Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1460/2018 ~ М-616/2018 от 14.02.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е С У Д А

именем Российской Федерации

11 апреля 2018 года Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Карабалиевой С.В.,

при секретаре Мышонковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Розова В. А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования жизни и трудоспособности, расторжении договора страхования кредитных карт, обязании произвести перерасчет платежей по договору кредитования, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Розов В.А. обратился с указанным иском и просил суд:

расторгнуть договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт; расторгнуть договор (полис) «Защитник карт» № обязать ответчиков произвести перерасчет обязательных платежей по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчиков в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда; взыскать с ответчиков расходы в размере <данные изъяты>, понесенные на оплату юридических услуг.

В обосновании своих исковых требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования №.

Указанный договор заключался при следующих обстоятельствах: истец обратился в ПАО «Восточный экспресс Банк» с просьбой предоставить по кредитному договору денежные средства в размере 11 900 рублей. Истец объяснил, что необходимы данные денежные средства для приобретения лечащего прибора «Надежда». В ПАО «Восточный экспресс Банк» сотрудником было предложено заключить кредитный договор на получение денег в размере 56 000 рублей под <данные изъяты> годовых. На озвученные условия истец согласился и подписал все предоставленные ему документы. Позже ознакомившись со всеми документами, истец обнаружил, что между ним и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования (карта) с лимитом кредитования 65 000 рублей с процентной ставкой <данные изъяты> годовых за проведение наличных операций. Также сотрудником ПАО «Восточный экспресс Банк» истцу было предоставлено на подпись (без его ведома) заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» страховая сумма по которому составляет 65 000 рублей. Плата за присоединение к Программе страхования составляется <данные изъяты> в месяц от суммы кредита или от использования Лимита кредитования. Кроме того, истцу был выдан Полис «Защитник карт» № страховая сумма по которому составляет 75 000 рублей, а страховая премия 2 500 рублей.

Из вышеприведенных обстоятельств, следует, что истец был введен в заблуждение, более того ему были навязаны условия договора, которые ущемляют права потребителя. В связи со сложившейся ситуацией истец испытывал неудобства, а также нравственные страдания, в результате чего компенсацию причиненного морального вреда оценивает в размере 10 000 рублей.

За защитой своих нарушенных прав и законных интересов пришлось обратиться за юридической помощью в ООО «Триумф», в кассу которого мной были уплачены денежные средства в размере 10 000 рублей. В адрес ответчиков истцом были направлены претензии, на которые истец получил неудовлетворительные ответы.

В судебном заседании истец Розов В.А. иск поддержал в полном объеме, просил его удовлетворить, привел доводы аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения на иск, суть которых сводится к тому, что нарушений действующего законодательства при заключении договоров страхования ими не допущено, просил в его удовлетворении отказать.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения на иск, суть которых сводится к тому, что нарушений действующего законодательства при заключении при заключении кредитного договора ими не допущено, просил рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). (ст. 934 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил истцу кредит на сумму 65 000 рублей на условиях возвратности, платности, срочности. Процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> годовых.

Как усматривается из копии договора кредитования, банком согласованы с истцом индивидуальные условия предоставления кредита, о чем свидетельствует подпись истца.

В соответствии со ст.12 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия Кредитного договора отражены в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Из условий кредитного договора следует, что при заключении кредитного договора одновременное заключение договора страхования не требовалось, конкретная страховая копания не устанавливалась, у истца сохранялась возможность отказа от заключения договора страхования.

Судом также установлено, что одновременно, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «Страховая компания «Резерв» заключен договора страхования по полису страхования имущественных интересов, связанных с владением, присоединению к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». По указанному договору страхования, истец является застрахованным лицом и на него распространяются условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв».

Как усматривается из материалов дела, страховая премия была перечислена Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованного Розова В.А. за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 390,00руб.

Истец по указанному договору страхования был застрахован на основании собственноручно подписанного заявления на страхование.

Какая либо связь между договором на страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ и возможностью заключения кредитного договора на определенных условиях судом не установлена, выгодоприобретателем по договору страхования является истец.

В соответствии с п. 6 Заявления и п. 7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, Розову В.А. было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно заявлению, истец понимал и согласился с тем, что данная услуга не навязана, выбрана им добровольно. Также истец был уведомлен, что решение о выборе или об отказе от добровольного страхования не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора.

Страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой. Договор страхования заключен путем составления единого документа.

Исходя из содержания ст.ст.434, 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-ФЗ, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Из материалов дела следует, что 21.12.2017г. между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил истцу потребительский кредит с лимитом 65000 руб. под процентную ставку <данные изъяты> годовых со сроком возврата 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ЗАО «СК «Резерв».

Также в заявлении на страхование указано, что истцу известно о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита /выпуска кредитной карты, и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Истцу известно о том, что размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 3622 руб.

Истец подключен к программе страхования и является застрахованным лицом, что подтверждается приложением № к договору страхования от несчастных случаев и болезней № списком (реестром) застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления истцу был выдан полис «Защитник карт» №, подтверждающий заключение договора страхования. Страховая сумма составляет 75000руб., страхования премия 2500 руб.

В согласии на дополнительные услуги, истец дал согласие на оформление услуги Страхование банковских карт « защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату услуги за счет собственных средств путем безналичного перечисления в размере 2500 руб. единовременно.

На основании заявления, банком было произведено ДД.ММ.ГГГГ списание денежных средств в сумме 2500 руб. страхования премия по договору страхования.

Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт IIAO КБ «Восточный» установлено, что Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным кредитного договора (пункт 5.1).

Согласно пункту 5.3.4 Условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге по присоединению к программе страхования, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа в участии в программе страхования.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуги по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Расчет платы за подключение к программе страхования и порядок уплаты содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

На основании заявления истца ответчиком ему была оказана услуга по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и&apos; держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», банком были произведены фактические и юридические действия, включая обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику, что подтверждается представленным списком (реестром).

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329 и 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно п. 2" ст. 7 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. Явно выраженное добровольное согласие потребителя на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита не позволяет квалифицировать такое страхование как навязываемую услугу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4) указано, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя не имеется, если, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и договора страхования не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Условия кредитного договора, предусматривающие более высокую процентную ставку в случае отказа от страхования, соответствуют требованиям законодательства и свидетельствуют о возможности предоставления кредита в отсутствие страхования.

Таким образом, требования законодательства ответчиком соблюдены, добровольное согласие заемщика на страхование получено, заключение договоров страхования жизни и здоровья, а также страхование кредитной карты не являлось обязательным условием выдачи кредита, о чем также был уведомлен истец.

Заключение со страховой компанией соответствующих договоров страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, который действовал добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ в своих интересах, по своему усмотрению, и заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного, оснований для расторжения договоров страхования и взыскания, уплаченных по ним страховых премий, у суда не имеется.

Оснований для взыскания с ответчиков компенсации морального вреда, суд также не усматривает, поскольку нарушение прав истца как потребителя услуг, судом не установлено, а других доказательств, причинения истцу морального вреда, истцом суду представлено не было.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что иск Розова В. А. к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о расторжении договора страхования жизни, обязании произвести перерасчет платежей по договору кредитования, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворению не подлежит в полном объеме.

При этом суд учитывает, что договор страхования кредитной карты был заключен с ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем, ПАО «Восточный экспресс банк» не является надлежащим ответчиком по требованиям о расторжении договора «Защитник карт».

Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░: