Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-566/2012 ~ М-566/2012 от 23.10.2012

№ 2-566/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 декабря 2012 года

Первомайский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего - судьи Ильина В. В., с участием представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Саровское отделение № 7695/047 Сальникова М. И., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., при секретаре Сперанской Т. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нижегородской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Защита права» в интересах Губановой Л. А. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» Дополнительный офис № 7695/047 Саровского отделения Сбербанка России № 7695 о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Нижегородская областная общественная организация «Общество по защите прав потребителей «Защита права», действующая в интересах истца Губановой Л. А., обратилась в суд с иском к ответчику открытому акционерному обществу «Сбербанк России» Дополнительный офис № 7695/047 Саровского отделения Сбербанка России № 7695 о защите прав потребителя указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Губановой Л. А. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно пункту <данные изъяты> которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику под <данные изъяты> % годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев. Губанова Л. А. одновременно с обращением в банк о предоставлении кредита подписала заявление от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Таким образом, Губанова Л. А. была подключена к Программе страхования от несчастных случаев, болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк РФ», компенсировала ответчику израсходованную ею на её страхование комиссию в размере <данные изъяты> руб., сумма комиссии была включена в сумму кредита, но денежные средства по кредитному договору были выданы на руки лишь в размере <данные изъяты> руб.

Истец просит признать п. № «Условий программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО» ничтожным и не подлежащим применению, признать заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ аннулированным с момента принятия его ответчиком, а договор оказания услуг по организации добровольного страхования незаключенным.

Свои требования истец основывает на том, что указанные документы ущемляют права потребителя, возлагают на заемщика дополнительную обязанность, не предусмотренную для договора кредитования. На бланке заявления на страхование отсутствует положение о том, что факт не заполнения заявления на страхование не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в Банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в пользу Губановой Л. А. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., а так же компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> % от суммы; а также взыскать с ответчика в пользу Нижегородской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Защита права» <данные изъяты> % от суммы взысканного штрафа.

Истец Губанова Л. А. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом.

Ответчик иск не признал на том основании, что истец добровольно согласилась на подключение к услуге страхования. Данная программа добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрена для защиты имущественных интересов заемщика и банка. В частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страхового случая (инвалидность 1 или 2 группы в результате травмы или болезни, наступившей в период страхования либо гибели застрахованного лица). Заемщик может оплатить страховую премию как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств по свободному выбору и своему усмотрению. Указанная программа носит публичный характер, доведена до сведения потребителей, размещена в доступном для граждан месте в помещении Банка. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Форма оплаты суммы комиссии за подключение к программе страхования определяется самим клиентом, т.е. он может оплатить ее как наличными, так и включить ее в сумму выдаваемого кредита. Получение клиентом кредита не обуславливается необходимостью подключения к Услуге. Отсутствие согласия клиента подключить Услугу не является основанием для отказа в выдаче кредита или условием, оказывающим какое-либо влияние на решение о выдаче кредита. Таким образом, на момент выдачи кредита Банк выдавал всем желающим кредиты без подключения к программе страхования. Кредитный договор является типовым, но с каждым заемщиком условия его заключения обговариваются индивидуально (сумма кредита, срок, ставка и т.д.). Инициатива в получении кредита исходит от клиента, Банк лишь разъясняет виды кредитных продуктов и условия, на которых они предоставляются, поэтому ссылка на то, что клиент не может влиять на условия заключаемого кредитного договора является не соответствующей действительности. Банк при отсутствии согласия на это клиента не может навязать ему данную услугу, поскольку для подключения к программе страхования Банк получил вначале заявление на подключение к программе коллективного добровольного страхования, далее он выражает согласие на подключение к программе страхования, т. е. путем совершения всех указанных конклюдентных действий он выразил свое желание и согласие на подключение к программе страхования. Данная услуга отвечает интересам клиента и защищает его интересы в случае наступления страхового случая. Поэтому она не может ущемлять интересы клиента в указанной ситуации, тем более что клиент ею уже пользуется. Услуга по подключению клиентов - физических лиц к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - это отдельная услуга. Данная услуга может предоставляться как одновременно с заключением кредитного договора на определенный соглашением сторон срок, так и после выдачи кредита. Целью участия Банка в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков является снижение у заемщиков (их родственников, поручителей, залогодателей) рисков невозможности исполнения обязательств по кредитному договору по причине утраты ими платежеспособности, вызванной наступлением страхового случая (инвалидности или смерти). Участие Банка заключается в подключении заемщиков - физических лиц к Программе добровольного страхования. При наступлении страхового случая все расходы по возврату суммы кредита несет страхования компания. Работник Банка, который непосредственно контактирует с клиентом, удостоверяется, что клиент подпадает под требования Программы добровольного страхования по возрасту и предлагает ему Услугу. Всем клиентам в полном объеме предоставляется информация по условиям страхования, разъясняются преимущества и указывается на добровольное решение вопроса о страховании жизни и здоровья заемщика, сообщается о способах внесения платы за подключение к Программе добровольного страхования. Работники Банка не дают каких-либо рекомендаций, оказывающих влияние на принятое решения о выдаче кредита. Информация о том, что подключение к Программе является добровольным, также размещена на официальном сайте Банка.

Третье лицо ОАО «Военно-страховая компания» в судебное заседание не явилось.

Заслушав лиц участвующих в деле и изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

При оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Сбербанк России» Губанова Л. А. написала заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию от несчастных случаев и болезней. В заявлении на страхование заемщик выразила согласие на назначение ОАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по договору страхования и по взиманию банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Согласно технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ № Банку предоставлено право от своего имени предоставлять лицам, заключающим кредитные договоры с Банком, услугу подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов, при этом клиент может отказаться от данной услуги, а такой отказ клиента не является основанием для отказа в выдаче кредита (п. 1.3 схемы).

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказать от нее. Подписывая отдельный бланк заявления на страхование, клиент не только выражает согласие быть застрахованным, но и подтверждает, что до его сведения доведен принцип добровольности участия в Программе и иные условия Программы, в т.ч. отсутствие влияния его отказа от участия в Программе добровольного страхования на решение о предоставлении банковских услуг. Условия участия в Программе добровольного страхования, а также памятка, регламентирующая действия клиента при наступлении страхового случая, выдаются клиенту одновременно с подписанием заявления на страхование. Пунктом № Условий предусмотрено, что участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

При оформлении кредитного договора заемщику было предложено участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Каких-либо доказательств того, что заемщиком заявлялся отказ от участия в программе либо того, что дачей согласия на участие была обусловлена выдача кредита, не имеется. Напротив, заемщиком дано письменное поручение банку на осуществление оплаты страховой премии согласно распоряжению формы № от ДД.ММ.ГГГГ за подключение к программе коллективного добровольного страхования. Кроме того, согласно пунктам № и № Технологической схемы подключения к Программе начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после подписания кредитного договора, в том числе при оплате подключения за счет заемных средств поручение об оплате дается клиентом уже после зачисления денежных средств на его счет. Следовательно, заемщик имеет дополнительную возможность отказаться от подключения к программе, не оплатив данную услугу.

Собственноручные подписи Губановой Л. А. в заявлении на страхование и кредитном договоре подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Заемщик, получив на руки Памятку и Условия страхования, не воспользовалась своим правом на отказ от страхования и возврат суммы страхования (согласно п. № Условий если заявление поступило в течение <данные изъяты> дней, то возвращается <данные изъяты>% внесенной клиентом суммы, если отказ сделан в течение <данные изъяты> дней, то возврат осуществляется в размере <данные изъяты>%) предусмотренный п.№ Условий.

Кроме того, кредитный договор не содержит ни одного условия, обуславливающего выдачу кредита с исполнением заемщиком обязанности по страхованию своей жизни и здоровья. В данном случае страхование жизни заемщика является дополнительной обеспечительной мерой по погашению кредита.

Заемщик на протяжении длительного времени пользовался данной услугой, и при наступлении страхового случая страхования компания обязана была выплатить страховую сумму.

Заемщик по собственному желанию могла расторгнуть договор страхования, однако этого не сделала, договор страхования действует и по настоящее время. Подключение к программе страхования, т. е. страхование жизни и здоровья заемщика являются способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Доказательств навязывая условий кредитования истцом суду не представлено. Поэтому оснований, предусмотренных ст. ст. 166, 168 ГК РФ, для признания незаключенным договора оказания услуг по организации добровольного страхования не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Нижегородской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Защита права» в интересах Губановой Л. А. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» Дополнительный офис № 7695/047 Саровского отделения Сбербанка России № 7695 о признании п. № «Условий программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО» ничтожным и не подлежащим применению, признании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ аннулированным с момента принятия его ответчиком, а договора оказания услуг по организации добровольного страхования незаключенным, взыскании с ответчика в пользу Губановой Л. А. суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере <данные изъяты>% от суммы, а также о взыскании с ответчика в пользу Нижегородской областной общественной организации «Общество по защите прав потребителей «Защита права» <данные изъяты>% от суммы взысканного штрафа, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение одного месяца через Первомайский районный суд.

Судья:                          В. В. Ильин

Решение вступило в законную силу_______________ 2012 г.

Судья:                          В. В. Ильин