору № составила 93 597 руб.19 коп., в том числе: 75 851 руб. 19 коп. - просроченный основной долг, 17 745 руб. 95 коп. – просроченные проценты; по договору № общая сумма задолженности составила 1 726 руб.25 коп., в том числе: 1 585 руб. 75 коп. - просроченный основной долг, 140 руб. 50 коп. – просроченные проценты; по договору № общая сумма задолженности составила 19 899 руб. 23 коп., в том числе: 6 692 руб. 07 коп. - просроченный основной долг, 13 207 руб. 16 коп. – просроченные проценты, которые Банк и просит взыскать с ответчиков, как предполагаемых наследников умершей Украинской Т.В., полагая, что после смерти заёмщика ответчики приняли наследство, в пределах стоимости которого возможно взыскать образовавшуюся задолженность по указанным кредитным договорам, а также просил взыскать с ответчиков судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины.

Определением Михайловского районного суда от 02 марта 2020 года к участию в деле в соответствии со ст. 40 ГПК РФ в качестве соответчика привлечен н/л Украинский А.С. 2007 г.р., в лице законного представителя Украинского С.В.

Определением Михайловского районного суда от 16 марта 2020 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «АльфаСтрахование» и АО СК «Резерв».

    Определением Михайловского районного суда от 17 апреля 2020 года отождествлена личность ответчика Зеленской К.И., фамилия которой в связи с заключением брака 15.06.2018 изменена на «Соседова».

В судебное заседание истец ПАО КБ «Восточный», а также третьи лица АО «АльфаСтрахование» и АО СК «Резерв» явку представителей не обеспечили. ПАО КБ «Восточный» и АО «АльфаСтрахование» просили о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей.

Ответчики Зеленский В.И., Зеленская В.В., Соседова (Зеленская) К.И., ФИО5 в лице законного представителя Украинского С.В., будучи надлежащим образом уведомленными о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в лице представителя адвоката Зубрилина А.А. заявив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков и их представителя, подержав изложенные в судебном заседании от 16.02.2020 доводы и возражения.

Так, в судебном заседании от 16.03.2020 представитель ответчиков адвокат Зубрилин А.А., возражая против удовлетворения требований Банка в полном объеме, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с данными требованиями, полагая, что данный срок подлежит исчислению с даты, когда истец узнал о нарушении своих прав, а именно с момента прекращения исполнения обязательств по договорам в связи со смертью Украинской Т.В., о чем Банку было известно с 05.09.2015 от наследников Украинской Т.В., в лице ответчика Зеленской (Соседовой) К.И., обратившейся с соответствующим заявлением в ПАО КБ «Восточный». Так же полагает, что после смерти Заемщика начисление процентов является неправомерным, также обращая внимание суда на длительность не предъявления указанных требований Банком в адрес наследников, своевременно сообщившихся о смерти заемщика и наступлении страхового случая. Кроме того, полагает, что ответчики не должны отвечать по обязательствам умершего наследодателя, поскольку смерть указанного лица согласно страховому акту № от 27.06.2016 признана страховым случаем, с наступлением которого в счет страхового возмещения по заявленным истцом кредитным договорам поступили страховые выплаты, которые должны были покрыть образовавшуюся задолженность по всем трем кредитным договорам. Тем самым, полагая, что ответчики вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АльфаСтрахование» в письменном отзыве на иск ПАО КБ «Восточный», указало, что со стороны данной страховой компании, выступающей страховщиком по договору № от 01.04.2011, заключённому с Украинской Т.В., выгодоприобретателем по которому являлся ПАО КБ «Восточный», нарушений прав и законных интересов как истца, так и ответчиков допущено не было. При жизни Украинской Т.В. действие договора страхования было пролонгировано до 16.01.2016, страхования премия за период страхования с 17.01.2015 по 16.01.2016 составила 73 руб. 60 корп., лимит ответственности страховщика (страховая сумма) на дату наступления страхового случая составил 18 399 руб. 43 коп. Выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату 28.04.2016, сообщив о страховом случае (смерти застрахованного лица Украинской Т.В.), произошедшем 20.08.2015, и просив осуществить страховую выплату в размере 35 822 руб. 57 коп. Признав смерть Украинской Т.В. страховым случаем, страховщик 13.05.2016 перечислил платежным поручением страховое возмещение по договору страхования в размере 18 399 руб. 43 коп., тем самым указывая, что выплата страхового возмещения произведена ПАО КБ «Восточный» в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (35 822 руб. 57 коп.), но не более страховой суммы (18 399 руб. 43 коп.), установленной условиями договора страхования № от 01.04.2011.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьих лиц.

Изучив представленные доказательства, имеющиеся в материалах дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    Согласно п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Из представленных материалов дела следует, что 01 ноября 2013 года между ПАО КБ «Восточный» и заемщиком Украинской Т.В. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства на 60 месяцев до 01.11.2018 в сумме 143 716 рублей под 24% годовых, с зачислением их на текущий банковский счет заемщика №. Размер ежемесячного взноса 4135 руб., размер последнего платежа 4036,09 руб.

    Кроме того, 01.11.2013 между Банком и Украинской Т.В. также был заключен договор кредитования №, являющийся кросс продуктом, оформленным дополнительно к основному договору, и по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 20 000 руб. сроком до востребования под 33% годовых, размер ежемесячного минимального обязательного платежа не менее 1500 руб. Заемщику открыт текущий банковский счет №.

    Кроме этого, из представленных материалов дела следует, что 17 января 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и заемщиком Украинской Т.В. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику выдана кредитная карта с кредитным лимитов в 20 000 руб., привязанная к номеру счета 408№, сроком возврата кредита до востребования под 37% годовых, размер ежемесячного минимального обязательного платежа не менее 1500 руб.

    Банк исполнил свои обязательства перед Заемщиком, что подтверждается выписками из лицевых счетов №, №, №.

    Представителем ответчиков в судебном заседании от 16.03.2020 обстоятельства заключения Украинской Т.В. с ПАО КБ «Восточный» договоров кредитования № от 01.11.2013, № от 01.11.2013 и № от 17.01.2014, как и использование кредитных средств заемщиком, не оспаривались.

    Из представленных Банком доказательств, следовало, что обязательства по договорам кредитования № от 01.11.2013, № от 01.11.2013 и № от 17.01.2014, а именно по своевременному и в необходимом размере внесению платежей при жизни Заемщиком были нарушены, с августа 2014 года платежи в счет исполнения кредитных обязательств производились нерегулярно и не в полном объеме, что также подтверждается выписками из лицевых счетов №, №, № о движении денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ Украинская Т.В. скончалась, о чем свидетельствует представленное в материалы дела свидетельство о смерти № № от 20.08.2015.

    Согласно сведениям о движении денежных средств, содержащихся в выписках из вышеуказанных лицевых счетов, с момента наступления обязанности по кредитным платежам Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности по договорам кредитования № от 01.11.2013 в размере 19 140 руб. 35 коп. суммы основного долга, № от 01.11.2013 в размере 15 098 руб. 31 коп. суммы основного долга и № от 17.01.2014 в размере 12 038 руб. 57 коп. суммы основного долга.

    Согласно представленному Банком расчету на дату смерти Украинской Т.В. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитования № от 01.11.2013 составила 162 534 руб. 75 коп. (из них: 111 311 руб. 56 коп. – основной долг, 1244 руб. 25 коп. – срочные проценты по кредиту, 49 979 руб. – сумма общей просроченной задолженности), по договору кредитования № от 01.11.2013 – 7 994 руб. 49 коп. (из них: 7951 руб. 54 коп. сумма общей просроченной задолженности, 42 руб. 95 коп. - задолженность за присоединение к программе страхования), по договору кредитования № от 17.01.2014 – 35 932 руб. 57 коп. (из них: 3 399 руб. 43 коп. – основной долг, коп., 155 руб. 18 коп. – срочные проценты по кредиту, 32 201 руб. – сумма общей просроченной задолженности, 177 руб. 10 коп. - задолженность за присоединение к программе страхования).

    Из содержания иска и представленных в обоснование требований документов следует, что частично задолженность по кредитным обязательствам после смерти заемщика Украинской Т.В., смерть которой была признана страховым случаем, была погашена за счет страховых выплат страховщиками, на стороне которых выступили ЗАО СК «Резерв» (по договорам кредитования № и № от 01.11.2013) и АО «АльфаСтрахование» по договору кредитования № от 17.01.2014.

    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    Пункт 2 ст. 942 ГК РФ закрепляет, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что Украинской Т.В. при заключении вышеуказанных договоров кредитования были подписаны заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в рамках Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№7 от 11.12.2012, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и АО СК «Резерв», и Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья № от 01.0.2011, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и АО «АльфаСтрахование», страховым случаем по которым являлась, помимо прочего, смерть в результате несчастного случая или болезни. Страхователем и выгодоприобретателем в рамках данных договоров являлся ПАО КБ «Восточный». Украинская Т.В. является застрахованным лицом.

    Вышеуказанные договоры страхования заключены на условиях Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

    Согласно п. 4.1 условий Программы страхования на каждое Застрахованное лицо, устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте Застрахованного. Взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе (п. 4.3). Страховая выплата производится выгодоприобретателю (Банку) в размере, указанном Банком в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства Застрахованного по кредитному договору на дату страхового случая (п. 6.7.1).

    В связи со смертью заемщика Украинской Т.В. страховщиками АО СК «Резерв», АО «АльфаСтрахование» приняты решения о выплате страховых сумм в пределах лимита ответственности по договору кредитования № от 01.11.2013 в размере 115 900 руб. и по договору кредитования № от 01.11.2013 в размере 3411 руб. 69 коп., зачисленные 29.06.2016 на ссудные счета № и №; по договору кредитования № от 17.01.2014 - в размере 18 399 руб. 43 коп., которые зачислены на счет № Украинской Т.В. 16.05.2016.

    Таким образом, страховыми компаниями были произведены выплаты максимальных страховых сумм, предусмотренных условиями страхования. В то время, как доказательств ненадлежащего исполнения страховщиками принятых обязательств в рамках договорных отношений с застрахованным лицом Украинской Т.В., ответчиками в нарушении ст. 56 ГПК РФ в адрес суда представлено не было.

    Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков, как предполагаемых наследников умершего заемщика Украинской Т.В. разницы между страховыми выплатами и суммами задолженности по основному долгу с начисленными на данные суммы срочными процентами, в общей сумме 115 222 руб.62 коп.

    Согласно представленным Банком расчетам, произведенным по состоянию на 11 ноября 2019 года, задолженность по договору кредитования № от 01.11.2013 составляет 93 597 руб. 14 коп., из них: 75 851 руб. 19 коп. – задолженность по основному долгу, 17 745 руб. 95 коп. – задолженность по процентам; по договору кредитования № от 01.11.2013 – 1726 руб. 25 коп., из них: 1 585 руб. 75 коп. – задолженность по основному долгу, 140 руб. 50 коп. – задолженность по процентам; по договору кредитования № от 17.01.2014 – 19 899 руб. 23 коп., из них: 6 692 руб. 07 коп. – задолженность по основному долгу, 13 207 руб. 16 коп. – задолженность по процентам.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

     К числу таких исключительных случаев сохранения обязательств статьями 1110, 1112 ГК РФ отнесено универсальное правопреемство наследниками перехода наследственного имущества умершего, которое включает как имущественные права, так и обязанности.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Вытекающие из кредитного договора обязательства не связаны неразрывно с личностью должника и в порядке правопреемства обязанность их исполнения переходит к наследникам Заемщика.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно пп. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    В соответствии с разъяснениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

    Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

    По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

    К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Согласно материалам наследственного дела №, представленного нотариусом Михайловского нотариального округа Амурской области к имуществу Украинской Т.В., умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследниками умершей на основании заявления о принятии наследства являются родители - ответчики Зеленская В.В. и Зеленский В.И., а также дети – ответчики Зеленская К.И. и н/л ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ г.р., от имени которого действует законный представитель Украинский С.В.

Наследственное имущество, оставшееся после смерти Украинской Т.В., унаследованное ответчиками по ? доли каждым, и на которое нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоит из 1/3 доли в праве общей собственности на жилое помещение – квартиру, и 1/3 доли в праве общей собственности земельный участок, расположенные по <адрес>.

Согласно отчету ООО «Амур-Восток-Оценка» об определении рыночной стоимости недвижимости №-н от 08.10.2015 рыночная стоимость квартиры и земельного участка на дату смерти наследодателя составила 695 000 руб. и 46 000 руб., соответственно. Стоимость наследуемой 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру и земельный участок составила 231 666 руб. 67 коп. и 15 333 руб. 33 коп., соответственно, что превышает общий размер образовавшейся послед смерти Украинской Т.В. задолженности по кредитным договорам с учетом произведенных страховых выплат.

При этом, представителем ответчиков в ходе рассмотрения настоящего дела было заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности к требованиям ПАО КБ «Восточный», вытекающим из всех трёх кредитных договоров, заключённых с Украинской Т.В., а также просив обратить внимание суда на недобросовестное поведение кредитора, последовавшее после смерти заемщика, повлекшее, по мнению стороны ответчика, неправомерное начисление процентов на сумму долга, в том числе в период рассмотрения документов на страховые выплаты.

Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент, в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 200 п. 1 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», согласно которым по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

    При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

    При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

    Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из содержания, заключенных между ПАО КБ «Восточный» и Украинской Т.В. договоров кредитования № от 01.11.2013 и № от 17.01.2014 следует, что погашение задолженности по полученным заемщиком кредитным каратам должно было осуществляться путем внесения Украинской Т.В. обязательных минимальных ежемесячных платежей, максимальный размер которых составляет 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1500 руб. Таким образом, указанными договорами установлена обязанность заемщика по возврату кредитных средств периодическими платежами, в связи с чем срок исковой давности надлежит исчислять отдельно по каждому просроченному платежу, размер которых должен был составлять не менее 1500 руб. ежемесячно.

Поскольку из представленных материалов следует, что просроченная задолженность по договору кредитования №, после поступившей 29.06.2016 в связи со смертью заемщика Украинской Т.В. страховой выплаты, не покрывшей размер имевшейся на дату смерти заемщика задолженности по кредиту, фактически начала образовываться с июля 2016 года, в связи с чем наследники Украинской Т.В. в случае своевременного погашения обязательных минимальных ежемесячных платежей по указанному кредиту, должны были выплатить задолженность по нему, при имевшейся на 30.06.2016 задолженности по основному долгу в размере 1 585 руб. 75 коп., - до августа 2016 года включительно.

Просроченная задолженность по договору кредитования № от 17.01.2014, после поступившей 16.05.2016 в связи со смертью заемщика Украинской Т.В. страховой выплаты, не покрывшей размер имевшейся на дату смерти заемщика задолженности по кредиту, фактически начала образовываться с июня 2016 года, в связи с чем наследники Украинской Т.В. в случае своевременного погашения обязательных минимальных ежемесячных платежей по указанному кредиту, должны были выплатить задолженность по нему, при имевшейся на 17.05.2016 задолженности по основному долгу в размере 6 692 руб. 07 коп., - до октября 2016 года включительно.

Как следует из материалов дела, истец обратился в суд с настоящими требованиями к ответчикам 06 февраля 2020 года посредством направления в суд в электронном виде искового заявления, подписанного представителем Банка простой электронной подписью.

Следовательно, суд приходит к выводу, что задолженность по договорам кредитования № от 01.11.2013 и № от 17.01.2014 образовалась за пределами срока исковой давности, в связи с чем доводы представителя ответчиков о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям ПАО КБ «Восточный», вытыкающим из договоров кредитования № от 01.11.2013 и № от 17.01.2014, суд находит обоснованными, тем самым, приходя к выводу, что ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по двум указанным кредитным договорам в полном объеме.

Рассматривая доводы представителя ответчиком о пропуске срока исковой давности по требованиям истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.11.2013, как и о необоснованности начисления и взыскания начисленных на сумму задолженности по основному долгу процентов за пользование кредитом суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Как указано в абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ и разъяснил Верховный Суд РФ в вышеназванном Постановлении Пленума, сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

В абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», содержится разъяснение о том, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В обоснование доводов о недобросовестном поведении истца и осведомленности последнего о смерти заемщика Украинской Т.В. с 05.09.2015 представителем ответчиков в материалы дела представлены экземпляры трёх заявлений от ответчика Зеленской (Сосновой) К.И., адресованных Банку, в которых та сообщает о смерти заемщика Украинской Т.В. и о рассмотрении вопроса о страховом возмещении по трем вышеуказанным кредитным договорам.

Таким образом, суд приходит к выводу, что наследники Украинской Т.В. были осведомлены о наличии неисполненных при жизни наследодателем кредитных обязательств, в связи с чем в течение периода сбора и обработки материалов страхового дела по факту смерти заемщика, вне зависимости от своевременности передачи документов страховщику и исполнения страховой организацией своих обязательств по выплате страхового возмещения, наследники были обязаны производить исполнение кредитных обязательств заемщика в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

    В связи с чем, Банк до момента страховой выплаты имел право начислять проценты по кредитному договору, поскольку действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось.

    При этом, недобросовестных действий Банка в части длительного необоснованного непредоставления документов в страховую организацию, а также в части длительного непредъявления к ответчикам требований об исполнении кредитного обязательства, что привело к необоснованному начислению Банком процентов за пользование кредитом, суд из материалов дела не усматривает, в том числе принимая во внимание, что сами наследники дальнейшего интереса к судьбе оставшихся после смерти Украинской Т.В. неисполненных кредитных обязательств не проявили. В то время, как наступление страхового случая, и возникновение у страховщика обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения не прекращает обязательств правопреемников заемщика по возврату кредита. Ни действующим законодательством, ни договорами, заключенными с Украинской Т.В. не предусмотрено, что наступление страхового случая прекращает кредитные обязательства.

    Исполнение страховой организацией обязанности по выплате страхового возмещения не освобождает наследников застрахованного лица от выплаты кредитору суммы задолженности по кредиту, оставшейся после выплаты суммы страхового возмещения.

    Зная о наличии непогашенного обязательства по кредитному договору, наследники Украинской Т.В. должны были убедиться в том, что сумма задолженности перед истцом полностью погашена суммой страховой выплаты. Во всяком случае, сторона ответчика не ссылалась на наличие к тому объективных препятствий.

    В период с 20.08.2015 по дату осуществления страховых выплат, возврата заемных средств не производилось, и Банком производилось начисление процентов за пользование кредитом вплоть до 26.04.2018, после указанной даты проценты за пользование кредитными средствами Банком на ссудную задолженность не начислялись.

    При этом, как минимум, до дня исполнения страховщиками обязанности по выплате страхового возмещения за наследниками Украинской Т.В. сохранялась обязанность по выплате задолженности, в том числе по кредитному договору № от 01.11.2013.

    Учитывая, что такая обязанность ответчиками не была исполнена, ПАО КБ «Восточный» после смерти заемщика обоснованно продолжило начисление процентов на сумму основного долга по кредиту.

    Оснований, предусмотренных п. 2 ст. 10 ГК РФ, для отказа в удовлетворении исковых требований по мотиву злоупотребления истцом своими гражданскими правами, судом также не усмотрено, поскольку материалами дела не подтверждается совокупность признаков, указанных в абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», и факт злоупотребления правом со стороны истца судом не установлен.

      Таким образом, оснований для освобождения ответчиков от уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, не имеется.

    По правилам ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

    Таким образом, исполнение страховой организацией обязанности по выплате страхового возмещения не освобождает наследников застрахованного лица от выплаты кредитору в пределах стоимости принятого наследства суммы задолженности по кредиту, оставшейся после выплаты суммы страхового возмещения.

      Остаток задолженности по кредитному договору№ от 01.11.2013 на дату смерти Украинской Т.В. составил 162 534 руб. 75 коп. Таким образом, страхового возмещения в размере 115 900 руб. оказалось недостаточно для того, чтобы погасить долг по кредитному договору в полном объеме. Каких-либо платежей в счет погашения долга ответчики самостоятельно не вносили.

    Согласно движению денежных средств по лицевому счету №, страховое возмещение в сумме 115 900 руб., зачисленное 29.06.2016 на указанный ТБС по кредитному договору № от 01.11.2013, было распределено следующим образом: 34 278 руб. 20 коп. – погашение просроченной ссудной задолженности, 39550 руб. рублей - на погашение начисленных процентов, 17 500 руб. – погашение штрафных санкции, начисленных за ненадлежащее исполнение при жизни заёмщиком кредитного обязательства, 24 571 руб. 06 коп. направлены на погашение основного долга и текущих процентов за пользование кредитом, согласно графика платежей составленного в рамках заключенного кредитного договора № от 01.11.2013.

    Последний платеж в погашение кредитной задолженности по кредитному договору № от 01.11.2013 был осуществлен за счет страховой выплаты 01.12.2016.

    После указанной даты платежи в счет погашения непокрытого страховым возмещением суммы долга по кредиту не поступали, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту размер который, рассчитанный Банком по состоянию на 11.11.2019, составил 93 597 руб. 14 коп., из которых: 75 851 руб. 19 коп. – задолженность по основному долгу, 17 745 руб. 95 коп. – задолженность по срочным процентам.

    В рассматриваемом случае смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору. Наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Поскольку доказательств направления кредитором как в адрес наследников Украинской Т.В. требований о досрочном возврате кредита в материалы дела не представлено, так же как и обращений наследников к кредитору по вопросу досрочного возврата задолженности, срок возврата кредита по кредитному договору не является измененным.

    Согласно представленному в материалы дела Графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью к кредитному договору № от 01.11.2013, последний платеж по кредиту датирован 01 ноября 2018 года.

    С исковыми требованиями Банк обратился в суд 06 февраля 2020 года.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в пределах трех лет, предшествующих дате подачи иска в суд срок давности не пропущен, то есть после 06 февраля 2017 года.

При таких обстоятельствах, суд находит требование ответчика о применение срока исковой давности законным и обоснованным лишь в части.

Согласно Графику платежей сумма основного долга за период с 06.02.2017 по 01.11.2018 (дату последнего платежа) составляет 70 325 руб. 19 коп.

Таким образом, учитывая, что доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности в части заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.11.2013, образовавшейся ранее 06.02.2017, истцом не представлено, суд приходит к выводу о солидарном взыскании с ответчиков суммы задолженности по указанному кредитному договору в части основного долга за период с 06.02.2017 по 01.11.2018 (по дату последнего платежа по Графику гашения кредита) в размере 70 325 рублей 19 копеек, руководствуясь данными, отраженными в Графике платежей.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов по договору кредитования № от 01.11.2013, суд, руководствуясь условиями данного кредитного договора, а также положениями ч.3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, приходит к выводу о солидарном взыскании с ответчиков в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере 14 452 руб. 27 коп., рассчитанных за период с 06.02.2017 по 26.04.2018 (по дату, заявленную истцом как окончание срока начисления процентов).

Тем самым, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка, предъявленных к ответчикам, на общую сумму 84 777 руб. 46 коп., подлежащую взысканию в солидарном порядке с наследников умершей Украинской Т.В. ответчиков Зеленского В.И., Зеленской В.В., Соседовой (Зеленской) К.И., а также н/л ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ г.р., в лице законного представители Украинского С.В., учитывая при этом, что размер взыскиваемой с ответчиков задолженности не превышает стоимость унаследованного ответчиками наследственного имущества Украинской Т.В.

    В остальной части в удовлетворении требований Банка следует отказать по причине пропуска срока исковой давности для обращения за судебной защитой.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования судом ПАО КБ «Восточный» удовлетворены частично на общую сумму 84 777 руб. 46 коп., следовательно, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, то есть в сумме 2743 руб.32 коп.

    Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

    Взыскать в солидарном порядке с ФИО4, ФИО1, ФИО2 и ФИО3, являющегося законным представителем несовершеннолетнего ФИО5, в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № от 01.11.2013, заключенного с Украинской Т.В., в размере 84 777 рублей 46 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2743 рубля 32 копейки, а всего взыскать 87 520 (восемьдесят семь тысяч пятьсот двадцать) рублей 78 копеек.

    В остальной части исковые требования ПАО КБ «Восточный» оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Михайловский районный суд Амурской области.

Судья                                                       К.В. Ершова

    Решение принято в окончательной форме 22 апреля 2020 года.