Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-55/2016 (2-1852/2015;) ~ М-1697/2015 от 24.11.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.о.Чапаевск                                   20 января 2016 года

Самарской области

Чапаевский городской суд в составе: председательствующего - судьи Овсянникова С.В.               при секретаре Фроловой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда гражданское дело №2-55/16 по исковому заявлению Николаевой Т.П. к АО «<Данные изъяты>» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,-

У С Т А Н О В И Л:

Николаева Т.П. обратилась в Чапаевский городской суд с исковым заявлением к АО «<Данные изъяты>» о закрытии банковского счёта, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда.

В судебное заседание истец Николаева Т.П. не явилась, просила рассмотреть дело без её участия, исковые требования поддержала и просила удовлетворить. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела без участия истца.

Из искового заявления известно, что <Дата обезличена> между нею, Николаевой Т.П.,                  и АО «<Данные изъяты>» был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, в котором открыт банковский счёт <Номер обезличен>. Кредитный договор был заключен путём подписания заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий потребительского кредита и присоединения к Условиям по обслуживанию кредитов. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счёта для зачисления кредитных денежных средств. Банковский счёт в рамках кредитного договора был открыт заёмщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Истцом Банку - АО «<Данные изъяты>» (ответчику), было направлено заявление с требованием расторгнуть банковский счёт и закрыть его в течение двух дней с момента получения заявления. Указанное заявление ответчиком было получено <Дата обезличена>, однако, закрыть счёт ответчик отказался из-за задолженности по кредиту. Просила признать расторгнутым со <Дата обезличена> договор банковского счёта, открытый в рамках кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, обязать АО «<Данные изъяты> закрыть банковский счёт <Номер обезличен>, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10.000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счёта и закрыть банковский счёт.

Ответчик - АО «<Данные изъяты>», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещён надлежащим образом. В судебное заседание был предоставлен отзыв, из которого известно, что <Дата обезличена> Николаева Т.П.                  АО «<Данные изъяты>» направила заявление о предоставлении потребительского кредита. Рассмотрев предложение Николаевой Т.П., Банк ей предоставил индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), которая <Дата обезличена> была акцептована клиентом, о чем свидетельствует подпись Николаевой Т.П. в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, и <Дата обезличена> индивидуальные условия были получены Банком. Между сторонами был заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. В соответствии с Договором потребительского кредита АО «<Данные изъяты>» предоставил Николаевой Т.П. кредит на срок 1.097 дней в размере 175.388 рублей 25 коп. путем зачисления денежных средств на банковский счет <Номер обезличен>.                                    В соответствии с графиком платежей сумма кредита подлежала возврату до <Дата обезличена> (включительно). Процентная ставка по кредиту составляла 36% годовых. Таким образом, между Банком и Николаевой Т.П. был заключен в письменной форме договор потребительского кредита <Номер обезличен>. Заявляя требование о признании расторгнутым договора и закрытии банковского счета по договору потребительского кредита на основании ч.1 ст.859 ГК РФ, истец не учел, что данный счет открыт для совершения расходных операций, а также для погашения задолженности по договору в безналичном порядке. В п.3.9 Условий содержится положение о возможности закрытия счета после полного погашения клиентом задолженности при отсутствии в течение шести месяцев операций по счету и при наличии нулевого остатка. Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов Николаевой Т.П. до настоящего времени произведено не было, задолженность истца по кредитному договору <Номер обезличен> по состоянию на                          <Дата обезличена> составляет 224.857 рублей 19 коп. Закрытие счета с учетом наличие непогашенного потребительского кредита приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование. Просил в удовлетворении исковых требований Николаевой Т.П. отказать.

Изучив представленные документы, суд считает, что в удовлетворении искового заявления Николаевой Т.П. к АО «<Данные изъяты>» о закрытии банковского счёта, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда надлежит отказать. Решение суда основано на совокупности исследованных в судебном заседании доказательств.

Так, в соответствии с паспортом гражданина Российской Федерации <Номер обезличен> <Номер обезличен>, выданного ОУФМС России по <Адрес обезличен> в <Адрес обезличен> <Дата обезличена>, Николаева Т.П., <Дата обезличена> года рождения, родилась в <Адрес обезличен>. С <Дата обезличена> зарегистрирована по адресу: <Адрес обезличен>. (л.д.8).

Положениями ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита от <Дата обезличена> Николаева Т.П. обратилась в АО «<Данные изъяты>» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита на сумму 175.388 рублей 25 коп. сроком на 1.097 дней. (л.д.13-14).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условий потребительского кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена> усматривается, что Николаевой Т.П. выдан потребительский кредит на сумму 175.388 рублей 25 коп. на срок 1.097 дней под 36% годовых. (л.д.15-18). Согласно п. 6.5 Условий Договора в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшего нарушение заемщиком условий Договора в отношения срока возвраты сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающими процентами за пользование кредитом. (л.д.25). Согласно п.8.1 Условий Договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи. (л.д.26).

Согласно заявлению о расторжении договора банковского счета и закрытия счета Николаева Т.П. просила расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, в рамках которого открыт банковский счёт <Номер обезличен>. Направлено истцом почтовой связью <Дата обезличена> в Банк.(л.д.33-34).

Согласно ст.30 Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей,                   а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.16 Закона РФ от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления прописью единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (соответствующей суммы и т.п.).

Таким образом, суд считает, что действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ и между сторонами был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заявление о предоставлении кредита на потребительские нужды, подписанное Николаевой Т.П., содержит существенные условия договора о размере кредита, процентной ставке,                      а также комиссии за расчетное обслуживание.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только по требованию одной из сторон только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, поэтому оснований внесения в кредитный договор изменений относительно текущего счета                               не имеется.

Согласно ст.846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Порядок расторжения договора банковского счета урегулирован нормами ст.859 ГК РФ и предполагает право клиента отказаться от договора банковского счета в любое время. Основания и порядок расторжения договора займа закреплены в главе 42 ГК РФ.

Если банком получено заявление клиента о закрытии счета или расторжении договора банковского счета, являющегося составной частью смешанного договора (включающего элементы кредитного договора) такой договор в силу п.3 ст.450 Гражданского кодекса РФ может, считается измененным, в случае если клиент в соответствии с условиями договора возвратил фактически полученную сумму кредита и уплатил проценты за пользование им. Действий по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов истцом произведено не было, напротив задолженность истца по кредитному договору по состоянию на                               <Дата обезличена> составляет 224.857 рублей 19 коп.

В судебном заседании установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания договора, им были известны правовые последствия данной сделки. Отношения между сторонами возникли                      не в силу заключения между ними договора банковского счёта, а вытекают из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт банковский счёт,                 в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, правоотношения в рамках кредитного договора не прекращены.

С учетом изложенного, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца о закрытии банковского счёта, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда нет, поскольку им не погашен основной долг по потребительскому кредиту.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,             

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Николаевой Т.П. к АО «<Данные изъяты>» о закрытии банковского счёта, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Отказать в удовлетворении искового заявления Николаевой Т.П. к АО «<Данные изъяты>» в части признания расторгнутым со <Дата обезличена> Договора банковского счёта, открытый в рамках кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, а также отказать в части обязывания ответчика закрыть банковский счёт                        <Номер обезличен>.

Отказать в удовлетворении искового заявления Николаевой Т.П. к                       АО «<Данные изъяты>» в части взыскания компенсации морального вреда.

Отказать в удовлетворении искового заявления Николаевой Т.П. к                         АО «<Данные изъяты>» в части взыскания штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетоврнии требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счёта и закрыть банковский счёт.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд.

Судья Чапаевского городского суда                                 

                                                                                                                     Овсянников С.В.

                                                                                                               Мотивированное Решение изготовлено

                      21 января 2016 года.