Решения по делу № 2-2035/2013 от 20.05.2013

Дело №2-2035/2013                             28 июня 2013 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд г.Архангельска в составе

председательствующего судьи Александрова А.А.

при секретаре Моревой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контора – юридические услуги» в интересах Поморцевой С. Н. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за подключение к программе страхования, излишне уплаченных процентов, неустойки за невыполнение требования о возврате суммы комиссии, неустойки за невыполнение требования о возврате излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ

Региональная общественная организация по защите прав потребителей «Контора – юридические услуги» (далее - РОО «Контора - юридические услуги») обратилась в суд в защиту интересов Поморцевой С.Н. с иском к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» (далее – ООО КБ «Ренессанс Капитал») о признании кредитного договора <№> от <Дата> недействительным в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за подключение к программе страхования, излишне уплаченных процентов, неустойки за невыполнение требования о возврате суммы комиссии, неустойки за невыполнение требования о возврате излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что <Дата> между Поморцевой С. Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор <№>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере ... рублей, на <Дата> месяцев. Процентная ставка по кредиту - ...% годовых. В указанном документе банком установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе коллективного страхования, которая составила ... рублей. Указанная комиссия включена в сумму кредита и была удержана с истца при выдаче кредита. Таким образом, истцу на руки было предоставлено ... рублей вместо ... рублей, что подтверждается выпиской по счету. Истец полагает, что действия банка по взиманию указанной выше комиссии за подключение к программе коллективного страхования, а также условия, содержащиеся в кредитном договоре, предусматривающие взимание с заемщика комиссии за подключение к программе коллективного страхования, незаконны и противоречат действующему законодательству. Заключенный между истцом и банком кредитный договор является договором присоединения к Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам. Следовательно, при подписании кредитного договора, истец автоматически соглашалась с взиманием незаконно установленных комиссий (независимо от того, знала она об их незаконности или нет), и в свою очередь отказаться от условий об уплате комиссий, подписывая данный договор, истец не могла. Из этого следует, что в случае несогласия с данными условиями кредитного договора об уплате указанной комиссии, кредит истцу не был бы предоставлен. Разделом ... договора содержится условие о том, что банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе страхования по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за присоединение к программе страхования. Также установлено право банка в безакцептном порядке списывать со счета заемщика комиссию за подключение к программе страхования. В указанном документе отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от страхования жизни и здоровья. При подписании договора, в нарушение п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей, до истца не довели информацию о том, что она вправе отказаться от участия в программе страхования и без каких-либо последствий. Кроме того, во всех документах банка отсутствует возможность выбора страховых компаний. В кредитном договоре (разделом 4 на второй странице) машинописным текстом указана одна страховая компания: ООО «Группа Ренессанс Страхование». Стоимость услуг по страхованию в городе Архангельске на срок <Дата> месяцев на страховую сумму в размере ... рублей, в среднем не превышает 2 000 рублей. Таким образом, истец была лишена возможности свободного выбора страховых компаний, в связи с чем, ей пришлось автоматически согласиться с указанными условиями об уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей, что в ... раз превышает стоимость аналогичных страховых услуг по городу Архангельску. Из этого следует, что именно банку выгодно выжать из заемщика максимальное количество денежных средств, привлекая для этого страховые услуги, которые истцу были абсолютно не нужны, ведь она обратилась в банк с одной единственной целью - получить кредит. А в случае возникновения у истца потребности в услуге по страхованию жизни и здоровья, она обратилась бы непосредственно в страховую компанию, а не в банк. Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья истца является банк, а не сама истец. Возможность для указания выгодоприобретателем иного лица, нежели банк, в указанных формах также не предусмотрена, что приводит к навязыванию заемщику условий договора не выгодных для него. Исходя из условий кредитного договора, банк напрямую обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Условия кредитного договора, в частности об осуществлении вышеназванного страхования, и страхования только в компании, предусмотренной банком, нарушают права истца на свободу договора, что противоречит ст. 421 ГК РФ, п. 5 части 1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» от 26.07.2006 № 135-ФЗ. Согласно договору о предоставлении кредита на неотложные нужды страхование жизни и здоровья осуществлялось на весь срок кредита, то есть на <Дата> месяцев (с <Дата> по <Дата>). Истец считает договор страхования недействительным. На денежные средства за подключение к программе коллективного страхования в размере ... рублей, также как и на сумму основного долга, начислялись проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых. Кредит возвращался в течение <Дата> месяца. В связи с этим истцом сделан расчет излишне уплаченных процентов: ... руб. х ...% / ... х ... = .... (излишне уплаченные проценты, начисленные банком на комиссию за подключение к программе страхования, за <Дата> месяц оплаты). <Дата> в ООО КБ «Ренессанс Капитал» была направлена заказным письмом с уведомлением письменная претензия о возврате уплаченных денежных сумм. <Дата> заказное письмо с претензией было вручено банку. В связи с тем, что требования истца удовлетворены не были, срок для начисления пеней истец исчисляет с <Дата>. Размер неустойки (пени) истец определила, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги). Размер неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя на дату подписания настоящего заявления, за период с <Дата> по <Дата> составляет: ... руб. х ...% х <Дата> дня = .... ... коп. х ...% х <Дата> дня = ... Размер требуемой с ответчика неустойки уменьшен соответственно с ... до ... руб., с ... .... до .... Моральный вред, который заключается в переживаниях, потере личного времени на попытку разрешить вопрос о возврате денежных средств, истец оценивает в ... рублей.

В судебном заседании представитель истца Фуртиков И.В. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Истец, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, по вызову суда не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик, третье лицо, извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, по вызову суда своих представителей не направили.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Судом установлено, что <Дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <№> на общую сумму кредита, включающую в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, ... ... на <Дата> месяцев, процентная ставка по кредиту составила ...% годовых (л.д.<№>).

Согласно ст.4 договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», лицензия ФССН С <№>, договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Данная сумма составила ... рублей и согласно выписке по лицевому счету была удержана с истца <Дата> (л.д.<№>).

В ст.6.2. «Общие положения Подключения к Программам страхования» Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) указано, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте (п.6.2.2. указанных Условий).

В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (п.6.2.3. указанных Условий).

В силу п.6.2.4. указанных Условий Клиент обязуется: выражая намерение подключиться к Программе страхования, указывать достоверные сведения о себе в письменном заявлении о страховании, Анкете, Договоре, иных документах, направляемых в Банк, а также письменно информировать Банк обо всех изменениях, относящихся к сведениям, указанным в письменном заявлении о страховании, Анкете, Договоре и иных документах, предоставленных в Банк, не позднее 4 (Четырех) рабочих дней с даты изменения сведений; своевременно и в полном объеме уплачивать Банку Комиссию за подключение к Программе страхования.

Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что: - в случае если в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования (п.6.2.5 указанных Условий).

В ст.6.3. «Особенности подключения к Программе страхования по Кредитному договору» Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) указано, что комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета Комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.

В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии зa подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму Кредита, предоставляемого Банком Клиенту (п.6.3.2. указанных Условий). Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе с страхования 3 Клиенту не возвращается (п.6.3.3. указанных Условий). Срок действия Договора страхования 1 и/или Договора страхования 3 равен сроку Кредита (п.6.3.4. указанных Условий).

Подписью истца в ст.4 кредитного договора, где истец указала, что «Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен(-а), получил(-а) на руки, полностью согласен(-на) и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора» подтверждается, что истец знала и добровольно дала согласие на страхование.

Кроме того, из адресованного истцу ответа КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от <Дата> следует, что при оформлении Кредитного договора <№> истец выразила желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья, что было выражено в письменной форме в Заявлении на подключение дополнительных услуг/заявлении о страховании (л.д.<№>). Услуга подключения к программе страхования является добровольной. При нежелании подключаться к программе страховании, данная услуга не оказывается. Отказ от программы страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

Тем самым, материалами дела подтверждается, что истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) решения о предоставлении ей кредита. Также истец дала согласие на оплату страхового взноса в размере ... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Материалами дела подтверждено, что истец добровольно приняла решение о страхования в отношении жизни и здоровья, добровольно заключила договор страхования, оплатив в пользу страховщика страховые взносы в размере ..., при этом каких-либо претензий относительно качества потребленной услуги по страхованию не предъявляла. Кроме того, каких-либо указаний в кредитном договоре, обуславливающих выдачу истцу кредита исключительно с условиями страхования в отношении жизни и здоровья, не имеется.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что услуга подключения к программе страхования не была навязана истцу, поскольку последняя при заключении кредитного договора дала добровольное согласие на страхование в отношении жизни и здоровья, что указывает на возможность выбора истцом вариантов, обеспечивающих возвратность кредита.

В п.4.4 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

На основании ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Вместе с тем, применение указанного вида ответственности при разрешении спора о защите прав потребителя до вынесения судебного решения законом не предусмотрено, поскольку к спорным правоотношениям применяется специальный закон, который устанавливает иной способ защиты нарушенного права и вид ответственности.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия кредитного договора <№> от <Дата> о страховании в отношении жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе коллективного страхования, излишне уплаченных процентов, начисленных банком на комиссию за подключение к программе страхования, у суда не имеется.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку за просрочку удовлетворения требования о возврате комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере ... рублей и неустойку за просрочку удовлетворения требования о возврате комиссии за излишне уплаченные проценты, начисленные банком на комиссию за подключение к программе страхования в сумме ..., ссылаясь на положение статьи 31 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу п.1 ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пункт 1 статьи 28 указанного Закона предусматривает взыскание неустойки за нарушение исполнителем сроков выполнения работы (оказания услуги), статья 29 Закона предусматривает взыскание неустойки при обнаружении потребителем недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Однако предметом настоящего иска является не нарушение срока предоставления услуги, либо предоставление услуги с нарушением качества, а возврат денежных средств по недействительной (ничтожной) сделке. Требование о взыскании неустойки по договору кредита не регулируется ст.31 Закона, поскольку нарушения сроков оказания услуги по предоставлению кредита либо нарушения качества оказания услуги по предоставлению кредита не имеется.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III (статьи 27-38) Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Указанная правовая позиция отражена также в пункте 33 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, согласно которому в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения ГК РФ и, удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора, следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

При таких обстоятельствах исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не имеется оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контора – юридические услуги» в интересах Поморцевой С. Н. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании кредитного договора недействительным в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, уплаченных в виде комиссии за подключение к программе страхования, излишне уплаченных процентов, неустойки за невыполнение требования о возврате суммы комиссии, неустойки за невыполнение требования о возврате излишне уплаченных процентов, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                А.А.Александров