Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1030/2017 ~ М-149/2017 от 24.01.2017

2-1030-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2017 года                                    ...

Индустриальный районный суд ... УР в составе:

Председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «ФИО1» обратился в суд с иском к ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 114749,97 руб.

Исковые требованиямотивированы тем, что -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.421,432,434,435,438 ГК РФ - путем совершения ФИО1 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от -Дата-, Условиях предоставления кредитов «ФИО1» и графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договорам. Согласно заявлению, клиент просил ФИО1 заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Согласно Условиям кредит предоставляется ФИО1 клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств ФИО1 открыл на имя клиента банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно: 184677,74 руб., из них денежные средства в размере 27677,74 руб. были перечислены по договору страхования от -Дата-.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, с целью погашения кредита ФИО1 выставляет заемщику заключительное требование. Поскольку обязанность по оплате задолженности ответчиком не исполнены, истец, в соответствии с условиями потребовал возврата задолженности, направив в адрес заемщика заключительное требование, до настоящего времени задолженность перед ФИО1 в полном объеме не погашена

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивала, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем направила суду заявление. Суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания суммы страховой премии 27677,74 руб. – перечисленной ФИО1 за дополнительные услуги по договору страхования, полагает, что ФИО1 нарушил этим права истца, ФИО1 не имеет права оказывать услуги по заключению договора страхования, считает, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию финансовых рисков, ущемляет права истца как потребителя и является недействительным.

Суд, выслушав доводы представителей, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 184677,74 руб. на срок по -Дата- под 36% годовых, путем перечисления денежных средств на счет карты

В Заявлении Ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятие ФИО1 ее предложения о заключении кредитного договора являются действия ФИО1 по открытию на ее имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «ФИО1», График платежей, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Также своей подписью Ответчик подтвердила получение ею копии заявления, Условий и графика платежей.

Согласно п. 2.1. Условий, договор заключается путем акцепта ФИО1 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом ФИО1 предложения клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта ФИО1 предложения клиента.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О ФИО1 и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, ФИО1 применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Ответчику счет Клиента №, перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым с ответчиком Кредитный договор №.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Ответчика от -Дата-, направленного в АО "ФИО1", акцептованного ФИО1, между сторонами - АО "ФИО1", действующим в качестве кредитора, и Ответчиком. действующим в качестве заемщика, - заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 истцу предоставлен потребительский кредит в размере 184677,74 рублей под 36% годовых в качестве платы за пользование кредитом на срок до -Дата-. ежемесячный платеж 13 числа каждого месяца в размере 7310 руб. (последний платеж 6701,33 руб.) Полная стоимость кредита составила 42,57%) годовых.

Указанный способ заключения кредитного договора не противоречит требованиям ст.ст.160, 432, п.3 ст.434, п.3 ст.438, ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылки в возражениях ответчика на то, что заключенный между Ответчиком и ФИО1 договор является типовым, его условия заранее определены ФИО1 в стандартных формах, в связи с чем, она не имела возможности изменить содержание данного договора, являются несостоятельными, опровергаются материалами дела.

Ответчик при заключении кредитного договора, реализуя право на свободу договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), ознакомилась со всеми его существенными условиями, при этом, со стороны ФИО1 ей была предоставлена возможность изучить всего его условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ФИО1 с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Информация о полной стоимости кредита размещена и в заявлении о выдаче кредита и в графике платежей.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, были доведены до сведения ответчика до заключения кредитного договора, с ними ответчик был ознакомлен и согласился, что подтверждается добровольным подписанием им кредитного договора, исполнением его условий.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, ФИО1 направил в адрес Ответчика заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до -Дата- в размере 114749,97 руб., из которых: 99 571,01 руб. – основной долг, 13 078,96 руб.- проценты по кредиту, 2 100 руб. – плата за пропуск платежей по графику.

Возражения представителя ответчика о том, что получение кредита ФИО1 обусловил необходимостью заключения договора страхования, суд полагает необоснованными по следующим мотивам.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из выписки по счету заемщика со счета -Дата- было списано 27 677,74 рублей в счет оплаты страхового полиса по Договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору №ФР от -Дата-, заключенного между ООО «Компания Банковского Страхования» и страхователем Ответчиком.

Из материалов дела усматривается, что никакого отношения к указанному договору страхования АО "ФИО1" не имеет, Ответчик заключила на основании своего волеизъявления самостоятельный договор страхования со страховщиком ООО «Компания Банковского Страхования», факт заключения которого подтверждается представленным Договором страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору.

Содержание указанного документа свидетельствует о достигнутом между Ответчиком как страхователем и ООО «Компания Банковского Страхования» как страховщиком соглашении по всем существенным для данного вида договора условиям, в том числе о размере страховой премии, обязанность по уплате которой возложена на Ответчика единовременным платежом.

В порядке исполнения своей обязанности страхователя по уплате страховой премии Ответчик обратилась к кредитору АО "ФИО1", открывшему в рамках заключенного между ними договора на его имя счет с заявлением на перевод денежных средств в рублях Российской Федерации, в котором просила перечислить с ее счета денежные средства в счет уплаты страхового взноса Договору страхования (п.1.4 заявления №).

Выдача указанного распоряжения ФИО1 Ответчиком не оспаривалась, в связи с чем у АО "ФИО1" отсутствовали основания для отказа в выполнении распоряжения истца, что следует из положений ст. 845 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, свидетельствующих о заключении между сторонами кредитного договора, условиями последнего не было предусмотрено обязательное страхование заемщика, в том числе личное, имущественное, как условие предоставления кредита.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, Ответчиком в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено не было.

Заемщик реализуя свои права и обязанности в своей воле и в своем интересе, с учетом требований ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, оценивая свои риски, предпочел их застраховать, избрав удобный для него способ и вид страхования, доказательств обратного истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что договор страхования, заключенный непосредственно со страховщиком, заключен на основании волеизъявления истца, заключение договора страхования не было навязано Ответчику, предоставление кредита не было обусловлено страхованием заемщика, денежная сумма в качестве оплаты данных услуг списана ФИО1 со счета истца на основании волеизъявления и распоряжения последнего, в связи с чем отсутствуют основания для отказа во взыскании суммы 27677,74 руб. с ответчика.

Ответчик не представила суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представила доказательств возврата ФИО1 кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд полагает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Представленный стороной истца расчет судом проверен и признается правильным.

Исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом того, что исковые требования удовлетворены, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3495 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «ФИО1» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № на -Дата- в размере 114 749 руб. 97 коп., в том числе основной долг 99 571,01 руб., проценты за пользование кредитом 13 078,96 руб., плата за пропуск платежей 1 200,00 руб.

Взыскать в пользу АО «ФИО1» к ФИО2 судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 495,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей -Дата-.

Судья                         Сутягина Т.Н.