Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4606/2019 ~ М-4472/2019 от 01.08.2019

УИД-66RS0003-01-2019-004475-45 Мотивированное решение изготовлено 29.10.2019 Дело №2-4606/2019 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

24 октября 2019 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Волкоморова С.А. при секретаре судебного заседания Монгуш Ш.Р.,

с участием истца Кузнецовой А.А., представителя истца – Торопова Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецовой Алевтины Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

Кузнецова А.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в обоснование которого указала, что 23.06.2017 между истцом и ПАО Банк «ВТБ» заключён кредитный договор №***. В рамках этого договора она приняла участие в Программе страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней. Предметом страхования выступал следующий страховой риск: «временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. При заключении кредитного договора истец добровольно подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, в которой ПАО Банк «ВТБ» действует в рамках договора коллективного страхования от 30.07.2014 №***, заключённого с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора определён с 23.06.2017 по 23.06.2022. В период действия договора произошел страховой случай, в результате которого Кузнецова А.А. была нетрудоспособна с 11.09.2018 по 02.10.2018.

21 июня 2019 года в адрес ответчика направлено заявление о признании случая страховым и выплате страхового возмещения. Заявление получено ответчиком 25.06.2019, но до настоящего времени им не рассмотрено. Обязательства по выплате страхового возмещения ответчиком не выполнены.

Согласно пункту 2.3 Правил страхования и страховому сертификату по программе «Финансовая защита» в случае наступления страхового события, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности, выплате подлежит страховое возмещение в размере 653000 руб.

В результате неправомерных действий ответчика по невыплате истцу страхового возмещения истец испытывает нравственные страдания, находясь в состоянии стресса.

На основании изложенного и статей 15, 309, 310, 934, 943, 947, 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 13, 15, 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» Кузнецова А.А. просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховое возмещение в сумме 653000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В судебном заседании Кузнецова А.А. и её представитель Торопов Е.В. на удовлетворении исковых требований по основанию, предмету и доводам, изложенным в заявлении, настаивали и пояснили, что документы, необходимые для получения страхового возмещения, в том числе заявление, копия паспорта, справка о заболевании, сведения о банковских реквизитах, копия больничного листа, были сданы истцом в ПАО Банк «ВТБ» 05 или 06 октября 2018 года. Ответ на заявление из банка и страховой компании не получен.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование», извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил. В письменном отзыве от 23.08.2019 исх. №220159/18 представитель ответчика Шишулина А.Ф. указала, что исковые требования Кузнецовой А.А. не подлежат удовлетворению. 26.10.2018 в ООО СК «ВТБ Страхование» обратился Банк «ВТБ» (ПАО), действуя в интересах застрахованной Кузнецовой А.А., и полагая, что наступил страховой случай по риску «временная нетрудоспособность» в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов от 30.07.2014 №***. Оснований для удовлетворения требований истца не имеется, о чём страховщик сообщил письмом исх. №25-05/02-08/6026 от 29.03.2019. Истец не представил доказательств причинения ему морального вреда. У ответчика отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения. Права истца ответчиком не нарушены. С ответчика не может быть взыскан штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. С учётом изложенного ООО СК «ВТБ Страхование» просит суд отказать Кузнецовой А.А. в удовлетворении иска, в ином случае – уменьшить на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации сумму взысканного с ответчика штрафа.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, – ПАО Банк «ВТБ», привлечённого к участию в деле определением суда от 18.09.2019 и извещенного о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, письменный отзыв на иск не направил.

Прокурор Кировского района г. Екатеринбурга, извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд для дачи заключения по делу не явился.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что ответчик и третье лицо, прокурор извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Частью 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 23.06.2017 между ПАО Банк «ВТБ» (Кредитором) и Кузнецовой А.А. (Заемщиком) заключён договор потребительского кредита «Рефинансирование» №***, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 653000 руб. на срок по 23.06.2022 под 15,950 % годовых (далее – Кредитный договор).

Согласно пункту 6 Кредитного договора размер платежа составляет 15851 руб., а размер последнего платежа – 15868 руб. 27 коп. Оплата производится ежемесячно 23-го числа месяца, количество платежей 60.

23 июня 2017 года Кузнецова А.А. обратилась в ПАО Банк «ВТБ» с заявлением об участии в программе коллективного страхования, в котором просила включить её в число участников Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк «ВТБ» (ПАО) (далее – Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 №69-*** (далее – Договор страхования), заключённого между Банк «ВТБ» (ПАО) (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком).

В пункте 9 заявления об участии в программе коллективного страхования Кузнецова А.А. уполномочила ПАО Банк «ВТБ» в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства с её счёта в сумме 82 278 руб. в счёт платы за участие в Программе страхования.

В подтверждение присоединения Кузнецовой А.А. (Застрахованной) к Программе страхования истцу был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита», вариант «Базовый», №*** от 23.06.2017 сроком действия с 23.06.2017 по 23.06.2022, согласно которому страховыми рисками выступают: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группа); временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. Страховая сумма составляет 653000 руб.

21 июня 2019 года Кузнецова А.А. почтой направила ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, в котором сообщила о том, что в период действия Договора страхования наступил страховой случай, в связи с чем с 11.09.2018 по 02.10.2018 она была нетрудоспособна, просит выплатить страховое возмещение. Согласно отчёту об отслеживании отправления с почтовым идентификатором *** заявление Кузнецовой А.А. получено ООО СК «ВТБ Страхование» 25.06.2019.

Кроме того, из представленных ответчиком документов следует, что ПАО Банк «ВТБ», действуя в качестве страхователя, также обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая 11.09.2018, а именно, временной нетрудоспособности Кузнецовой А.А.

Согласно пункту 1 Условий участия в Программе страхования временной утратой трудоспособности признаётся состояние утраты способности к труду Застрахованным на протяжении определённого ограниченного периода времени, сопровождающееся освобождением Застрахованного медицинским учреждением от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности.

Временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни (далее – «временная нетрудоспособность в результате НС и Б») признаётся страховым случаем согласно пункту 3.2.9 Условий участия в Программе страхования.

Пунктом 2.3.2 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что по рискам «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «временная нетрудоспособность в результате НС», «потеря работы», «госпитализация», выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является Застрахованный.

В соответствии с пунктом 5.12 Условий участия в Программе страхования при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере 1/30 от суммы аннуитетного платежа по Кредитному договору, установленной на дату начала срока страхования, за каждый день нетрудоспособности: по варианту А – Финансовая защита Базовая, варианту Б – Финансовая защита Премиум – начиная с 10 дня, но не более чем за 120 дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» является дата открытия листка нетрудоспособности, выданного Застрахованному.

В силу пунктов 6.14, 6.2 Условий участия в Программе страхования при наступлении случая, имеющего признаки страхового, Застрахованный / родственники Застрахованного обязаны проинформировать Страховщика в письменном виде в следующие сроки: «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» - 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая. Застрахованный имеет право передавать предусмотренные уведомления о страховом случае и документы по страховым случаями Страховщику через Банк путём обращения в отделение Банка.

Разделом 7 Условий участия в Программе страхования установлен перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая. В соответствии с пунктами 7.2 к документам, предоставляемым Застрахованным / Выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев, указанных в п.п. 3.2.1-3.2.12 Условий, относятся: заявление о наступлении страхового случая по форме, утверждённой Страховщиком; заявление на подключение; документ, удостоверяющий личность Застрахованного / родственника Застрахованного; копия листка временной нетрудоспособности (больничного листа), заверенная подписью ответственного работника и печатью организации, в которой работает Застрахованный; выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства; выписка из медицинской карты стационарного больного (если в связи с травмой или заболеванием было лечение в стационаре); справка, выданная Страхователем, с указанием размера ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату наступления страхового случая (при наличии задолженности по Кредитному договору).

Однако истец и третье лицо не представили в судебном заседании доказательства направления ответчику полного пакета документов, предусмотренных Условиями участия в Программе страхования. В заявлении Кузнецовой А.А. от 20.06.2019, адресованном ответчику и направленному ему почтой, ссылка на какие-либо прилагаемые документы отсутствует. Описи вложения документов в отправление от 21.06.2019 с почтовым идентификатором 62420336002200 не имеется. Сведения о документах, направленных ПАО Банк «ВТБ» ответчику вместе с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового, истцом и третьим лицом также не представлены.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом не доказаны основания, предусмотренные законом и Условиями участия в Программе страхования для возникновения у ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности произвести страховую выплату по заявленному страховому событию от 11.09.2018.

С учётом изложенного суд отказывает Кузнецовой А.А. в удовлетворении требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страхового возмещения в сумме 653000 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Как указано выше, 25.06.2019 ООО СК «ВТБ Страхование» получено заявление Кузнецовой А.А. о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Однако доказательства рассмотрения данного заявления и направления истцу письменного ответа ООО СК «ВТБ Страхование» не предоставило, чем нарушило права Кузнецовой А.А. как потребителя услуги страхования.

При разрешении требования о взыскании компенсации морального вреда суд учитывает характер нарушенного права потребителя, обстоятельства дела и определяет её размер в сумме 2 000 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку заявление истца ответчиком не рассмотрено, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Кузнецовой А.А. подлежит взысканию штраф в размере 1 000 руб. исходя из расчёта: 2000 руб. / 100% х 50%.

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ 3000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 300 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░