Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-864/2022 (2-9390/2021;) ~ М-4163/2021 от 11.05.2021

2-864/2022

24RS0048-01-2021-007222-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 февраля 2022 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению Шашко ФИО7

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Шашко Л.В., мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и Шашко В.И. (Страхователь) на основании его Заявления на добровольное страхование (Заявление), был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо +» №. Договор страхования заключен на основании письменного Заявления Страхователя путем выдачи Полиса, подписанного Страховщиком. В заявлении на добровольное страхование Страхователь просил заключить с ним и в отношении него Договор добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+», «Комбо+») (далее - Полисные условия), разработанными в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. В Полисе страхования содержатся сведения о Страховщике, Страхователе/Застрахованном, сроках действия Договора страхования, валюте договора, территории и времени действия страховой защиты, страховых рисках, страховых суммах, страховых премиях (взносах), периодичности оплаты страховой премии, Выгодоприобретателе, действиях при наступлении страхового случая, документах, необходимых для страховой выплаты, а также о порядке перечисления выплат. Согласно п. 6.1 Договора страхования, страховым риском, в том числе является риск «Смерть Застрахованного по любой причине». ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица. Решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования Шашко Л.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии. Финансовый уполномоченный нарушил положения Полисных условий к договору страхования. В связи с не предоставлением Шашко JI.B. всех документов, указанных в п. 10.3 и 10.3.1 Шашко Л.В. лишает Страховщика возможности принять взвешенное решение о признании события страховым/не страховым, поскольку заболевание Острая коронарная недостаточность является одной из форм Ишемической болезни сердца и развивается на протяжении длительного времени, что в силу п. 4.4.4 Полисных условий может быть исключением из страхового покрытия, поскольку заболевание могло иметь место до заключения договора страхования, а без амбулаторной карты, выписки из истории болезни и карты стационарного больного не представляется возможным выяснить в течение какого времени развивалось указанное заболевание. В нарушение п.п.10.3, 10.3.1 Полисных условий, Выгодоприобретатель не представил необходимых документов, в том числе свидетельствующих о том, что обстоятельства смерти Застрахованного лица не связаны с п.п. 4.4, 4.4.4, ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования (Полисных условий) - с его нахождением в состоянии алкогольного опьянения или предшествовавшим состоянием. Без запрошенных документов Страховщик не может принять законного решения о признании заявленного события страховым случаем и произвести страховую выплату (либо об отказе в страховой выплате по п.п. 4.4, 4.4.4, ДД.ММ.ГГГГ Полисных условий). Следовательно, до предоставления и (или) получением Страховщиком названных медицинских документов, у ООО СК «Ренессанс Жизнь» отсутствуют правовые основания произвести страховую выплату по факту смерти Застрахованного. Таким образом, отношения между Страховщиком и Заявителем урегулированы в полном объеме. В связи с чем, просят отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ полностью.

В судебном заседании представитель Шашко Л.В. - Язовский Д.С., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражал против удовлетворения заявленных требований.

Представитель ООО СК «Ренессанс- Жизнь», АНО «СОДФУ», Шашко Л.В. в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом. До судебного заседания представитель Финансового уполномоченного представил письменные объяснения (возражения). В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав доводы представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом, Шашко Л.В. обратилась к Финансовому уполномоченному в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного личного страхования в размере 106 332 рубля 31 копейка, расходов по оплате юридических услуг в размере 28 320 рублей.

В рамках рассмотрения Обращения в адрес Финансовой организации направлен запрос от 16.03.2021 № У-21-34745/2040-001 о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в Обращении.

Финансовая организация письмом от 24.03.2021 № Н-2933865 предоставила сведения и документы.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Шашко В.И. (Застрахованное лицо) был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между Застрахованным лицом и Финансовой организацией был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита «Комбо+» № со сроком страхования 1 461 день. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (далее - Полисные условия).

Страховая премия по Договору страхования составляет 41 026 рублей. Договором страхования предусмотрены страховые риски:    «Смерть Застрахованного по любой причине», «Инвалидность I или II группы». Страховая сумма установлена единой на все риски, ее размер составляет 231 000 рублей.

В соответствии с Договором страхования выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти III-БА №.

Согласно предоставленному свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>8, Заявитель Шашко Л.В. является наследником Застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с уведомлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по факту смерти Застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением с просьбой оказать содействие в получении копии амбулаторной карты Застрахованного лица или выписки амбулаторной карты за последние 10 лет.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости предоставить заверенную копию медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица, заверенную лечебным учреждением копию карты стационарного больного / истории болезни, карты амбулаторного больного, заверенную учреждением копию акта судебно-медицинского исследования / протокол патологоанатомического вскрытия / выписку из акта судебно-медицинского исследования.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель направил в Финансовую организацию претензию с требованиями о признании заявленного случая страховым, осуществлении страховой выплаты в счет погашения задолженности по Кредитному договору, компенсации морального вреда в размере 75 000 рублей, компенсации расходов на услуги юриста по составлению претензии в размере 28 320 рублей.

Сведения о направлении Финансовой организацией письменного ответа на претензию от ДД.ММ.ГГГГ в материалах обращения отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем в Финансовую организацию предоставлены документы по запросу от ДД.ММ.ГГГГ.

Рассмотрев предоставленные Заявителем и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» документы, Финансовый уполномоченный посчитал, что требования Шашко Л.В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного личного страхования, расходов по оплате юридических услуг подлежат удовлетворению частично. Взыскал с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Шашко Л.В. страховую выплату в размере 58 482,77 рублей. В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказано (л.д.12-20).

Представитель Шашко Л.В., возражая против заявленных требований, суду пояснил, что основная претензия к Шашко Л.В. в том, что не были представлены медицинские карты. По поводу амбулаторной карты, Шашко Л.В. обращалась в медицинскую организацию, ей дали ответ, что не могут предоставить медицинскую карту. Шашко Л.В. направила данный ответ страховщику, с просьбой оказать содействие. У страховщика была возможность истребовать такие документы. Шашко Л.В. действовала добросовестно, пыталась получить информацию, медицинское учреждение отказало. При этом у самого страховщика было право и возможность получения необходимых медицинских документов. Вероятно впоследствии направили запрос и получили карту. По поводу карты стационарного больного, карта оформляется на больного, находящегося в стационаре. Шашко В.И. умер внезапно, на рабочем месте, нигде не наблюдался. Невозможно карту стационарного больного предоставить в виду ее отсутствия. В справке о смерти изложены причины смерти, указано, почему он умер, справка о смерти выдается на основании медицинской справки. Когда Шашко Л.В. обратилась в ЗАГС, отдала им медицинскую справку, ей выдали справку о смерти, которую она приложила. В ЗАГСе было отказано в выдаче справки, Шашко Л.В. сказали, что она остается у них. Считают решение ФУ законным, не подлежащим отмене.

Оценивая представленные доказательства, с учетом положений ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, при разрешении спора, суд учитывает, следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу указанной нормы закона при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1.24 Полисных условий страховой случай - совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное Договором страхования (Полисом), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Страхователю, Застрахованному, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3.1.1 Полисных условий установлено, что страховым случаем является смерть Застрахованного по любой причине.

Согласно пункту 1.10 Полисных условий любая причина - событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет.

В соответствии с пунктом 10.3.1 Полисных условий для получения страховой выплаты Выгодоприобретатель в связи со смертью Застрахованного обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая:

оригинал страхового полиса и всех дополнительных соглашений к нему;

нотариально заверенное заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов Выгодоприобретателя;

документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты;

нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного;

нотариально заверенную копию справки о смерти Застрахованного;

копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим, либо нотариально заверенную копию;

заверенную лечебным учреждением копию карты стационарного больного/истории болезни;

заверенную лечебным учреждением копию карты амбулаторного больного;

заверенную учреждением копию акта судебно-медицинского исследования/ протокол патологоанатомического вскрытия/выписку из акта судебномедицинского исследования;

копию кредитного договора и первоначальный график платежей;

оригинал письма из банка с указанием суммы текущей ссудной задолженности на дату наступления страхового случая;

документы, необходимые для установления причин и характера события, имеющего признаки страхового случая (заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, документы из правоохранительных органов, копию постановления суда, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, заверенная копия справки о ДТП);

документ (справка от нотариуса), подтверждающий право Выгодоприобретателя на получение страховой выплаты;

заверенную копию свидетельства о постановке на налоговый учет Выгодоприобретателя.

В соответствии с пунктом 7.2.1 Полисных условий при заключении договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть ЛП», «Инвалидность НС», «Инвалидность» равна размеру первоначальной суммы кредита Страхователя (Застрахованного) по Кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10%, и уменьшается в течение срока действия Договора страхования по мере погашения задолженности Страхователя (Застрахованного).

Согласно пункту 7.2.2 Полисных условий страховая сумма на дату наступления страхового случая равна размеру текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%, но не более размера первоначальной суммы кредита, увеличенной на 10%.

Финансовым уполномоченным установлено, что Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением на страховую выплату в связи со смертью Застрахованного лица, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, в период действия Договора страхования, которым предусмотрен страховой риск «Смерть Застрахованного по любой причине».

В соответствии с предоставленной справкой о смерти № А-05328 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Застрахованного лица явилась острая коронарная недостаточность. Согласно предоставленному акту судебно-медицинского исследования трупа № из КГБУЗ «<адрес>вое Бюро судебно-медицинской экспертизы» причиной смерти Застрахованного лица явилась острая коронарная недостаточность, при судебно-химическом исследовании в крови и в стенке мочевого пузыря этиловый спирт не обнаружен. Финансовой организацией решение по заявленному событию принято не было.

Как установлено Финансовым уполномоченным, выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство № <адрес>8 Заявитель является наследником Застрахованного лица по закону в размере 1/2 доли в праве общей долевой собственности. Сведения об иных лицах, принявших наследство, в предоставленных документах отсутствуют.

Соответственно, взысканию в пользу Заявителя подлежала ? доли от суммы страховой выплаты, определяемой в размере текущей ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10%.

Сумма остатка задолженности по Кредитному договору составляет 106 332,31 рублей, что подтверждается справкой, выданной ООО «ХКФ Банк».

Следовательно, размер страховой выплаты в пользу Заявителя, с учетом доли в наследстве, составляет 58 482,77 рублей, исходя из следующего расчета: (106 332,31 рублей + 10% х 106 332,31 рублей х1/2.

Таким образом, при установлении указанных обстоятельствах, Решением Финансового уполномоченного за №У-21-34745/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ обоснованно требования Шашко Людмилы Владимировны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного личного страхования, удовлетворены частично, взыскана в пользу Заявителя страховая выплата в размере 58 482,77 рублей.

Несогласие заявителя с выводами Финансового уполномоченного, основанными на установленных фактических обстоятельствах дела и оценке доказательств, не свидетельствует о неправильном применении норм права, в связи с чем, Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-21-34745/5010-005 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Шашко Л.В.. является законным и обоснованным, отмене по требованию и доводам ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не подлежит, таким образом, суд приходит к выводу, что заявление об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, надлежит оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№ по обращению Шашко ФИО8, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.В. Акимова

Мотивированное решение изготовлено -25.02.2022