Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5460/2014 ~ М-4794/2014 от 01.07.2014

- -

Дело № 2-5460/14                                                                                

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2014 года                                                                 Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Борисовой В.И.,

при секретаре Масановой И.В.,

с участием Фоминой Е.Г. - представителя ответчика Копыловой Т.П., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) к Копыловой Т.П. о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) обратился с иском к Копыловой Т.П., в котором просили взыскать с ответчика сумму долга в размере 98 704 руб. 27 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 161 руб.13 коп.

Заявленные требования мотивировали следующим "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Копылова Т.П. заключили договор ДД.ММ.ГГГГ № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 15 000 рублей. Все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах Банка.

В соответствии с заключенным кредитным договором истец выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором и в установленные договором сроки вернуть кредит Банку. Кредитным договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Процентная ставка по кредиту также согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа.

Ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В заключительном счете указан размер задолженности ответчика на момент расторжения договора. В соответствии с общими условиями заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Задолженность ответчиком не погашена.

Представитель истца, ответчик в суд не явились, о явке извещались по правилам ГПК РФ, сведений об уважительности причин неявки судебной коллегии не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ в их отсутствие.

Представитель ответчика Фомина Е.Г., действующая на основании доверенности, в заседании суда иск не признала, поддержала доводы изложенные в отзыве на исковое заявление в полном объеме, просила отказать в иске.

Заслушав представителя ответчика Фомину Е.Г., проверив материалы дела, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела установлено, что между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк(ЗАО) и Копылова Т.П был заключен договор ДД.ММ.ГГГГ № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 15 000 рублей. Все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифах Банка.

Ответчик кредитную карту получил и активировал.

В соответствии заключенным договором истец выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Банком комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его усмотрению, при условии своевременного внесения обязательного минимального платежа, сумма которого определяется Тарифами Банка. Процентная ставка по кредиту также согласована сторонами в Тарифах Банка.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Копыловой Т.П. заключено в офертно-акцептной форме.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности"

В соответствии с п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента (л.д. 84 - 85). Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

Заявление Копыловой Т.П. от 15.03.2010г. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о получении кредитной карты содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. При подписании заявления, ответчик был ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей.

Заявление Копыловой Т.П. в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Заявление-Анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту "Тинькофф" и осуществил кредитование счета карты. Ответчик карту получил, активировал ее и совершил расходные операции по счету с помощью карты.

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) имеет лицензию на осуществление банковских операций (в том числе и на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет).

Таким образом, истец вправе осуществлять операции по кредитованию физических лиц.

В соответствии со ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

П. 1.6 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) предусмотрено, что кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п. 1.8 данного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, выразившимся в просрочках по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор24.12.2010г. N 0007133242 о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 15 000 рублей путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, ко взысканию заявлена задолженность по оплате основного долга в размере 64 439 руб. 91 коп., процентов за пользование кредитом в размере 34 264 руб. 36 коп..

Однако суд считает, что проценты должны быть уменьшены на сумму 500 руб., поскольку 29.08.2014г. от ответчика поступило на счёт 500 руб., которые при подсчёте задолженности учтены не были.

Являются необоснованными доводы стороны ответчика о том, что ему при заключении договора со стороны истца были навязаны условия договора об участии в Программе страховой защиты. Из заявления-анкеты следует, что ответчик имел возможность отказаться от участия в данной Программе, для чего достаточно было лишь поставить отметку в графе: "Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка". Однако, ответчиком отказ не был оформлен.

Приведенные представителем ответчика в ходе судебного разбирательства спора доводы судом отклоняются как несостоятельные.

Более того, как следует из объяснений ответчика, с какими-либо требованиями к Банку о расторжении договора, об отказе от его исполнения, либо с иском в суд об оспаривании условий кредитного договора истец до настоящего времени не обращалась.

Между тем, в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, с ответчика в пользу Общества надлежит взыскать основной долг в сумме 64 439 руб. 91 коп., процентов за пользование кредитом в размере 33 764 руб. 36 коп., а всего 98 204 руб. 27 коп.

Поскольку истец не ставит вопрос о взыскании штрафных санкций, а ответчиком не заявлялся самостоятельный иск применение ст. 333 ГК РФ при рассмотрении заявленного иска невозможно.

Так как решение состоялось в пользу Общества, в его пользу с ответчика в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3146 руб.13 коп..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Копыловой Т.П. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность в размере 98 204 руб. 27 коп., в том числе, основной долг в размере 64 439 руб. 91 коп., проценты за пользование кредитом в размере 33 764 руб. 36 коп

Взыскать с Копыловой Т.П. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3146руб. 13 коп..

В остальной части в удовлетворении исковых требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения - 30 августа 2014 года.

Председательствующий:                                                 Борисова В.И