Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2936/2016 (2-9719/2015;) ~ М-7637/2015 от 12.12.2015

№ 2-2936/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 31 мая 2016 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Шенфельд Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Скурихиной О.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Скурихина О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что 31 октября 2011 года между ней и банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ей были предоставлены денежные средства в размере 151 350 рублей. В кредитный договор включены условия, возлагающие на заемщика обязанность уплачивать комиссию за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка в размере 110 рублей, через платежные терминалы банка 90 рублей, производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика в размере 0,40% в месяц от суммы кредита (605,40 рубля в месяц). Считает действия банка по включению данных условий в кредитный договор незаконными, нарушающими ее права как потребителя, так как она была лишена возможности получить кредитные денежные средства в отсутствие данных условий. Просит признать недействительными условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка и платежные терминалы банка, за присоединение заемщика к Программе страхования; взыскать уплаченные за страхование денежные средства в сумме 29059,20 рубля, оплаченную комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 1350 рублей, комиссию за внесение денежных средств в счет погашение кредита за данный период в сумме 880 рублей, оплаченные 100 рублей за восстановление заявления на получение кредита, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 31389 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 15000 рублей, почтовые расходы 146,83 рубля, штраф.

В судебное заседание истец Скурихина О.В. не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена, доверила представлять свои интересы своему представителю Смирнову С.С., который в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В судебное заседание представитель третьего лица, е заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «Д2 Страхование» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца Скурихиной О.В. – Смирнова С.С., исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 31 октября 2011 года между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» (в настоящее время переименовано в ПАО «Восточный экспресс банк») и Скурихиной О.В. заключен кредитный договор У, согласно которому последней предоставлены денежные средства в размере 151350 рублей на срок 48 месяцев с условием оплаты 22% годовых.

До подписания кредитного договора Скурихиной О.В. заполнена анкета, в которой она поставила соответствующие отметки в графах: «я согласен на страхование жизни и трудоспособности», «я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков», подтвердила, что уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Кредитный договор содержит раздел «параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», согласно которому плата заемщика за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.

Кроме того, кредитный договор содержит условия, возлагающие на заемщика обязанности по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 0,9%, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, в сумме 90 рублей, комиссии за восстановление по вине клиента заявления на получение кредита 100 рублей.

31 октября 2011 года Скурихиной О.В. также подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, согласно которому она выразила согласие быть застрахованной в ЗАО «Д2 Страхование» по страховым случаям «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности I или II группы», была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, приняла на себя обязательство оплачивать услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что составляет 605,40 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4% за каждый год страхования (605,40 рубля).

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика, во исполнение условий кредитного договора Скурихиной О.В. за период действия кредитного договора произведены оплата комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 1350 рублей, комиссии за прием платежей в счет погашение кредита в общей сумме 880 рублей, внесена плата за присоединение к Программе страхования в общей сумме 29059,20 рубля.

Рассматривая исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанности по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, условия раздела «параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», возлагающие на заемщика обязанность по ежемесячной оплате за присоединение к Программе страхования, а также производные от них требования о взыскании уплаченных сумм комиссий, неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Сложившаяся судебная практика исходит из недействительности (ничтожности) условий кредитного обязательства о взимании с заемщика – физического лица комиссий и дополнительных плат, как противоречащего положениям Закона о защите прав потребителей и ущемляющего права потребителя.

По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока для защиты нарушенного права.

Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется с момента начала исполнения договора в оспариваемой части – с момента внесения заемщиком первого платежа в счет уплаты комиссий.

Так, согласно выписке из лицевого счета заемщика комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе банка оплачена Скурихиной О.В. 31 октября 2011 года (л.д. 7), впервые гашение комиссии за страхование произведено ею 30 ноября 2011 года (л.д. 7), комиссия за зачисление кредитных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка впервые удержана 24 декабря 2011 года (л.д. 7).

На основании изложенного, суд полагает, что начало течения срока исковой давности по требованиям о признании недействительными условий о взимании с заемщика комиссии за снятие наличных денежных средств следует исчислять с 31 октября 2011 года, за зачисление денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка – с 24 декабря 2011 года, о признании недействительными условий раздела «параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» - с 30 ноября 2011 года.

В суд с настоящим иском Скурихина О.В. обратилась 22 декабря 2015 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности. Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено. Данное обстоятельство является основанием для отказа в иске.

Требование о взыскании с ответчика денежных средств в размере 100 рублей, оплаченных банку в качестве комиссии за восстановление по вине клиента заявления на получение кредита удовлетворению не подлежат, поскольку доказательств несения расходов в заявленной сумме стороной истца не представлено. Кроме того, действия банка по взиманию указанной комиссии, права потребителя не нарушают.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Скурихиной О.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 31 мая 2016 года.