Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-378/2020 ~ М-20/2020 от 10.01.2020

Дело № 2-378/2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 21 августа 2020 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Штея Н.А.,

при секретаре Дидоха Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Борисовой Ларисе Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Борисовой Л.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 07.02.2012 года между «Тинькофф Банк (акционерное общество) и Борисовой Л.А., заключен договор кредитный договор № с лимитом задолженности 116000 рублей. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.9.1 Условий комплексного банковского обслуживания выставил в адрес ответчика заключительный счет. В связи с неисполнением своих обязательств 26.07.2019 г. банком в одностороннем порядке расторгнут договор и выставлен заключительный счет. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика по договору перед банком составила 167985,10 руб., из которых: сумма основного долга – 121758,23 руб., сумма процентов – 43276,87 руб., сумма штрафа – 2950 руб. На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с Борисовой Л.А.просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.03.2019 г. по 26.07.2019 г. в размере 167985,10 руб., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 5859,70 руб.

Определениями суда от 12.02.2020 г., 25.03.2020 г., 30.07.2020 г. привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, АО «Тинькофф страхование», ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», ОСП по Енисейскому району.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в рамках искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третьи лица - АО «Тинькофф страхование», ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», ОСП по Енисейскому району, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили.

Ответчик Борисова Л.А., надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась. В представленных возражениях с суммой заявленных требований не согласилась, считала их необоснованно завышенными, нарушающими ее законные права и интересы. Указала, что она неоднократно обращалась в АО «Тинькофф Банк» в устной форме, посредством телефонной связи, уведомляла кредитора о наличии тяжелого материального положения и просила о предоставлении ей «кредитных каникул», однако ее просьбы были проигнорированы. Против начисления суммы основного долга не возражала, выразила возражения по поводу начисления суммы штрафных процентов, поскольку они рассчитаны неверно. Считала, что кредитор пропустил срок исковой давности для всех платежей, начисленных ранее 07.02.2015 г. Просила также о снижении размера штрафных санкций в размере 2950 руб. до 100 руб.

Согласно ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Принимая во внимание, что ответчик, извещенный о заявленных к нему исковых требованиях, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах своей неявки суду лично не сообщала, с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие не обращалась, а также с учетом позиции представителя истца, изложенной в иске, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд полагает возможным разрешить спор в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ (заочное производство).

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя Банка.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязательства возникают из договора и подлежат исполнению в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.ст.307, 309 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абз.1 п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330, 331 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 07.02.2012 года Борисова Л.А. обратилась в Банк с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» тарифный план 7.0. В своем заявлении Борисова Л.А. указала, что ознакомилась с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями) и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Также понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия банка по активации кредитной карты.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя Борисовой Л.А. кредитную карту с лимитом задолженности 116000 рублей. Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку. С 07.02.2012 года ответчик производила расходно-приходные операции в пределах предоставленного лимита.

Согласно Тарифам по кредитным картам по продукту «Тинькофф Платинум», тарифный план 7. 0, беспроцентный период – 0% до 55 дней, базовая процентная ставка – 12,9 % годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб.; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности (мин. 600 рублей); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии с пунктами 7.3 5.1, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, на сумму представленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

Пункт 11.1 Общих условий предусматривает право Банка в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору Борисовой Л.А. надлежащим образом не исполняет, нарушает условия и сроки погашения кредита (последний платеж внесен ответчиком 20.01.2019 года), что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 7.4 общих условий, направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последней в течение тридцати дней после даты его формирования. Однако в установленный срок ответчик не исполнил обязанность по возврату задолженности.

Таким образом, на момент расторжения договора 26.07.2019 года (на дату формирования заключительного счета) размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось, в связи с чем задолженность по кредитному договору № 0022443584 от 07.02.2012 г. составляет 167985 рублей 10 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу (сумма основного долга) – 121758 руб.23 коп., проценты – 43276 руб. 87 коп., сумма штрафа – 2950 руб. 00 коп.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание наличие не оспоренных условий кредитного договора, непогашенных заемщиком обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым взыскать с Борисовой А.Л. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 1217585 рублей 23 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу (сумма основного долга) – 54230 рублей 38 копеек, проценты – 43276 руб. 87 коп., сумма штрафа – 2950 руб. 00 коп.

Доводы ответчика Борисовой Л.А. неправильном расчете неуплаченных процентов, суд не принимает во внимание, поскольку взимание процентов за пользование кредитом, как мера гражданско-правовой ответственности предусмотрено условиями заключенного между истцом и ответчиком Борисовой Л.А. кредитного договора. Данные условия в предусмотренном законом порядке недействительными не признаны, контррасчета ответчиком в материалы дела не представлено.

Утверждение ответчика о необходимости уменьшения неустойки (штрафа) в силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ подлежит отклонению. Так, согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая размер задолженности и период просрочки, суд считает, что в рассматриваемом случае неустойка (штраф) за возникновение просроченной задолженности в сумме 2950 руб. 00 коп. соразмерна последствиям нарушения кредитных обязательств ответчиком, в связи с чем оснований для ее уменьшения не имеется.

Рассматривая доводы ответчика Борисовой Л.А. о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 24 постановления от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими Условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору, а также в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере Задолженности по Договору. Банк вправе по истечении 30 (Тридцати) дней с даты формирования Заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 (Ноль целых одна сотая) процента от суммы неоплаченной Задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета. Если в момент расторжения Договора Задолженность Клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть Договор без направления Заключительного счета, информируя Клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению Банка

Таким образом, поскольку срок действия кредитной карты не установлен, срок возврата кредита определяется моментом формирования Заключительного счета, то вопреки доводам истца, течение срока исковой давности начинается с момента востребования долга, а не как полагает ответчик - с момента, когда кредитор узнал о своем нарушенном праве.

Заключительный счет истцом был сформирован и направлен 26.07.2019 г., получен ответчиком 17.09.2019 г. в отделении почтовой связи, согласно данным об отслеживании почтового отправления с идентификатором №. Таким образом, утверждения Борисовой Л.А. о пропуске Банком срока исковой давности подлежат отклонению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 4559 руб. 70 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Борисовой Ларисы Александровны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 167985 руб. 10 коп., расходы по уплате государственной пошлины – 4559 руб. 70 коп., а всего 172544 руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Штей

Мотивированное решение составлено 25.08.2020 г.