Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-569/2019 ~ М-561/2019 от 31.07.2019

Дело № 2-569/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2019 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ольховской Е.В.,

при секретаре Ластовской Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Белецкой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к Белецкой Н.Н. о взыскании суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты в размере 124 898 рублей 14 копеек, состоящей из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 31 699 рублей 16 копеек, задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 33 273 рубля 37 копеек, задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 3 053 рубля 48 копеек, остатка основного долга по использованию кредитной линии в размере 56 872 рубля 48 копеек, а также государственной пошлины в размере 3 697 рублей 96 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчик Белецкая Наталья Николаевна на основании акцептованного Банком предложения заключили Договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты - Заявление на выпуск кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым Банк предоставил должнику кредит в пределах кредитного лимита в размере 110 000 рублей (с ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит стал составлять 93 636 рублей 33 копейки), для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. ДД.ММ.ГГГГ протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствии с п. 2.15 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» при необходимости изменения Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.17 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих Условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие Условия, Правила по Картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в данном пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями. Согласно п. 2.17 Общих условий, любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.cormect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru). На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым. Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью Договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты Общие условия, Тарифы по обслуживанию Кредитных карт VISA, MASTERCARD, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления на выпуск кредитной карты, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №. Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24.00 % годовых. В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.5.5 Общих условий с Клиента взимается штраф за счет средств предоставленного Кредитного лимита, размер которого определен Тарифами (700 рублей). Согласно Общим условиям сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится Просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.6.2 Общих условий, если     Клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Общая сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 124 898 рублей 14 копеек, состоящей из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 31 699 рублей 16 копеек, задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 33 273 рубля 37 копеек, задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 3 053 рубля 48 копеек, остатка основного долга по использованию кредитной линии в размере 56 872 рубля 48 копеек, которые просит взыскать с ответчика.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Белецкая Н.Н., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что на основании предложения о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «»Райффайзенбанк» и Белецкой Н.Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты <данные изъяты>, по которому ЗАО «Райффайзенбанк» выпустил и предоставил ответчику кредитную карту <данные изъяты>. Своей подписью в предложении о заключении договора на оформление кредитной карты заемщик удостоверил, что заключает договор на условиях, указанных в указанном предложении, Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее-Условия), Тарифах и Правилах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Белецкая Н.Н. была ознакомлена и согласна с действующими условиями и тарифами, приняла их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в предложении и Условиях. Также Белецкая Н.Н. уведомлена, что запрашиваемый кредитный лимит составляет 110 000 рублей, процентная ставка по договору составляет 24 % годовых, полная стоимость кредита составляет 28,71 % годовых полная стоимость кредита, договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на неопределенный срок (л.д. 71).

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», для карты <данные изъяты> предусмотрены годовая комиссия за обслуживание основной карты – 750 рублей; годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами – 24 % годовых; лимит на снятие наличных по картам Банка/ моментальные переводы между картами банка/ переводы на карты других банков, в месяц – 90% от суммы кредитного лимита; комиссия за выдачу наличных по картам в кассах подразделений, пунктах обмена валюты и в банкоматах Банка, в банкоматах банков-партнеров – не взимается; в подразделениях и банкоматах других банков – 0,5 % от суммы снятия, минимум 50 рублей; комиссия за моментальные переводы между картами Банка/ переводы на карты других банков – 3 % от суммы перевода, минимум 300 рублей; штраф за просрочку оплаты минимального платежа – 700 рублей (л.д. 75)

В соответствии с п. 7.1.1. Условий, после рассмотрения пакета документов Заемщика, необходимых Банку для принятия решения о предоставлении кредитного лимита, определяется соответствие Заемщика внутренним критериям платежеспособности, устанавливаемым Банком по собственному усмотрению и пересматриваемым время от времени. Если заемщик, по мнению Банка, удовлетворяет его внутренним требованиям, Банк заключает с заемщиком кредитный договор, и определяет расчетную дату. (л.д. 28-30).

В соответствии с п.п.4 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

Согласно п.7.1.6, 7.1.7 Условий Банк предоставляет заемщику кредит в пределах установленного кредитного лимита, после получения Банком расчетного документа, предъявленного к счету заемщика, или электронных данных, поступающих из платежной системы и устройств Банка (указанные расчетные документы и электронные данные в целях настоящего Раздела совместно именуются «платежные документы»), для: исполнения указанных выше платежных документов;( уплаты Банку комиссии за их исполнение;( уплаты платы за участие в программе страхования (если применимо);( уплаты других комиссий в соответствии с Тарифами Банка. В случае недостаточности Кредитного лимита для проведения операции по карте, операция по карте может быть проведена с использованием суммы в пределах положительного баланса по счету. При этом размер каждого кредита, предоставляемого заемщику, равен сумме денежных средств, складывающейся из суммы платежного документа, комиссии Банка за его исполнение, предусмотренной Тарифами по кредитным картам, платы за участие в программе страхования (если применимо), других комиссий в соответствии с Тарифами Банка на дату представления в Банк такого платежного документа, списания комиссий, платы за участие в программе страхования (если применимо).

В соответствии с разделом 7.2 Условий, проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам по кредитным картам. Правила о начислении процентов за пользование кредитными средствами применяются с учетом условий о Льготном периоде кредитования.

Согласно п. п. 7.3.1 Условий, все средства, поступающие на счет в случае их недостаточности для полного погашения минимального платежа, списываются Банком без дополнительного согласия заемщика в счет погашения общей задолженности по кредиту (при ее наличии), актуальной на дату, предшествующей дате погашения (включительно) в следующем порядке: 1) Судебные издержки и иные расходы Банка по взысканию задолженности; 2) Задолженность льготного периода: 2.1) Минимальный платеж: 2.1.1. просроченные проценты; 2.1.2. перерасход кредитного лимита; 2.1.3. Просроченная задолженность; 2.1.4. начисленные проценты к погашению; 2.1.5. 5 % от задолженности отчетного периода (за исключением операций переводов между банковскими картами, снятия наличных денежных средств, Квази-кэш операций, а также комиссий, предусмотренных для таких операций, переводов и снятий) в расчетную дату; 2.1.6. 5 % от Задолженности прошлых периодов (Задолженности до востребования) в расчетную дату; 2.2) до 95% от задолженности отчетного периода (за исключением операций переводов между банковскими картами, снятия наличных денежных средств, Квази-кэш операций, а также комиссий, предусмотренных для таких операций, переводов и снятий). 3) до 95% от Задолженности прошлых периодов (Задолженности до востребования); 4) Задолженность текущего периода. При этом заемщик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты. В случае если у заемщика отсутствует (полностью погашена) задолженность прошлых периодов (задолженность до востребования) и задолженность отчетного периода, то все денежные средства, поступающие на счет в период с расчетной даты текущего месяца включительно до даты, предшествующей расчетной дате следующего месяца, включительно, при возникновении у заемщика задолженности текущего периода, списываются Банком без дополнительного согласия заемщика в счет погашения этой задолженности. Для обеспечения своевременных расчетов по Кредиту заемщик предоставляет Банку право в указанные выше сроки без получения дополнительного согласия заемщика списывать со счета соответствующую сумму в валюте кредита в рамках осуществления сторонами безналичных расчетов инкассовыми поручениями в соответствии с п. 3.7 Условий. При этом списание может осуществляться Банком как в пользу самого Банка, так и по поручению и в пользу любого лица, которому Банк может передать свои права по кредитному договору.

При наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования Банком. В случае исполнения заемщиком требования Банка кредитный договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения заемщиком предусмотренного настоящим пунктом требования Банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке. (п. 7.4.2 Условий)

Истец открыл счёт на имя Белецкой Н.Н., то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в предложении от ДД.ММ.ГГГГ, выдал кредитную карту с номером счёта №.

Заёмщик Белецкая Н.Н. пользовалась возможностью получения кредита по банковской карте, совершая расходные операции. В результате невнесения ответчиком в установленные сроки платежей в счёт погашения кредита на счёт карты, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 124 898 рублей 14 копеек, состоящей из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 31 699 рублей 16 копеек, задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 33 273 рубля 37 копеек, задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 3 053 рубля 48 копеек, остатка основного долга по использованию кредитной линии в размере 56 872 рубля 48 копеек. Представленный истцом расчёт судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчётов сомнений у суда не вызывают, ответчиком не оспорены. (л.д.73)

Доказательств в опровержение данных доводов суду не представлено.

Поскольку между сторонами путём акцепта банком оферты ответчика был заключён договор о предоставлении кредитной карты, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включая в себя элементы кредитного договора и договора банковского счёта, к спорным правоотношениям в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ применимы нормы гл.42-45ГК РФ.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и займодавец и Заёмщик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые согласно ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о неисполнении заемщиком обязательств по договору кредитной карты, в связи чем у банка имеются основания для взыскания с заемщика суммы задолженности по договору, процентов, предусмотренных договором.

Таким образом, с ответчика Белецкой Н.Н. подлежит взысканию сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты в размере 124 898 рублей 14 копеек, состоящей из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 31 699 рублей 16 копеек, задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 33 273 рубля 37 копеек, задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 3 053 рубля 48 копеек, остатка основного долга по использованию кредитной линии в размере 56 872 рубля 48 копеек

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ). В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлено требование о взыскании понесённых судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 697 рублей 96 копеек, которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5,7,9).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 3 697 рублей 96 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к Белецкой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Белецкой Натальи Николаевны в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты в размере 124 898 рублей 14 копеек, состоящей из задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 31 699 рублей 16 копеек, задолженности по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 33 273 рубля 37 копеек, задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 3 053 рубля 48 копеек, остатка основного долга по использованию кредитной линии в размере 56 872 рубля 48 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 697 рублей 96 копеек, а всего взыскать 128 596 рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Судья: Е.В. Ольховская

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.В. Ольховская