Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1185/2016 ~ М-229/2016 от 20.01.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2016г.           г. Самара

Кировский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего Маликовой Т.А.,

при секретаре                   Старостиной О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1185/16 по иску Парубай к ПАО «Банк ВТБ 24» о расторжении договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Парубай обратился в суд с указанным иском, в котором указал, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № на сумму ***РУб.. По условиям договора Ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит, а истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и условиях, указанных договоре. ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направлена претензия на расторжение договора.

Так, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Во-вторых, к настоящим правоотношениям применимы законы, действующие на момент заключения кредитного договора. В-третьих, на момент заключения договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является Типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В четвертых, в соответствии с п.4 Согласия, процентная ставка годовых составляет 22, 8%, однако, согласно условиям Согласия, полная стоимость кредита составляет 25, 32%. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п.1 ст.488, п.1 ст.489, п.1 ст.819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства) указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение Требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах, в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей. Однако при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита и его реальная процентная ставка. В-пятых, полагает, что в соответствии с п.12 Согласия, - ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (пени) из определен 0, 6% в день от суммы невыполненных обязательств. ГК РФ запрещает злоупотреблять право. Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства по кредиту. В-шестых, в соответствии с п.20 Согласия, Подсудность споров по искам и заявлениям Банка споры и разногласия по договору разрешаются в Ленинском районном суде г.Самара. Включение спорного положения о подсудности споров в кредитный договор, являющийся типовым, с заранее определенными условиями, ущемляет права потребителя и является административным правонарушением. Включение пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности, в одностороннем порядке является незаконным. В-седьмых, Вина Ответчика в списании иных операций по счету с оплаченных им денежных средств причинила ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. На основании ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», ответчик обязан ему возместить моральный вред, который он оценивает в ***РУб. В-восьмых, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Признать пункты кредитного договора недействительными, а именно, п.4, 12, 20 Согласия в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, в выборе территориальной подсудности. Признать незаконными Действия Ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Признать незаконными действия Ответчика в части включения пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности. Снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, Взыскать компенсацию морального вреда ***РУб..     

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях. Информации обо всех условиях кредитного договора, в т.ч. размере процентной ставки и полной стоимости кредита доведена до Заемщика, как до заключения кредитного договора, так и путем включения всех условий в текст договора. Условиями кредитования не предусмотрено взимание каких-либо комиссий за выдачу/предоставление кредита, в т.ч. комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Включение в договор условия о взыскании неустойки за нарушение сроков несения кредита в размере 0,6% является согласованной сторонами при заключении кредитного договора, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Кроме того, Банком не предъявляются требования о взыскании задолженности и неустойку, соответственно, вопрос о ее снижении преждевременен. Действующее законодательство не запрещает при потребительском кредитовании использовать кредитору заранее разработанные типовые формы договоров и их использование не ущемляет прав Заемщиков как потребителей финансовых услуг. Подписав Согласие на кредит, Заемщик выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях. Типовая форма кредитного договора не содержит условия об обязательном разрешении споров по искам и заявлениям банка исключительно по месту его нахождения, как и не содержит указания на конкретный суд, в котором такие споры должны разрешаться. Наименование суда указывается при непосредственном заключении кредитного договора с физическим лицом, с учетом мнения последнего, что видно из типовой формы кредитного договора, содержащей вместо наименования суда - прочерк. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита на потребительские цели в полном объеме, т.е. истец не был лишен того, на что рассчитывал при заключении договора, соответственно, оснований для расторжения договора нет. Кроме того, Банк не получал претензию истца о расторжении договора. В представленной к иску претензии подпись от имени Парубай не соответствует подписи, оставленной в Банке при личном присутствии, а также паспорте последнего.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

        Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно 809, 810 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей», Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Парубай обратился в ЗАО «Банк ВТБ 24» с анкетой-заявлением на получение Кредита. При этом указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия), определяющих общие правила кредитования, и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), определяющего индивидуальные условия кредитования.(п.21 Согласия на кредит).

По условиям кредитного договора, истцу был предоставлен кредит в размере ***РУб.. сроком на 60 месяцев под 22, 8% годовых.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе) (вступил в силу с 1.07.2014г.), Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Из согласия на кредит в ВТБ 24, являющегося индивидуальными условиями договора, подписанного истцом, следует, что полная стоимость кредита 25, 32% годовых указана с соблюдением ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе».

Таким образом, доводы истца о непредоставлении информации о полной стоимости кредита не соответствуют установленным обстоятельствам.

Оснований считать условия кредитного договора недействительными, в т.ч. в части недоведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, а действий Банка незаконными в части неинформирования заемщика по полной стоимости кредита до и после его заключения не имеется.

При этом УКАЗАНИЕ ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У О ПОРЯДКЕ РАСЧЕТА И ДОВЕДЕНИЯ ДО ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА утратило силу с 1.07.2014г., в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

        На основании ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе), Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

При заключении кредитного договора Парубай ознакомлен с общими и индивидуальными условиями предоставления кредита, о чем свидетельствуют его подписи.

Подписывая Индивидуальные условия, Заемщик принял предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных выше в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

Банком обязательства по предоставлению кредита выполнены в полном объеме, что не оспаривается истцом.

Оснований считать избранную сторонами форму заключения договора ущемляющей права потребителя, противоречащей требованиям закона, не имеется.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, поэтому он был лишен возможности повлиять на его содержание, несостоятельны, поскольку с условиями договора истец был согласен, добровольно заключил указанный договор, который не противоречит требованиям закона.

        В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.12 Согласия на кредит (индивидуальных условий договора), за ненадлежащее исполнение условий договора, Заемщик несет ответственность в размере 0, 6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Право на взыскание процентов в случае ненадлежащего исполнения обязательств прямо предусмотрено также ст.811 ГК РФ.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у Парубай имеется задолженность по кредитному договору в виде остатка ссудной задолженности ***РУб.., задолженности по плановым процентам ***РУб.., пени ***РУб.., пени по просроченному долгу ***РУб.., а всего ***РУб..

         Условие кредитного договора, предусматривающее ответственность Заемщика за нарушение условий кредитного договора по возврату денежных средств не противоречит требованиям закона. Вопрос о снижении размера неустойки с применением ст.333 ГК РФ разрешается судом в конкретном случае с учетом соразмерности последствий нарушения обязательства, суммы, периода просрочки. В настоящее время требования о взыскании задолженности к Парубай не предъявляются, предметом настоящего спора не являются.

В силу ст.28 ГПК РФ, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.

На основании ч.7 ст. 29 ГПК РФ, Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

В силу ст. 32 ГПК РФ, стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

Из вышеназванной нормы следует, что стороны вправе изменить соглашением между собой установленную законом территориальную подсудность дела до принятия судом заявления к своему производству. Стороны не вправе изменить исключительную и родовую (предметную) подсудность, которая определена законом. Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и договор присоединения.

На основании п.20 Согласия на кредит ( индивидуальных условий), по искам и заявлениям Банка споры и разногласия по договору разрешаются в Ленинском районном суде г.Самара. По искам и заявлениям Заемщика споры и разногласия по договору разрешаются по правилам подсудности, установленным законодательством РФ.

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, судебная практика исходит из возможности оспаривания гражданином на основании части 7 статьи 29 ГПК РФ, пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора о территориальной подсудности споров в тех случаях, когда оно включено контрагентом в типовую форму договора, что с учетом предусмотренного вышеназванными нормами правила об альтернативной подсудности, а также положений статьи 421 и пункта 2 статьи 428 ГК РФ о его действительности и об условиях расторжения или изменения договора присоединения не нарушает прав заемщика - физического лица только тогда, когда он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор, в том числе и кредитный.

При этом из типовой формы №К-1138/2011 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) следует, что п.22 не содержит условия об обязательном разрешении споров по искам Банка исключительно по месту его нахождения и не содержит указания на конкретный суд, в котором такие споры должны разрешаться. Наименование суда указывается при непосредственном заключении кредитного договора с физическим лицом с учетом мнения последнего.

Поскольку условие о подсудности не было заранее определено ВТБ 24 (ПАО), последний оставил за потребителем право на самостоятельное определение суда, в котором будут рассматриваться споры, вытекающие из кредитного договора.

При этом, руководствуясь принципом диспозитивности гражданского процесса, стороны, воспользовавшись правом выбора между несколькими судами, определили подсудность для дел, связанных с исполнением заемщиком кредитного договора.

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно положениям п. 1 и. п. 2 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Между тем, Парубай не представил доказательств в обоснование иска, вследствие которых возможно расторжение договора в одностороннем порядке по инициативе Заемщика.

Каких-либо условий закона или договора Банком не нарушено, в связи с чем, оснований для расторжения договора не имеется.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку права Парубай Банком нарушены не были, оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Парубай к ПАО «Банк ВТБ 24» о признании условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:      Т.А. Маликова

Мотивированное решение изготовлено 24.02.2016г.