Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1254/2018 ~ М-1217/2018 от 21.06.2018

Дело № 2-1254/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 августа 2018 года г. Тимашевск                          

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Муравленко Е.И.,

при секретаре Маркаровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калиткина С.Е. к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Калиткин С.Е. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 55 167,51 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50 % от взысканной суммы, мотивировав свои требования тем, что 26 октября 2015 года он заключил с ПАО "Плюс Банк" кредитный договор <№>, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 760 931,22 рублей на срок 36 месяцев, в который включено условие о страховании его жизни и здоровья. Из суммы кредита банк 79 441,22 рублей перечислил страховой компании в виде страховой премии. 13 сентября 2016 года он досрочно погасил кредит, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для исполнения заемщиком обязательств по кредиту, в связи с чем, считает, что имеет право требовать сумму страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку пользовался кредитом только в течение 11 месяцев. 31 января 2018 года он направил ответчику претензию о выплате ему части страховой премии в размере 55 167,51 рублей. Однако, страхования компания его требования не удовлетворила, в связи с чем, он вынужден обратиться в суд.

Калиткин С.Е. и его представитель по доверенности Зверева Н.А. в суд не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, в котором просили исковые требования удовлетворить.

Представитель ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором просил отказать в удовлетворении иска полностью, мотивировав тем, что в соответствии с ГК РФ граждане свободны в заключении договора. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Калиткин С.Е. сам подписал заявление на страхование, ознакомился с условиями договора страхования и Программы страхования, выразил свою волю быть застрахованным, стать участником программы страхования жизни и здоровья, а также согласился оплатить за подключение к указанной программе страхования страховую премию. Досрочное же исполнение им обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата ему части страховой комиссии.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не обоснованы и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 26 октября 2015 между ПАО «Плюс Банк» и Калиткиным С.Е. заключен кредитный договор <№>, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 760 931,22 рублей на срок 36 месяцев под 36 % годовых.

Согласно заявлению на страхование <№>, подписанному 26 октября 2015 года Калиткиным С.Е., последний выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и стать участником программы добровольного страхования жизни и здоровья, а также согласился оплатить за подключение к указанной программе страхования страховую премию в размере 79 441,22 рублей, которая как установлено судом с открытого банком для истца счета, в связи с заключением кредитного договора, списана по его заявлению за добровольное страхование заемщика по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Как видно из указанного заявления и выданного истцу полиса, Калиткин С.Е. является застрахованным лицом, срок страхования составляет с 26 октября 2015 года по 26 октября 2018 года.

Согласно справке ПАО «Плюс Банк» от 15 сентября 2016 года истец 13 сентября 2016 года произвел полное гашение кредита по договору <№> от 26 октября 2015 года.

Согласно претензии, направленной 31 января 2018 года Калиткиным С.Е. в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», истец требовал выплатить ему часть страховой премии в размере 55 167,51 рублей, поскольку кредитом он пользовался только 11 месяцев.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом, страхование истца осуществлялось на основании полиса страхования от несчастных случаев <№> от 26 октября 2015 года, согласно которого во всем, что прямо не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

Согласно Программы страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением, если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Из указанной Программы страхования также следует, что договор страхования прекращается в случае истечения срока его действия, исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, по соглашению сторон, смерти застрахованного лица либо досрочного отказа страхователя от договора страхования, при этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Никаких условий о прекращении договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту ни полис о страховании, ни сама Программа страхования не содержат.

Из приведенных положений Программы страхования, а также условий страхования, указанных в полисе страхования, в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Материалами дела установлено, что Калиткин С.Е.. обратился в ПАО «Плюс Банк» с предложением о получении кредита, 26 октября 2015 года между ними заключен кредитный договор и в этот же день от истца так же поступило заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил согласие стать участником программы добровольного страхования жизни и здоровья, а также согласился оплатить за подключение к указанной программе страхования сумму в размере 79 441,22 рублей, которая была списана с его счета.

Условия договора страхования и Программы страхования при заключении договора страхования Калиткин С.Е. прочитал, подписал, они ему были понятны и он с ними согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривают возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ. В данном случае при досрочном погашении задолженности по кредиту данный договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Так, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении пяти дней со дня его заключения, при этом возврат суммы страховой премии по договору страхования был возможен только в течение пяти дней после заключения договора страхования, тогда как в указанный срок истец к ответчику не обращался, а обратился с претензией только 31 января 2018 года.

Учитывая вышеизложенное, суд отказывает Калиткину С.Е. в удовлетворении исковых требований о взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования.

Поскольку требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от первоначального требования, суд также отказывает в их удовлетворении. Кроме того, доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, суду также не было представлено, а судом при рассмотрении дела добыто не было.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать Калиткину С.Е. в удовлетворении иска к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, штрафа и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 10 августа 2018 года.

    Председательствующий

    Справка: решение не вступило в законную силу.