Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3495/2015 от 29.09.2015

2-3495/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 октября 2015 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Колчиной К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Коробейникову М.С, о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику Коробейникову М.С. с требованием о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Свои требования мотивировал тем, что -Дата- между сторонами был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности, лимит задолженности по кредитной карте в соответствие с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета. Подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимальных платежей, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком свои обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор -Дата- путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляла 103 081 руб. 33 коп. их них: 65 615 рублей 55 копеек – сумма основного долга; 25984 рублей 18 копеек – сумма просроченных процентов; 11 481 рублей 60 копеек– сумма штрафных процентов за неуплаченные суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 103 081 рублей 33 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 261 рублей 63 копеек.

Ответчик направил ходатайство о применении ст.333 ГК РФ о снижении суммы неустойки за просрочку исполнений обязательств по кредитному договору № от -Дата-

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Коробейников М.С. в судебное заседание также не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Положения ч.1 ст.35 ГПК РФ, закрепляют перечень прав, принадлежащих лицам, участвующим в деле, которые направлены на реализацию конституционного права на судебную защиту, согласно ч.1 данной статьи эти лица должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Учитывая эти требования, суд своевременно и неоднократно в надлежащей форме уведомлял ответчика о месте и времени рассмотрения гражданского дела, путем направления судебных повесток по месту его жительства. Ответчик в суд не явился, сведений о причинах неявки не представил.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд полагает возможным разрешить спор по существу в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся в деле материалам.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по выпуску ей кредитной карты, а также что заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п.2.4 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты, либо с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Таким образом, получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, заключив тем самым с ответчиком Договор № от -Дата- г.

Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту.

В соответствии с п. 3.10 Общих условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для поведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Карта ответчиком была активирована, при активации карты истцом ответчику с его согласия был установлен кредитный лимит по карте.

Согласно выписке по счету карты ответчиком совершались расходные операции начиная с -Дата-.

Согласно п.5.7 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в который формируется счет выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Согласно п. 5.11 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет- выписке.

Сумма минимального платежа в соответствии с п. 5.8 Общих условий определяется банком в соответствии с Тарифами.

Согласно п.10 Тарифов минимальный платеж - 6% от задолженности (минимум 600 руб.).

Согласно п.5.12 Условий срок возврата кредита и уплаты процентов определен датой формирования Заключительного Счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании расчета задолженности по договору №, судом установлено, что ответчик не надлежащим образом исполнял обязанности по оплате минимальных платежей.

Истец направил в адрес ответчика Заключительный счет об оплате обязательств по заключенному Договору о карте с требованием погасить задолженность в течение 30 дней с момента получения настоящего заключительного счета.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на -Дата- сумма задолженности ответчика по кредиту в части основного долга составляет 65 615 руб. 55 коп.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному договору, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также истец просит взыскать с ответчика проценты в размере 25 984 руб. 18 коп.

В соответствии с п.5.6 Условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 1 Тарифов. Беспроцентный период составляет до 55 дней, при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке.

Согласно п. 2 Тарифов, базовая процентная ставка составляет 39,9% годовых (при несоблюдении условия беспроцентного периода). Данная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования Счета-выписки, следующего за Счетом-выпиской, где данная операция была отражена. После формирования Счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12 Тарифов – 0,20 % в день. При неоплате минимального платежа, действует процентная ставка, указанная в п. 12 Тарифов – 0,20% в день.

Пункт 2 ст.1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности, установленный в Условиях предоставления и обслуживания карт «ТКС Банка». Поскольку условия выдачи кредитной карты были согласованы сторонами, исковые требования о взыскании с ответчика процентов в указанной в расчете истца сумме являются обоснованными.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 11 481 руб. 60 коп.

В соответствии с п.5.11 Условий при неоплате минимального платежа клиент уплачивает штраф, согласно тарифам Банка.

Согласно Тарифам «ТКС Банк» (п.11) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: в первый раз -590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности (плюс 590 руб.), третий раз подряд и более 2% задолженности (плюс 590 руб.).

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях установления явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При этом реализация предоставленного законом права суда на уменьшение размера взыскиваемой неустойки не противоречит принципу свободы договора и принципу диспозитивности гражданских правоотношений. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае его чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе и направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Пунктом42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. N6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства ответчика.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки подлежит снижению до 5000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 96 599 рублей 73 копеек, из них: 65 615 рублей 55 копеек – сумма основного долга; 25 984 рублей 18 копеек – сумма процентов; 5 000 рублей– сумма штрафов в погашение задолженности по кредитной карте.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3261 рублей 23 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ -░░░░-: 65 615 ░░░░░░ 55 ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 25 984 ░░░░░░ 18 ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░; 5 000 ░░░░░░– ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 261 ░░░░░░ 63 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░­░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.