Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-457/2021 ~ М-390/2021 от 25.05.2021

10RS0№-86 Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июля 2021 года                                                                      <адрес>

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Исаковой В.П.,

при секретаре Филипповской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Коваленко Н. М. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика и расторжении кредитного договора,

установил:

истец обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 109000 руб., под 22,8% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок кредитования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждено копией свидетельства о смерти. Предполагаемым наследником умершего является его супруга Коваленко Н.М. Заемщику ко дню смерти принадлежали: денежные средства в размере <данные изъяты>. после зачисления от ДД.ММ.ГГГГ, размещенные на открытых ПАО Сбербанк счетах. Указывая, что обязательства заемщика по возврату кредита остались неисполненными, задолженность, сформированная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 15206,57 руб., из которых: 9747,43 руб. - просроченная ссудная задолженность; 5459,14 руб. - просроченные проценты. Истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ответчика в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15206,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6608,26 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела свое отсутствие, заявленные требования поддерживает, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Коваленко Н.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не уведомила, ходатайств, заявлений и возражений в суд не представила.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4, извещенный надлежащим образом в суд не явился, представил материалы страхового дела, сообщив, что случай в отношении застрахованного лица ФИО3 был признан страховым, в связи с чем в пользу выгодоприобретателей была осуществлена страховая выплата: ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО «Сбербанк» в размере 71301,88 руб., ДД.ММ.ГГГГ - в пользу наследника Коваленко Н.М. в размере 37698,12 руб.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

Статья 819 ГК РФ устанавливает обязанность кредитора предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцом заемщику предоставлен кредит в сумме 109000 руб. на срок 48 мес. с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 22,80% годовых (п.п.1, 2, 4 Договора).

Кредит был выдан заемщику, что подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела и не оспорено ответчиком.

В соответствии с условиями договора ФИО3 принял на себя обязательство по погашению задолженности посредством выплаты 48 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью индивидуальных условий кредитования, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом, сумму основного долга.

Кроме того, ФИО3 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ), за что уплатил страховую премию в размере 8676,40 руб. Страховая сумма установлена в размере 109000 руб. Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности; в остальной части - наследники застрахованного лица.

Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем отделом ЗАГС <адрес> <адрес> составлена актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из п.2 ст.17 ГК РФ следует, что правоспособность гражданина прекращается его смертью. С наступлением смерти прекращается способность гражданина иметь гражданские права, включая право собственности на имущество (п.1 ст.213 ГК РФ). Со смертью гражданина открывается наследство, днем открытия наследства является день смерти наследодателя (ст.ст.1113, 1114 ГК РФ). Возникшие при жизни наследодателя права и обязанности переходят к наследникам в порядке правопреемства.

В соответствии с п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст.ст. 142-1145 ГК РФ (ст.1141 ГК РФ). Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ч.1 ст.1142 ГК РФ).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст.1154 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Судом установлено, что к имуществу умершего ФИО3 нотариусом <адрес> нотариального округа ФИО5 заведено наследственное дело №, из которого следует, что наследником первой очереди умершего заемщика является его супруга Коваленко Н.М., дети наследодателя - ФИО6 и ФИО7 от принятия причитающейся им доли наследства заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ отказались, в связи с чем, Коваленко Н.М. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на страховую выплату в размере <данные изъяты>

Сведений о наличии у наследодателя ФИО3 иных обязательств, подлежащих исполнению его наследниками за счет наследственного имущества, материалы дела не содержат.

В силу ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как указано в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ12-6 обязательство, возникшее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. В связи с этим такое обязательство со смертью должника не прекращается, в том числе, если он являлся индивидуальным предпринимателем. Если наследник должника принимает наследство, он отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Исходя из положений п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п.п. 58, 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, обстоятельствами, имеющими значения для данного спора, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчик принял наследство, имеется наследственное имущество, стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения долга. Размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО3 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, после наступления страхового случая (смерти заемщика) страховая компания ДД.ММ.ГГГГ перечислила ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) - <данные изъяты>., остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность) - <данные изъяты>., то есть размер долга по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой - расчетом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 111).

Поскольку наследником умершего ФИО3 является Коваленко Н.М., то ей, как выгодоприобретателю, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ перечислило страховую выплату в размере <данные изъяты> При этом в соответствии с условиями договора страхования, сумма, выплаченная страховой компанией банку, погасила обязательство заемщика лишь в размере, определенном на дату страхового случая, то есть смерти застрахованного.

Погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № после смерти заемщика ФИО3, наследником не производилось, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> - просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. - просроченные проценты,

В то же время, как следует из вышеприведенных правовых норм, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, учитывая, что смерть заемщика ФИО3 наступила до момента полного исполнения им обязательств перед банком по кредитному договору, долг ФИО3 перед Банком в порядке универсального правопреемства перешёл к наследнику заемщика - ответчику Коваленко Н.М., которая в установленном законом порядке приняла наследство по закону и соответственно должна отвечать по долгам наследодателя - заёмщика в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Судом установлено, что стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает сумму спорной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом выплаченного ДД.ММ.ГГГГ страхового возмещения в размере <данные изъяты>., составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> просроченные проценты.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении кредитных обязательств, а также опровергающих доводы истца, относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по кредитному договору, в силу ст.ст.12, 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

При таким обстоятельствах, руководствуясь вышеназванными нормами, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований ПАО «Сбербанк России» к Коваленко Н.М. о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору (п.2 индивидуальных условий кредитования).

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора истец направлял ответчику ФИО3 требование от ДД.ММ.ГГГГ, предупредив о необходимости исполнения обязательств в установленный срок, с предложением расторгнуть договор, если в установленный срок обязательство не будет исполнено.

Как разъяснено в п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При указанных обстоятельствах, учитывая, что факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение исследованными материалами дела, исковые требования в части расторжения кредитного договора подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании абз. 3 п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина для организаций составляет 6000 рублей.

Истцом заявлены два требования: имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, а также требование, не подлежащее оценке, о расторжении кредитного договора.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6608,26 руб. (6000+608,26).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3

Взыскать с Коваленко Н. М. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15206,57 руб., из которых: 9747,43 руб. - просроченная ссудная задолженность, 5459,14 руб. - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6608,26 руб.

Ответчик вправе подать в Костомукшский городской суд Республики Карелия заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Костомукшский городской суд Республики Карелия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                 В.П. Исакова