Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5580/2010 ~ М-6081/2010 от 30.11.2010

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 декабря 2010 года        г.Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Непопалов Г.Г.

при секретаре Козулиной О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5580/10 по иску ФИО9 к ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО29. обратился в Сызранский городской суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя тем, что **.**.**** г. он заключил с ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 кредитный договор № №00, на основании которого ему был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей на срок до **.**.**** г. под 17% годовых. В соответствии с п. 2.1 названного выше кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 9 900 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 2.2 кредитного договора выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 2.1 настоящего договора. Во исполнение условий кредитного договора ФИО30 уплатил банку данный платеж, после чего на его счет была перечислена сумма кредита. Долг по данному кредиту и проценты уплачены истцом банку досрочно в июле 2008 года. **.**.**** г. ФИО10. заключил с ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 кредитный договор № №00, на основании которого ему был предоставлен кредит в размере 170 000 рублей на срок до **.**.**** г. под 18% годовых. В соответствии с п. 3.1 названного выше кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 5 610 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 3.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления денежных средств на его счет после уплаты им указанной выше суммы. Во исполнение условий кредитного договора истец уплатил банку данный платеж, после чего на его счет была перечислена сумма кредита. Долг по данному кредиту и проценты уплачены истцом банку досрочно в сентябре 2010 года. **.**.**** г. ФИО11 вновь заключил с ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 кредитный договор № №00 на основании которого ему был предоставлен кредит в размере 150 000 рублей на срок до **.**.**** г. под 19% годовых. В соответствии с п. 3.1 названного выше кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6 000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Согласно п. 3.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления денежных средств на его счет после уплаты им указанной выше суммы. Во исполнение условий кредитного договора истец уплатил банку данный платеж, после чего на его счет была перечислена сумма кредита. Долг по данному кредиту и проценты уплачены истцом банку досрочно в сентябре 2010 года. Спора по срокам и суммам, уплаченным ФИО12 в погашение долгов по кредитам нет. Вместе с тем, истец полагает, что условия п. 2.1 кредитного договора от **.**.**** г. № №00, а также п. 3.1 кредитных договоров от **.**.**** г. №00 и от **.**.**** г. №00 об уплате банку единовременных платежей за обслуживание счета противоречат требованиям действующего законодательства, в частности ст. 819 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ущемляют его права как потребителя, что является недопустимым. На основании изложенного, истец просит суд: признать недействительными условия п. 2.1 кредитного договора от **.**.**** г. № №00 а также п. 3.1 кредитных договоров от **.**.**** г. №00 и от **.**.**** г. № №00, заключенных между ним и ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения № 113, в части возложения на заемщика обязанности уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета; а также взыскать с ответчика в его пользу внесенные по названным выше кредитным договорам платежи за обслуживание ссудного счета в размере 21 150 рублей.

В судебном заседании ФИО31. иск поддержал, сославшись на доводы, изложенные выше.

Представитель ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 ФИО3 иск не признала, представила письменный отзыв от **.**.**** г. № 13/9563, в обоснование своих возражений сослалась на доводы, изложенные в отзыве, и дополнила, что при заключении оспариваемых кредитных договоров ФИО13. ознакомился со всеми их условиями, собственноручно подписал договоры и во исполнение условий договора внес единовременные платежи за обслуживание ссудного счета. Тем самым истец выразил свою волю при заключении договоров на конкретных условиях, в том числе на условии выплаты банку соответствующих сумм комиссий за обслуживание ссудного счета. При этом истец при заключении договоров не указал на незаконность их условий и противоречие каким-либо нормам права. Действительно, действующее законодательство не содержит нормы права, напрямую предусматривающей взимание комиссии за обслуживание ссудного счета. Вместе с тем, не устанавливая напрямую возможность взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, гражданское законодательство не содержит и прямого запрета на взимание банком данных комиссионных сборов. Более того, возможность взимания банком комиссии предусмотрена ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Подписывая договоры, включающие условия о взимании комиссионного вознаграждения, в том числе о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, ФИО14 согласился уплатить банку, предложенную сумму комиссии, и добровольно внес ее в кассу банка. С учетом изложенного полагает, что предусмотренные законом основания для удовлетворения настоящего иска отсутствуют. Более того, полагает, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Проверив дело, заслушав объяснения истца, представителя ответчика, суд полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что **.**.**** г. ФИО15 заключил с ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 кредитный договор № 12000, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей сроком до **.**.**** г.. Согласно условиям указанного договора истец уплачивает банку проценты за пользование кредитом из расчета ставки - 17% годовых.

В соответствии с п. 2.1 названного выше кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет № №00. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 9 900 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно п. 2.2. кредитного договора от **.**.**** г. №00 выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) в соответствии с п. 2.1 настоящего договора.

Во исполнение условий кредитного договора ФИО16 уплатил ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 9 900 рублей, после чего ответчик перечислил истцу сумму кредита. Долг по кредиту и проценты уплачены ФИО32Е. банку в полном объеме досрочно **.**.**** г..

**.**.**** г. ФИО17. заключил с ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 кредитный договор № №00, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 170 000 рублей сроком до **.**.**** г.. Согласно условиям указанного договора ФИО33 уплачивает банку проценты за пользование кредитом из расчета ставки - 18% годовых.

В соответствии с п. 3.1 названного выше кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет № №00 За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 5 610 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно п. 3.2. кредитного договора от **.**.**** г. №00 выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком указанного выше тарифа…

Во исполнение условий кредитного договора ФИО18. уплатил ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 5 610 рублей, после чего ответчик перечислил истцу сумму кредита. Долг по кредиту и проценты уплачены ФИО19Е. банку в полном объеме досрочно **.**.**** г..

**.**.**** г. ФИО20 заключил с ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 кредитный договор № №00, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 150 000 рублей сроком до **.**.**** г.. Согласно условиям указанного договора ФИО21 уплачивает банку проценты за пользование кредитом из расчета ставки - 19% годовых.

В соответствии с п. 3.1 названного выше кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет № №00 За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно п. 3.2. кредитного договора от **.**.**** г. №00 выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет после уплаты заемщиком указанного выше тарифа…

Во исполнение условий кредитного договора ФИО22 уплатил ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 6 000 рублей, после чего ответчик перечислил истцу сумму кредита. Долг по кредиту и проценты уплачены ФИО23. банку в полном объеме досрочно **.**.**** г..

Указанные выше обстоятельства подтверждаются кредитными договорами от **.**.**** г. № №00 от **.**.**** г. №00 и от **.**.**** г. № №00 расчетами задолженности истца по кредитам по состоянию на **.**.**** г., историями операций по кредитным договорам от **.**.**** г. № 12000, от **.**.**** г. №00 и от **.**.**** г. № №00, а также объяснениями сторон по делу в судебном заседании.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом изложенного выше действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации взимание единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию с ФИО24 единовременных платежей (тарифов) за обслуживание ссудных счетов по указанным выше кредитным договорам в размере: 9 900 рублей, 5 610 рублей и 6 000 рублей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права названного выше истца как потребителя, а условия п. 2.1 кредитного договора от **.**.**** г. № №00 а также п. 3.1 кредитных договоров от **.**.**** г. №00 и от **.**.**** г. № №00 о том, что за обслуживание ссудных счетов заемщик уплачивает кредитору единовременные платежи (тариф) в названных выше суммах, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. (Аналогичная правовая позиция содержится в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от **.**.**** г. № №00

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования ФИО25 удовлетворить, условия п. 2.1 кредитного договора от **.**.**** г. № №00, а также п. 3.1 кредитных договоров от **.**.**** г. №00 и от **.**.**** г. № №00 заключенных между истцом и ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения № 113, в части обязания заемщика уплатить кредитору единовременные платежи (тариф) в размере: 9 900 рублей, 5 610 рублей и 6 000 рублей, за обслуживание ссудных счетов, признать недействительными, стороны по сделке вернуть в первоначальное положение, взыскав с ответчика в пользу ФИО26 единовременные платежи за обслуживание ссудных счетов на общую сумму 21 510 рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО27 установленный законом срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, суд полагает несостоятельными, поскольку в соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как установлено в судебном заседании, оспариваемые кредитные договоры заключены сторонами по делу **.**.**** г., **.**.**** г. и **.**.**** г., в те же дни истцом были произведены уплаты единовременных платежей (тарифа) за обслуживание ссудных счетов в размере: 9 900 рублей, 5 610 рублей и 6 000 рублей. Названные выше кредитные договоры прекратили свое действие **.**.**** г., **.**.**** г. и **.**.**** г. соответственно, после досрочного погашения истцом сумм кредита и процентов по ним. При таких обстоятельствах, учитывая, что правоотношения по названным выше кредитным договорам носили длящийся характер и были прекращены в указанные выше сроки в связи с досрочным погашением истцом долгов по кредитам, суд приходит к выводу, что установленный законом срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском ФИО28. не пропущен.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 следует взыскать госпошлину в доход государства в размере 4 845 рублей 30 копеек, из которых 4 000 рублей, исходя из удовлетворенных судом исковых требований неимущественного характера о признании условий кредитных договоров недействительными, и 845 рублей 30 копеек, исходя из удовлетворенных судом исковых требований имущественного характера о взыскании единовременных платежей за обслуживание ссудных счетов на общую сумму 21 510 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Пункт 2.1 кредитного договора от **.**.**** г. № №00 заключенного между ФИО4 и ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения № 113, в части обязания заемщика уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 9 900 рублей за обслуживание ссудного счета, признать недействительным, стороны по сделке вернуть в первоначальное положение.

Пункт 3.1 кредитного договора от **.**.**** г. № №00 заключенного между ФИО5 и ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения № 113, в части обязания заемщика уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 5 610 рублей за обслуживание ссудного счета, признать недействительным, стороны по сделке вернуть в первоначальное положение.

Пункт 3.1 кредитного договора от **.**.**** г. № №00 заключенного между ФИО6 и ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения № 113, в части обязания заемщика уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6 000 рублей за обслуживание ссудного счета, признать недействительным, стороны по сделке вернуть в первоначальное положение.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 в пользу ФИО7: уплаченный по кредитному договору от **.**.**** г. №00 единовременный платеж за обслуживание ссудного счета - 9 900 рублей, уплаченный по кредитному договору от **.**.**** г. №00 единовременный платеж за обслуживание ссудного счета - 5 610 рублей, уплаченный по кредитному договору от **.**.**** г. №00 единовременный платеж за обслуживание ссудного счета - 6 000 рублей, а всего - 21 510 рублей.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Сызранского отделения №00 госпошлину в доход государства в размере 4 845 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение 10 дней.

Судья         Непопалов Г.Г.