Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-88/2017 (2-1329/2016;) ~ М-1178/2016 от 15.11.2016

дело № 2-88/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2017 года                                                                     город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Залесской А.А.,

с участием ответчицы Бардиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бардиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Бардиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 24.01.2015 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчицей заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил Бардиной О.В. кредит в сумме 108640 рублей 63 копейки под 32 % годовых, сроком на 24 месяца. В период пользования кредитом ответчица, исполняя обязанности ненадлежащим образом, нарушила индивидуальные условия договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.05.2015 года. На 11.10.2016 года суммарная продолжительность просрочки составляет 382 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.05.2015 года. На 11.10.2016 года суммарная продолжительность просрочки составляет 160 дней. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 85127 рублей 10 копеек. По состоянию на 11.10.2016 года общая задолженность ответчицы перед банком составляет 63630 рублей 71 копейка, из них просроченная ссуда в размере 59107 рублей 52 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 688 рублей 9 копеек, неустойка по ссудному договору в размере 3412 рублей 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 422 рубля 58 копеек. Банк направил ответчице уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Требование не выполнено. Ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать в свою пользу с Бардиной О.В. задолженность в размере 63630 рублей 71 копейка, сумму уплаченной государственной пошлины размере 2108 рублей 92 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца Г.Н.П. ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчица Бардина О.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, не согласна с суммой неустойки. Дополнительно пояснила, что платить не отказывалась, действительно производит платежи не в полном размере. Задолженность образовалась из-за сложного материального положения. При оформлении кредита у неё была пенсия по инвалидности 2 группы, и она могла оплачивать кредит, но затем у неё определили 3 группу инвалидности, впоследствии вообще инвалидность «сняли». Просит уменьшить неустойку, так как задолженность образовалась из-за временного отсутствия оплачиваемой работы. При заработной плате в размере 8300 рублей в настоящее время продолжает оплачивать долг частично, так как у неё съемное жилье и на иждивении малолетняя дочь, которую она содержит одна. Заслушав ответчицу Бардину О.В., исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с указанным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3 статьи 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 24.01.2015 года между ПАО «Совкомбанк» и Бардиной О.В. заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита. Кредитный договор заключен посредством предложения (оферты) Бардиной О.В., изложенного в заявлении-оферте на предоставление потребительского кредита, и акцепта ПАО «Совкомбанк». Бардина О.В. заполнила заявление на получение потребительского кредита, тем самым заключила с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор.

В соответствии с разделом «Б» кредитного договора договор заключен на следующих условиях: сумма кредита 108640 рублей 63 копейки, срок кредита 24 месяца, срок возврата кредита 24.01.2017 года, процентная ставка за пользование кредитом 32% годовых, размер ежемесячного платежа 6186 рублей 81 копейка.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, перечислив Бардиной О.В. сумму кредита на ее банковский счет №, что подтверждено выпиской по счету, не оспорено ответчицей.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пункта 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и графика платежей заемщик Бардина О.В. обязалась ежемесячно, по 24 число каждого месяца, производить платеж по кредиту и процентам в сумме 6186 рублей 81 копейка, последний платеж по кредиту производится не позднее 24.01.2017 года в сумме 6134 рубля 80 копеек. Таким образом, требования истца о взыскании всей суммы долга по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом являются обоснованными, уплата процентов прямо предусмотрена условиями кредитного договора.

Согласно выписке по лицевому счету Бардина О.В. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, поскольку денежные средства заемщиком вносились не в сроки, установленные графиком платежей.

В силу пункта 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

ПАО «Совкомбанк» направляло ответчице Бардиной О.В. уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору о потребительском кредитовании. До настоящего времени задолженность ответчицей не погашена.

По состоянию на 11.10.2016 года общая задолженность ответчицы перед банком составляет 63630 рублей 71 копейка, из них просроченная ссуда в размере 59107 рублей 52 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 688 рублей 9 копеек, неустойка по ссудному договору в размере 3412 рублей 52 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 422 рубля 58 копеек. Размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом и признан правильным. Ответчицей Бардиной О.В. сумма задолженности не оспорена.

При разрешении требования банка о взыскании с ответчицы пени за нарушение сроков уплаты кредита суд приходит к следующему. Согласно представленному расчету исковых требований банком начислена неустойка (пеня) за несвоевременную уплату основного долга и процентов за пользование кредитом в общей сумме 3835 рублей 10 копеек.

Согласно пункту 6.1 общих условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (пункт 12 индивидуальных условий).

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что неустойкой (пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Неустойка (пеня) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик Бардина О.В. заявила о снижении неустойки, размер которой, по ее мнению, явно несоразмерен последствиям нарушения ею обязательства, кроме того, она не могла исполнить свои обязательства надлежащим образом в силу сложившихся жизненных обстоятельств.

Разрешая заявление ответчика в этой части, суд приходит к выводу, что размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию, является несоразмерно большим относительно последствий нарушения ответчиком обязательства. Кроме того, ответчик в течение 2015 года и 2016 года платежи в погашение кредита производила не в полном объеме, однако истец длительное время не принимал разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, своим бездействием способствовал увеличению размера задолженности. Иск предъявлен в суд только в октябре 2016 года. Кроме того, суд принимает во внимание доводы ответчицы о тяжелом материальном положении её семьи, сложившемся по независящим от неё обстоятельствам.

С учетом этого суд считает необходимым на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, снизить до 500 рублей.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика Бардиной О.В. следует взыскать основной долг по кредиту в размере 59107 рублей 52 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 688 рублей 9 копеек, неустойку в размере 500 рублей, а всего 60295 рублей 61 копейку.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1998 рублей 42 копейки (иск удовлетворен в сумме 60295 рублей 61 копейка, то есть 94,76 % от заявленных исковых требований).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,                                                                      

Р Е Ш И Л:

            исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Бардиной О.В. задолженность по кредиту в размере 60295 рублей 61 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1998 рублей 42 копейки, а всего 62294 (шестьдесят две тысячи двести девяносто четыре) рубля 3 (три) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края

Председательствующий      Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 16 января 2017 года.